一次內(nèi)部行業(yè)交流上，一家千億規(guī)模的助貸平臺(tái)代表提到，個(gè)人征信“斷直連”整改期限馬上要到了，但是除了頭部13家平臺(tái)基本完成外，腰部及以下平臺(tái)還難以完成。他提出是否可以向監(jiān)管反映下，爭(zhēng)取延期。不過(guò)他也深知，自家平臺(tái)及同行影響力有限，提議很難得到響應(yīng)。

而部分持牌機(jī)構(gòu)也提出這一問(wèn)題，他們主要的訴求就是成本增加明顯，與當(dāng)前金融降費(fèi)讓利有悖。因此近期有關(guān)個(gè)人征信“斷直連”工作延期的消息悄然蔓延。目前多家銀行和消金公司都稱尚未看到官方文件和接受窗口指導(dǎo)，但接近監(jiān)管的消息人士稱，實(shí)際執(zhí)行日期可能會(huì)推遲，提前報(bào)備的也會(huì)酌情考慮。

事實(shí)上，銀行、小貸、助貸等機(jī)構(gòu)高度關(guān)注《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下稱《辦法》）提出的信用信息“斷直連”工作。尤其是去年，按照監(jiān)管窗口指導(dǎo)的要求，13家平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)的“斷直連”工作加速進(jìn)行，并在年底前基本完成整改（詳情請(qǐng)查閱《“斷直連”加速中，頭部平臺(tái)或在年底前完成》）。全國(guó)唯二的兩家持有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)——百行征信與樸道征信都在與平臺(tái)合作加快業(yè)務(wù)落地。行業(yè)內(nèi)成立稍晚的樸道征信更是合作業(yè)務(wù)不斷。

(資料圖片)

然而，龐大的腰部及以下平臺(tái)還未能跟上節(jié)奏，分析下來(lái)主要有以下幾個(gè)原因：

（1）完全通過(guò)百行征信與樸道征信兩家持牌征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行“斷直連”，銀行、消金公司和助貸機(jī)構(gòu)的技術(shù)資源不足，各個(gè)參與方的配合需要時(shí)間磨合；

（2）百行征信與樸道征信對(duì)接頭部和中部平臺(tái)已經(jīng)非常忙碌，時(shí)間緊任務(wù)重，對(duì)中小平臺(tái)確實(shí)照顧不過(guò)來(lái)；

（3）當(dāng)前資產(chǎn)收益率ROA或者takeRate已經(jīng)非常薄，征信機(jī)構(gòu)的收費(fèi)也不便宜，“斷直連”后個(gè)人信貸部門業(yè)務(wù)下降，收入利潤(rùn)下降，有些機(jī)構(gòu)已經(jīng)在盈虧平衡線上反復(fù)橫挑，甚至直接找到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門匯報(bào)困難；

（4）助貸平臺(tái)的身份并非金融機(jī)構(gòu)，不在監(jiān)管體系，除了頭部平臺(tái)有機(jī)會(huì)直接對(duì)接監(jiān)管外，其他平臺(tái)一方面在接受監(jiān)管指導(dǎo)方面受限，另一方面影響原有業(yè)務(wù)主動(dòng)性不強(qiáng)；

（5）地方監(jiān)管對(duì)整體整改進(jìn)度進(jìn)行把控，對(duì)個(gè)別懸而未決的問(wèn)題也在督促跟進(jìn)。但地方監(jiān)管資源有限，政策理解也有分歧，導(dǎo)致工作推進(jìn)緩慢。

已于2022年1月1日起施行《辦法》明確了信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程須“斷直連”。

《辦法》規(guī)定，按照依法采集、為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況等三個(gè)維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評(píng)價(jià)信息界定為信用信息。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)，適用《辦法》規(guī)定。即助貸業(yè)務(wù)涉及信用信息的，需要通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理，助貸方與銀行等金融機(jī)構(gòu)不可對(duì)信用信息進(jìn)行直接連接交互。

