金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈，血脈通，增長才有力。面對數(shù)字時代的新機遇，銀行業(yè)對金融科技趨勢和數(shù)字化轉(zhuǎn)型已形成共識，在推進組織架構(gòu)重塑、科技系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)及數(shù)字人才培養(yǎng)等方面大力投入，向著數(shù)字化創(chuàng)新的快車道加速駛?cè)?。農(nóng)商銀行作為我國銀行體系中的重要一環(huán)，在數(shù)字化領(lǐng)域積極探索實踐，為行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有益經(jīng)驗。

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陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行董事長 李彬

數(shù)字化浪潮是大勢所趨

1.數(shù)字經(jīng)濟已成為國民經(jīng)濟發(fā)展重要新動能。數(shù)字經(jīng)濟是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的一種新的經(jīng)濟形態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，近年來我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模、數(shù)字經(jīng)濟占GDP比重均保持了快速增長，走在了全球數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的前列。數(shù)字銀行、零接觸式服務(wù)等金融服務(wù)新模式深入人心，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重要增長引擎。

2.數(shù)字能力將成為銀行未來發(fā)展的核心競爭力。在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的時代大潮中，伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式已無法適應(yīng)市場變化，新的數(shù)字化理念促使著銀行戰(zhàn)略方向、業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計等全方位的變革。金融機構(gòu)紛紛通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造敏捷、開放、智慧的數(shù)字化核心能力，在精準營銷、輔助決策、智慧運營、開放生態(tài)等領(lǐng)域開辟新的賽道，構(gòu)建數(shù)字化“護城河”。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路

服務(wù)三農(nóng)、支持小微是農(nóng)商銀行的宗旨和使命，也是其固有業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和市場定位。與大型國有銀行、股份制銀行相比，農(nóng)商銀行作為深耕區(qū)域的地方金融機構(gòu)，在規(guī)模、人員、技術(shù)等方面不具備優(yōu)勢，承載數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信息科技基礎(chǔ)相對薄弱。因此，在轉(zhuǎn)型過程中要充分結(jié)合自身經(jīng)營定位、地域特色、客戶差異、資源稟賦，制定與自身相匹配的數(shù)字化戰(zhàn)略，從而走出一條差異化、特色化的轉(zhuǎn)型之路。

1.鄉(xiāng)村振興是農(nóng)商銀行回歸本源的固有陣地。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展速度進一步加快，新主體、新業(yè)態(tài)、新市場加速涌現(xiàn)，為農(nóng)商銀行快速發(fā)展帶來了難得的機遇。農(nóng)商銀行基于其基層網(wǎng)點覆蓋廣、客戶人熟地熟、品牌口碑積淀等特點，依托自身金融科技能力，打造數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)，為鄉(xiāng)村建設(shè)提供更加智慧的解決方案，推動農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級具有獨特優(yōu)勢。

秦農(nóng)銀行作為深耕三秦大地的省級農(nóng)商銀行，結(jié)合長期扎根農(nóng)村金融服務(wù)中積累的豐富經(jīng)驗，近年來通過建設(shè)農(nóng)村“三資三化”等系統(tǒng)平臺，為農(nóng)村集體資金、資產(chǎn)和資源的制度化、規(guī)范化、民主化管理提供金融科技支撐，實現(xiàn)服務(wù)西安市1890戶村集體經(jīng)濟組織賬戶，服務(wù)率達到73.95%，預(yù)計在2023年內(nèi)實現(xiàn)西安市全覆蓋。同時通過與西安市政府合作，實現(xiàn)了西安市涉農(nóng)區(qū)縣80萬農(nóng)戶信息的高效采集和持續(xù)更新，構(gòu)建了區(qū)域涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫。該平臺先后推出花無憂、興農(nóng)e貸、稅e貸等多款線上信貸產(chǎn)品，降低農(nóng)戶融資門檻和融資成本，有效實現(xiàn)跨區(qū)域、跨領(lǐng)域、跨行業(yè)農(nóng)戶數(shù)據(jù)整合和數(shù)字化應(yīng)用，系統(tǒng)平臺實現(xiàn)累計授信人數(shù)超220萬人，累計放款金額超180億元。相關(guān)項目多次獲得行業(yè)監(jiān)管部門金融科技創(chuàng)新各類獎項，實現(xiàn)了社會效益和經(jīng)濟效益融合共贏。

