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證券時報記者 秦燕玲

銀保監(jiān)會宣布，自今年5月1日起開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。此次業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換試點短期來看有利于加快商業(yè)長期護(hù)理保障的覆蓋，緩解當(dāng)前失能群體護(hù)理需求旺盛與長護(hù)險供給不足之間的矛盾。

當(dāng)前對長護(hù)險并無統(tǒng)一定義，總的來說，這是一項“為長期失能人員基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障”的保險制度。我國長護(hù)險制度試點2016年啟動，2020年擴(kuò)大范圍，目前已取得階段性成果，兩批試點共覆蓋49個城市、近1.5億人，累計超過180萬人享受到長護(hù)險待遇。

不過，現(xiàn)階段持續(xù)增長的長期護(hù)理保障需求并未得到充分滿足。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。中國保險行業(yè)協(xié)會此前聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)布的研究報告也指出，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)保障缺口約為9217億元，到2030年和2040年，這一數(shù)字將擴(kuò)大為1.9萬億元和3.8萬億元。

從供給端來看，長護(hù)險市場上的產(chǎn)品仍以社保長護(hù)險為主，其運營主要依靠社保資金，籌集途徑主要包括優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費率等。在此過程中，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)主要扮演經(jīng)辦角色，承擔(dān)包括受理申請、失能等級評估、費用結(jié)算、服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督等職能，但商業(yè)保險機(jī)構(gòu)本身提供的長護(hù)險產(chǎn)品無論數(shù)量還是滲透率都相對有限。中保協(xié)人身險產(chǎn)品信息庫數(shù)據(jù)顯示，目前市面上在售的護(hù)理保險產(chǎn)品數(shù)量為123款。保費層面，2021年我國商業(yè)長護(hù)險保費為132億元，僅為同期健康險保費的1%。

考慮到醫(yī)?；鹞磥斫o付壓力，加之社保長護(hù)險應(yīng)隨社保制度遵循的“?；?、廣覆蓋、可持續(xù)”原則，增加商業(yè)長護(hù)險供給，

確保長護(hù)險能真正社保、商保雙管齊下將是未來建設(shè)長期護(hù)理保險制度，滿足廣大老年群體尤其是失能群體多樣化護(hù)理需求，使其“老有所護(hù)”的必然途徑。

在此背景下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，某種程度上相當(dāng)于預(yù)付壽險保險金，不僅能在短期內(nèi)依據(jù)投保人的實際需求，快速實現(xiàn)商業(yè)長期護(hù)理保障覆蓋面的擴(kuò)大，緩解失能人群護(hù)理費用壓力。同時，將壽險中“身故”或“到期”的給付責(zé)任轉(zhuǎn)換為“護(hù)理”，能讓被保人真正感受到產(chǎn)品的“保障”作用，對商業(yè)保險機(jī)構(gòu)而言，不失為一種提升產(chǎn)品競爭力的方式。此外，這也為未來商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)商業(yè)長期護(hù)理保險產(chǎn)品，創(chuàng)新保險服務(wù)的內(nèi)容和形式提供了具體實踐。

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