21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 唐婧 北京報(bào)道

眾所周知，普惠金融是世界性難題，根源在于小微企業(yè)貸款規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、難度大等問題導(dǎo)致的融資難融資貴。但是，小微企業(yè)的活力又關(guān)乎經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動力，占市場主體比重超過90%的小微企業(yè)，貢獻(xiàn)了全國80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收，因此普惠金融的發(fā)展質(zhì)量是事關(guān)金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大事。

2022年，我國普惠金融交出了一份靚麗的成績單。3月中旬發(fā)布的《2022年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2022年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額達(dá)到59.70萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.60萬億元，同比增速23.60%。

(資料圖片僅供參考)

六大國有銀行踐行普惠金融成果如何？數(shù)據(jù)顯示，2022年六大行普惠型小微貸款余額合計(jì)為8.54萬億元，較上年末增加了31.99%，在貢獻(xiàn)普惠金融力量方面仍發(fā)揮著“頭雁”作用。

頭部優(yōu)勢已經(jīng)顯現(xiàn)

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在梳理六大國有銀行年報(bào)時(shí)發(fā)現(xiàn)，國有大行在服務(wù)普惠金融領(lǐng)域各有千秋，且頭部的優(yōu)勢已經(jīng)顯現(xiàn)。

從貸款余額規(guī)模來看，截至2022年末，建設(shè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額規(guī)模位居第一，達(dá)2.35萬億元；農(nóng)業(yè)銀行以1.77萬億元的規(guī)模排在第二；中國工商銀行以1.55萬億元的規(guī)模位居第三；中國銀行以1.23萬億元的規(guī)模位列第四；郵儲銀行以1.18萬億的規(guī)模排在第五；交通銀行則以0.46萬億元的規(guī)模排在末尾。

從貸款余額增速來看，六大行普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增速依次為工商銀行 41.1%，中國銀行 39.34%，交通銀行 34.66%，農(nóng)業(yè)銀行 33.8%，建設(shè)銀行25.49%和郵儲銀行23.04%。

從有貸客戶數(shù)量來看，建設(shè)銀行的普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)量最多，達(dá)253萬戶;農(nóng)業(yè)銀行252.86萬戶的普惠貸款客戶數(shù)量緊隨其后，排在第二；郵儲銀行普惠貸款客戶為193.44萬戶，排在第三；工商銀行普惠貸款客戶為101.6萬戶，位列第四；中國銀行以75萬戶的普惠貸款客戶數(shù)量排在第五；交通銀行普惠貸款客戶僅29.31萬戶，排在末尾。

從貸款平均利率來看，2022年六大行投放的普惠型小微企業(yè)貸款利率均有下降。 截至2022年末，交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率僅3.75%，為六大行中最低；其它五大行的全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率從低到高排序則依次為中國銀行3.81%，工商銀行3.84%，農(nóng)業(yè)銀行3.90%，建設(shè)銀行4.00%，郵儲銀行4.85%。

其中交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率同比下降26BP，中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率同比分別下降15BP、26BP、20BP和16個(gè)BP。值得注意的是，郵儲銀行的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率同比下降34個(gè)BP，為六大行中幅度最大，但仍顯著高于同業(yè)。

綜合來看，無論是普惠型小微企業(yè)貸款的余額規(guī)模還是有貸客戶數(shù)量，建設(shè)銀行都穩(wěn)居行業(yè)的頭把交椅。建設(shè)銀行行長張金良在業(yè)績發(fā)布會上也提到，建行開辟了“大銀行”服務(wù)小企業(yè)的新路徑，已經(jīng)成為全球普惠金融供給總量領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)。另外，在今年 2月23日召開的中國銀行業(yè)協(xié)會普惠金融工作委員會成立大會上，經(jīng)過普惠委全體成員單位表決，中國建設(shè)銀行當(dāng)選普惠委第一屆主任單位。

關(guān)于普惠金融取得領(lǐng)先地位的秘訣，張金良在業(yè)績發(fā)布會上也有分享。他透露，建行建立了一套以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素、以模型為主要生產(chǎn)工具的數(shù)字化線上普惠經(jīng)營模式，內(nèi)部大約有80%左右的業(yè)務(wù)都是純線上的。這一點(diǎn)得益于國家大數(shù)據(jù)源的建設(shè)和供給，針對現(xiàn)在的納稅數(shù)據(jù)、社保醫(yī)保、交易數(shù)據(jù)，國家層面都有非常好的供給。是“數(shù)據(jù)+科技”幫助我們?nèi)〉昧诉@樣的成績。