2.普惠金融是農(nóng)商銀行服務(wù)實體的重要體現(xiàn)。在普惠金融領(lǐng)域，農(nóng)商銀行由于機制靈活、產(chǎn)品服務(wù)接地氣、業(yè)務(wù)下沉程度高，已逐漸成為地方普惠金融的主力軍。通過借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，提升數(shù)字化能力，能夠有效降低普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險和成本，使得過去較難獲得金融服務(wù)的弱勢群體所面臨的首貸難、成本高等問題得到有效改善。

作為本地普惠金融長期的推動者和踐行者，秦農(nóng)銀行依托數(shù)字化理念和金融科技，打造“線上化、場景化、特色化”普惠金融產(chǎn)品體系。具體為：在科技創(chuàng)新端，聚焦秦農(nóng)原創(chuàng)新驅(qū)動平臺建設(shè)，推出基于“產(chǎn)業(yè)鏈+創(chuàng)新鏈”的雙鏈融合產(chǎn)品“秦科創(chuàng)”。在小微企業(yè)端，推出基于“線上+線下”的數(shù)字轉(zhuǎn)型創(chuàng)新產(chǎn)品“快抵貸”。在場景金融端，通過構(gòu)建“數(shù)字政府、智慧城市、數(shù)字鄉(xiāng)村”等特色場景，實現(xiàn)區(qū)域各方聯(lián)動的數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大格局的共建伙伴體系，深化布局醫(yī)療、社保、教育、扶貧、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域，有效發(fā)揮數(shù)字化在資源整合、行業(yè)機構(gòu)協(xié)同、模式創(chuàng)新等方面的核心優(yōu)勢。

3.提升質(zhì)效是農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心驅(qū)動。農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目標是實現(xiàn)經(jīng)營管理效能的顯著提升，在此過程中應(yīng)做好兩方面工作。一是要提高敏捷能力。這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出的更高要求，既要有技術(shù)敏捷做核心，還要有組織敏捷做保障，更要有人才敏捷做支撐。這就需要加強機構(gòu)內(nèi)部橫向協(xié)作和扁平化管理，增強快速響應(yīng)市場和產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力。二是要注重風(fēng)險防范。要建立健全覆蓋業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等各領(lǐng)域的全面風(fēng)險管理體系，適應(yīng)數(shù)字化催生的新風(fēng)險及傳統(tǒng)風(fēng)險的新變化，精準把握風(fēng)險整體形勢和監(jiān)管政策要求，積極運用金融科技手段，提供安全、穩(wěn)定、可靠的運營保障，實現(xiàn)風(fēng)險可控下的持續(xù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級。

