哈嘍！之前我們發(fā)布個(gè)稅匯繳操作指南后，參加個(gè)人養(yǎng)老金的你省稅了嗎？其實(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金不僅可以省稅，還可以購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品。

(相關(guān)資料圖)

既然退休前不能提取個(gè)人養(yǎng)老金，何不用來投資理財(cái)，為自己養(yǎng)老再添一份小收入呢？今天，由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道聯(lián)合螞蟻投教基地聯(lián)合推出的《養(yǎng)在未老時(shí)》投教專題將為大家對比個(gè)人養(yǎng)老金可購買的四大類產(chǎn)品特點(diǎn)。

下面，請大家拿出小本本，開記！

認(rèn)識四大類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品

首先，我們需要知道個(gè)人養(yǎng)老金可以購買哪些產(chǎn)品。根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，參加個(gè)人養(yǎng)老金的個(gè)人，可以自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品（以下統(tǒng)稱個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品）。

劃重點(diǎn)！“符合規(guī)定的金融產(chǎn)品”是什么意思呢？根據(jù)相關(guān)意見，參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監(jiān)管部門確定，并通過信息平臺和金融行業(yè)平臺向社會發(fā)布。下面我們先逐一介紹各類產(chǎn)品的基本信息。

第一類：儲蓄存款。目前，個(gè)人養(yǎng)老金儲蓄產(chǎn)品名單中一共有465款產(chǎn)品，包括特色養(yǎng)老儲蓄、個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款以及銀行發(fā)行的其他存款。其中，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品相比于其他存款期限更長，分為5年、10年、15年和20年四檔，更長的期限其實(shí)也是對養(yǎng)老的未雨綢繆，幫助大家強(qiáng)制儲蓄。（點(diǎn)擊查看往期內(nèi)容《你會選擇購買特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品嗎？》）

第二類：理財(cái)產(chǎn)品。中國理財(cái)網(wǎng)2月24日公布的名單顯示，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品增至18款，期限一般是在1年-5年左右，既有固收類，也有混合類。

第三類：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。根據(jù)中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)增至25款。從類型上來看，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等。既可以在銀行購買，也可在保險(xiǎn)公司App或微信公眾號、小程序內(nèi)購買。

第四類：公募基金。根據(jù)證監(jiān)會發(fā)布的《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》），個(gè)人養(yǎng)老金基金應(yīng)當(dāng)具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征。據(jù)披露，目前個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品已有137款，主要是FOF/FOF-Y。（FOF的知識點(diǎn)傳送門～《如何選擇適合自己的養(yǎng)老目標(biāo)基金？A、C、Y份額一文說清》）

個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品類型包括：（一）最近 4 個(gè)季度末規(guī)模不低于5000 萬元或者上一季度末規(guī)模不低于 2 億元的養(yǎng)老目標(biāo)基金；（二）投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略清晰、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健且適合個(gè)人養(yǎng)老金長期投資的股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和中國證監(jiān)會規(guī)定的其他基金。

做出最適合自己的投資選擇

個(gè)人養(yǎng)老金反正放著也是放著，為何不拿來做投資呢！面對這四大類共645款產(chǎn)品，該如何選擇？雖然監(jiān)管部門對“個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品”設(shè)有嚴(yán)格的篩選機(jī)制，但投資有風(fēng)險(xiǎn)，還是需要做好攻略～

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶累計(jì)開戶1954萬人，繳費(fèi)人數(shù)613萬人，總繳費(fèi)金額142億元。而據(jù)2月底北京銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，北京轄區(qū)內(nèi)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶約190萬戶，繳存資金超過38億元人民幣，以儲蓄存款為主。

這意味著個(gè)人養(yǎng)老金儲蓄產(chǎn)品是更優(yōu)選擇嗎？其實(shí)不然。選擇什么類型的產(chǎn)品，歸根結(jié)底是要看自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好。下面，小編將從四大類型產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、收益等角度一一進(jìn)行對比分析。

從特點(diǎn)上看，儲蓄產(chǎn)品突出安全性，由存款保險(xiǎn)制度兜，更具有保障，可作為個(gè)人養(yǎng)老金投資的“壓艙石”；保險(xiǎn)產(chǎn)品核心競爭優(yōu)勢在于獨(dú)有的保障屬性+長期穩(wěn)定的投資收益，能提供健康保障、養(yǎng)老服務(wù)保障；養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品突出兼具收益率和穩(wěn)健性；養(yǎng)老目標(biāo)基金主要著眼收益性特征，可以滿足不同客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好需求。

從風(fēng)險(xiǎn)角度看，儲蓄產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品的整體風(fēng)險(xiǎn)等級逐漸升高，相對應(yīng)的收益率已有所差異，還是那句老話“富貴險(xiǎn)中求，高收益背后是高風(fēng)險(xiǎn)”。小編提醒大家：在選擇投資時(shí)，一定要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇產(chǎn)品。

做完風(fēng)險(xiǎn)提示，我們來看下四大類產(chǎn)品的收益情況（歷史數(shù)據(jù)僅供參考哦）。儲蓄產(chǎn)品，有不少利率是高于3%，同期限產(chǎn)品一般高于銀行存款0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)13只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的2022年結(jié)算利率，穩(wěn)健型賬戶在4%至5.15%之間，進(jìn)取型賬戶在5%至5.7%之間。理財(cái)產(chǎn)品，一般業(yè)績比較基準(zhǔn)在年化3.65%至5.75%之間。基金產(chǎn)品，130多只自成立以來均取得正收益，位列前三的收益率分別是5.43%、5.28%和4.59%。

總結(jié)一下，小編為大家提供幾點(diǎn)建議。對于只想“保本”的投資者來說，首推存款產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品也可適當(dāng)配置；對于想獲得相對較高收益且能承受風(fēng)險(xiǎn)的投資者來說，可以購買基金產(chǎn)品或理財(cái)產(chǎn)品，波動性大但彈性也更大。

個(gè)人養(yǎng)老金的投資選擇并不是非此即彼，當(dāng)個(gè)人養(yǎng)老金經(jīng)過一定積累后也可以選擇做投資組合。比如，購買儲蓄產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品作為兜底，保證有保底收益；再買一些理財(cái)產(chǎn)品，博取更高一點(diǎn)的收益；最后是基金產(chǎn)品，高收益固然好，但若虧損還有其他產(chǎn)品兜底。至于四類產(chǎn)品投資的具體比例，可以因人而異。

此外，在做投資選擇時(shí)，還可以把年齡作為考慮因素之一。在年老時(shí)，更加追求穩(wěn)定，適合選擇更為平穩(wěn)的產(chǎn)品；在年輕時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)增加高收益高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品比例，也可以做一些長線投資。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，長期的資金往往在投資的時(shí)候回報(bào)是非?？捎^的，因?yàn)樗钦嬲饬x上可以去做一些跨越周期的投資的。

本期內(nèi)容就到此為止啦，希望大家都能做出適合自己的養(yǎng)老投資策略～～

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