強(qiáng)化科技支撐、加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享被視為進(jìn)一步推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。在近日舉行的中國銀行業(yè)協(xié)會普惠金融工作委員會成立大會上，中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒表示，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)下一步要重點(diǎn)圍繞促進(jìn)融資成本合理化、信貸可得最大化，提高差異化發(fā)展程度，善用科技手段釋放數(shù)據(jù)價(jià)值，構(gòu)建普惠金融服務(wù)健康發(fā)展長效機(jī)制等方面做好工作。

國家發(fā)展改革委財(cái)金司副司長趙懷勇在會上介紹，發(fā)改委會同銀保監(jiān)會等部門正在積極推廣“信易貸”模式，旨在加快涉企信用信息共享，深化大數(shù)據(jù)開發(fā)利用，著力緩解銀企信息不對稱難題?！靶乓踪J”模式，即依托全國信用信息共享平臺，建立全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，以信用信息共享與大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用為基礎(chǔ)，充分挖掘信用信息價(jià)值，在金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)之間架起一座“信息金橋”。

截至2022年末，全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)已覆蓋除西藏外其他各?。▍^(qū)、市），聯(lián)通地方各級融資信用服務(wù)平臺共計(jì)179個(gè)，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款16.6萬億元，其中信用貸款3.5萬億元。

還需注意哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？

不過，在“數(shù)據(jù)+科技”助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的過程當(dāng)中，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。中國銀保監(jiān)會首席檢查官王朝弟近日在明珠灣金融峰會（2023）上表示，要讓金融科技這一“關(guān)鍵變量”真正成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的“最大增量”，要高度重視數(shù)據(jù)安全。

王朝弟強(qiáng)調(diào)，安全無小事，金融數(shù)據(jù)安全事關(guān)國家金融安全、經(jīng)濟(jì)安全和國家安全，是國家安全的重要組成部分。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要構(gòu)建更加有效的保護(hù)機(jī)制，尊重消費(fèi)者的隱私權(quán)，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用，切實(shí)保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。要加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息安全管理，建立數(shù)據(jù)安全策略，進(jìn)行數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估，使用加密與權(quán)控技術(shù)，全方位加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)信息保護(hù)，維護(hù)國家安全和金融穩(wěn)定。

王朝弟還指出，要規(guī)范數(shù)據(jù)采集、使用，加快在數(shù)據(jù)確權(quán)、流通、交易、收益分配、治理等方面的制度建設(shè)，加大知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)、竊取、非法使用等行為。

除了數(shù)據(jù)安全之外，招聯(lián)首席研究員董希淼對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，近段時(shí)間以來普惠小微貸款利率下降得比較快，實(shí)際情況中還要警惕普惠小微貸款被挪用、被套用等現(xiàn)象，甚至還有一些銀行過度依賴貸款中介來完成普惠小微貸款的任務(wù)，這也是之前銀保監(jiān)會開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動的原因之一。

值得一提的是，銀保監(jiān)會日前對中國銀行、民生銀行、渤海銀行、建設(shè)銀行、渣打銀行（中國）等金融機(jī)構(gòu)開出約3.88億元巨額罰單，其中一項(xiàng)違規(guī)就是將其他貸款納入小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)口徑等，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)問題。

在董希淼看來，商業(yè)銀行尤其是大型銀行發(fā)展普惠金融不應(yīng)該用過低的利率去過度影響整個(gè)普惠金融生態(tài)，避免對中小銀行的發(fā)展空間造成過大擠壓。另外，也不建議下達(dá)過重的增長目標(biāo)，避免商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的過程中因指標(biāo)過重產(chǎn)生各種不合規(guī)、不合法的行為。可以考慮加大對首貸戶的考核比重，引導(dǎo)銀行更加科學(xué)和理性地去踐行普惠金融，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛也告訴記者，當(dāng)前普惠型小微企業(yè)貸款已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模，未來對規(guī)模的要求可以適度放松，把更多的關(guān)注點(diǎn)放在質(zhì)量的優(yōu)化上來，例如更加注重首貸戶的拓展。大行可以利用資金和科技方面的優(yōu)勢，聚焦如何增加更多的首貸戶，這也有助于降低大行對農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)帶來的競爭壓力，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融市場可能也能夠更加平穩(wěn)有序。

“隨著數(shù)字信息技術(shù)發(fā)展，數(shù)字金融已經(jīng)成為銀行重要的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。后續(xù)需要繼續(xù)鞏固我國在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，完善數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)全面評估客戶資信情況，更多推廣線上申請審批，推出更多信用類貸款產(chǎn)品，更好地服務(wù)小微企業(yè)?！?中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在展望下一階段普惠金融發(fā)展方向時(shí)如是表示。

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