農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵舉措

1.注重思維和組織流程變革，將數(shù)據(jù)要素融入生產(chǎn)經(jīng)營全過程。數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新是數(shù)字經(jīng)濟時代生產(chǎn)力進步的基礎(chǔ)，數(shù)字化思維和組織流程變革是生產(chǎn)關(guān)系進一步優(yōu)化升級的體現(xiàn)，二者緊密結(jié)合才能真正發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價值創(chuàng)造作用，而后者往往是容易被忽略的部分。農(nóng)商銀行在應(yīng)用新數(shù)字技術(shù)的同時，更要將數(shù)字思維貫穿于業(yè)務(wù)運營全流程，建立“數(shù)字化賦能”的認知，增強對經(jīng)營管理過程中數(shù)據(jù)要素的洞察力和掌控力，通過數(shù)據(jù)找出問題、找到規(guī)律、發(fā)現(xiàn)機會、做出判斷。只有持續(xù)運用數(shù)字化思維，不斷優(yōu)化、迭代業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式和客戶服務(wù)流程，實現(xiàn)對組織管理、體制機制、業(yè)務(wù)流程的再造，有效推動高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2.注重全局規(guī)劃和頂層設(shè)計，前置架構(gòu)管控和數(shù)據(jù)治理。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，投入大、風(fēng)險高、周期長，且相關(guān)工作彼此依賴、交叉性強，這就需要提前做好頂層規(guī)劃設(shè)計，確定統(tǒng)一的架構(gòu)和數(shù)據(jù)標準，避免重復(fù)低效投資。同時，作為一次全面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、系統(tǒng)重構(gòu)升級的過程，應(yīng)重點關(guān)注以下兩個方面：一方面重視技術(shù)架構(gòu)升級。在轉(zhuǎn)型過程中實現(xiàn)IT系統(tǒng)傳統(tǒng)SOA架構(gòu)向分布式架構(gòu)的遷移，把握以云原生技術(shù)為代表的數(shù)字化技術(shù)方向，構(gòu)建統(tǒng)一、彈性、敏捷的技術(shù)架構(gòu)，并管控實施過程。另一方面做到數(shù)據(jù)治理前置。將數(shù)據(jù)治理要求貫穿轉(zhuǎn)型各領(lǐng)域、全過程。統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)，加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累，以數(shù)據(jù)標準化作為IT系統(tǒng)需求設(shè)計和開發(fā)測試的前置原則，形成輔助決策、風(fēng)險識別、精準營銷等數(shù)據(jù)能力，持續(xù)迭代推進業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化。

3.注重服務(wù)質(zhì)效和客戶體驗，選好轉(zhuǎn)型切入點。農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)洞見行業(yè)未來發(fā)展趨勢和金融科技創(chuàng)新方向，又解決當(dāng)下迫切的業(yè)務(wù)需求，這需要選好轉(zhuǎn)型切入點。雖然數(shù)字化轉(zhuǎn)型的評價維度很多，但回歸本質(zhì)，一個重要的標準還是服務(wù)質(zhì)效和客戶體驗，應(yīng)涵蓋以下三個方面：一要鞏固傳統(tǒng)客群。社區(qū)居民、中老年人群，以及小微、涉農(nóng)等服務(wù)客群，是農(nóng)商銀行多年積累的客戶資源，不僅提供了穩(wěn)定的存款來源，還鑄造了政府和各方認可的良好口碑。這是農(nóng)商銀行發(fā)力城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的堅實基礎(chǔ)，不能因為開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型而流失，反而更要針對他們的需求進行充分調(diào)研，精心設(shè)計，提供更好的服務(wù)體驗。二要拓展新生客群。通過應(yīng)用新技術(shù)、打通新渠道，不斷拓展以“新市民”“新農(nóng)民”等為代表的新生客戶群體，滿足不同層次、不同類型客戶需求，吸引更多年輕群體，提供深入互動和個性化的服務(wù)，內(nèi)生農(nóng)商銀行長久發(fā)展新動力。三要聯(lián)結(jié)生態(tài)體系。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)商銀行改變傳統(tǒng)營銷模式，將廳堂服務(wù)流程轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上挖掘用戶、場景提供服務(wù)的綜合化生態(tài)服務(wù)，最終實現(xiàn)獲客、留客和活客，以生態(tài)能力構(gòu)建一體化服務(wù)的良好客戶體驗。

結(jié)語

在數(shù)字經(jīng)濟帶來的新一輪行業(yè)發(fā)展浪潮中，銀行業(yè)的競爭態(tài)勢越發(fā)激烈，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行順應(yīng)時代潮流、搶抓發(fā)展機遇的必然選擇，是深化改革、提升金融服務(wù)質(zhì)效的重要舉措，是應(yīng)對市場挑戰(zhàn)、增強自身競爭力的內(nèi)在要求，只有加快轉(zhuǎn)型升級，打造差異化核心競爭力，才能最終實現(xiàn)高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展。

（欄目編輯：魏亞楠）

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