《辦法》考慮了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對(duì)《辦法》施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)，但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，給予了一定的整改過(guò)渡期，過(guò)渡期為辦法施行之日至2023年6月底。

這個(gè)過(guò)程中，技術(shù)問(wèn)題還好解決，主要還有一個(gè)成本問(wèn)題。百行征信與樸道征信是在人民銀行征信中心之外的兩家市場(chǎng)化的持牌征信機(jī)構(gòu)，白話文即“市場(chǎng)化征信是要盈利要賺錢的”。當(dāng)前斷直連方案中，兩家持牌征信機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的授信和用信環(huán)節(jié)都進(jìn)行信息交互的收費(fèi)。這些增加的經(jīng)營(yíng)成本，最終都會(huì)或多或少地轉(zhuǎn)嫁給金融消費(fèi)者，導(dǎo)致其融資成本提升。這與央行、銀保監(jiān)會(huì)多次提到的“降低實(shí)際利率水平”，“努力降低普惠型小微企業(yè)貸款利率”，“個(gè)人首套房商貸利率下限調(diào)整”等導(dǎo)向也是相左的。因此，在公平與效率問(wèn)題之間該往哪方面傾斜，當(dāng)前的矛盾的主要方面是哪個(gè)，還需要監(jiān)管來(lái)判定。

需要強(qiáng)調(diào)的是，經(jīng)過(guò)多次整頓，“斷直連”工作成效已顯現(xiàn)：

一是當(dāng)前個(gè)人信息保護(hù)深入人心，涉及相關(guān)業(yè)務(wù)的平臺(tái)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)提升；二是市場(chǎng)非法數(shù)據(jù)源和參與主體大幅減少，行業(yè)治理水平顯著提升。

這些都離不開監(jiān)管“斷直連”等工作，百行征信與樸道征信也體現(xiàn)出應(yīng)有的社會(huì)價(jià)值——在對(duì)外部數(shù)據(jù)的合法合規(guī)審查后，百行征信與樸道征信作為三方數(shù)據(jù)和銀行等機(jī)構(gòu)之間“防火墻”和“交換器”，極大了澄清了市場(chǎng)的數(shù)據(jù)混亂狀況，大幅度提高了行業(yè)的數(shù)據(jù)治理水平（詳情請(qǐng)查閱《14家頭部平臺(tái)的“斷直連”工作怎么樣了？》《“斷直連”加速中，頭部平臺(tái)或在年底前完成》）。

可以說(shuō)，行業(yè)經(jīng)過(guò)頭部平臺(tái)的整改、行業(yè)數(shù)據(jù)治理后，整體狀況已經(jīng)取得階段性勝利。而回顧整個(gè)過(guò)程，階段性的陣痛是行業(yè)治理與整改的必經(jīng)階段。央行主導(dǎo)的第一次 “斷直連”工作（第三方支付）即是例證。

2017年8月4日人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（以下簡(jiǎn)稱209號(hào)文）。209號(hào)文明確要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)都要接入網(wǎng)聯(lián)。自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)處理。同時(shí)，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2018年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。之前第三方支付機(jī)構(gòu)（如微信支付、支付寶等）線上支付是直接連接各大銀行的，而現(xiàn)在需對(duì)接網(wǎng)聯(lián)，再由網(wǎng)聯(lián)作為中間平臺(tái)實(shí)現(xiàn)與銀行對(duì)接。

最后總結(jié)來(lái)看，經(jīng)過(guò)兩次“斷直連”金融行業(yè)持牌經(jīng)營(yíng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念深入人心，行業(yè)治理水平大幅提升?；蛟S多種應(yīng)對(duì)措施的路徑小道可以暫時(shí)滿足個(gè)人征信斷直連要求，但完完全全通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用信息的交互依然是正路大道。不管延期與否，多走正路，比小徑要安全得多。在降低費(fèi)率的大背景下，之后個(gè)人征信的收費(fèi)與服務(wù)方面，或許會(huì)成為監(jiān)管與行業(yè)交流的重點(diǎn)。

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