“每次給我家‘毛孩子’看病都要千元打底，上次腸胃不好打個針，花了2000多元?！奔易￠L春的林坤說，“而且它總是生病，所以就想著給它買個保險?！?/p>

林坤是一位00后小伙，家里養(yǎng)了一只哈士奇，因為老是生病，且每次都花銷不菲，在外地上學(xué)的林坤就很擔(dān)心它，于是就在支付寶上給他家“毛孩子”買了一款某保險公司的“寵物醫(yī)療險”。

該款寵物醫(yī)療險按月扣費，每月保費66.58元，一年總保費799元，總保額為3萬元，每次事故賠償限額為2500元。

(資料圖片僅供參考)

一年799元的保費就可以撬動3萬元的保額，乍一看挺劃算，但事情遠(yuǎn)沒有看起來這么簡單。

首先，該保險在非手術(shù)治療情況下，有200元的免賠額度。另外，該保險規(guī)定，被保險寵物需要在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療，每次事故產(chǎn)生的醫(yī)療費用需要是必要且合理的，且在扣除絕對免賠額后，按照60%的金額賠付；在非定點醫(yī)院治療的金額賠付比例則下降至40%。

“我選擇這個保險的主要原因就是每年打疫苗的時候能免費打一針六聯(lián)疫苗?！绷掷ふf。

然而，看到網(wǎng)上不斷有人爆料寵物險賠償難度大、周期長等種種問題后，林坤心里也開始打了鼓。

遭遇眾多投訴

2022年11月，基于對自家貓的擔(dān)心，李萌開始在網(wǎng)上尋找寵物險，也比對了很多產(chǎn)品，“我一開始準(zhǔn)備在支付寶上購買保險，但是支付寶上的賠付比例太低了，我就專門下載了某保險的APP，買了寵物醫(yī)療險?！?/p>

按照合同約定，賠付比例是定點醫(yī)院60%。然而，后面的賠償協(xié)商過程，卻讓李萌無比心累。“我買的這款保險是一年488元，按月扣費，當(dāng)時買的時候說的是賠付款5天到賬，但最后扯皮了兩個月才到賬，而且賠付比例并不像當(dāng)時說的那么高?！?/p>

李萌表示，1月份的時候，她家貓有些輕微尿閉，她跑了三次醫(yī)院，差不多花了4000塊錢?！爱?dāng)時辦理我保險的理賠員正好離職，且趕上跨年，理賠員忘記操作，我的賠償進(jìn)度就超級慢?！?/p>

“當(dāng)時我也按照要求提供了寵物照片、診斷書、疫苗本、醫(yī)生處方、發(fā)票等一系列資料，但是我打了3次電話，保險那邊也不給我說哪些理賠材料出了問題，就是一直拖著?！?/p>

而且賠付金額也是讓李萌哭笑不得，據(jù)李萌介紹，它買的這個保險需要分開提，就是住院幾天報案幾次，每天還有一個200元的免賠額度，“這樣算下來就特別不劃算，前兩次花了兩千多，但最后只賠付了幾十塊錢，第三次住院部花了1390元，就一直拖著不給賠付。”

從1月14日到3月13日，中間李萌跟保險公司博弈了兩個月，第三次賠付金額才終于撥了下來，“賠了474元，雖然賠的不多，但總算賠了，但最后誰再買這款寵物險，誰就是冤種?！崩蠲扔行┥鷼獾卣f。

李萌并不是唯一掉到寵物險坑里的人。打開小紅書，不少博主吐槽寵物險。一博主表示他已經(jīng)在支付寶買了3年的某款寵物醫(yī)療險升級版，每月33.25元，醫(yī)療報銷額為每年1.5萬元。

根據(jù)支付寶上該保險的介紹，該保險除了先天性、遺傳病等除外，基本包含全病種保障，單次事故最高賠付1500元，定點醫(yī)院報銷70%，非定點醫(yī)院報銷40%，保額內(nèi)不限理賠次數(shù)。

然而，上述博主表示，前兩次他家寵貓生病的時候都給理賠了，但是今年他家貓生病再次申請理賠的時候，保險業(yè)務(wù)員一直找各種理由拒賠。

根據(jù)博主介紹，保險客服人員對他講，“您的寵物已經(jīng)在2021年得過一次腰間盤突出，這個保險以首次發(fā)病時間出險，以后無論就診多少次都算在首次內(nèi)。”該博主最后生氣地退保了。

在黑貓投訴平臺，也有不少人投訴寵物險亂扣費、拒絕賠償?shù)惹闆r，在黑貓投訴平臺搜索寵物險，有610條投訴結(jié)果。在前不久的315消費者權(quán)益日，某網(wǎng)絡(luò)投訴平臺整理的2022年十大消費亂象中，寵物醫(yī)療赫然在列。

核準(zhǔn)難度大

面對眾多抱怨和投訴，保險公司也有很多話要說。

一位平安銀行內(nèi)部從事保險業(yè)務(wù)的人員（下稱“業(yè)內(nèi)人士”）告訴「市界」，“當(dāng)前很多人反映理賠時間長，除了保險公司本身效率的問題之外，更多問題是集中在理賠和核賠部門的確認(rèn)環(huán)節(jié)。”

很多投保人在購買保險時，只會大致看一下保險理賠額度，但對規(guī)則條例里面的“細(xì)枝末節(jié)”，往往不會去看?！斑@也導(dǎo)致很多投保人對保險責(zé)任認(rèn)知不清?！?/p>

與此同時，在整個寵物理賠的過程中，不只有保險公司，還需要寵物醫(yī)院或者寵物醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的配合，“如果寵物醫(yī)院不配合，寵物保險理賠也會遇到理賠時間長，甚至理賠難的問題?！北本┞?lián)合大學(xué)管理學(xué)院教師楊澤云告訴「市界」。

此外，在當(dāng)前寵物醫(yī)療行業(yè)，也存在過度醫(yī)療的情況。由于寵物無法表達(dá)，只能依靠各類檢查查出病因，這也就意味著寵物就醫(yī)費用較高，同時寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)定價是否科學(xué)、價格是否透明都是當(dāng)前寵物險行業(yè)面臨的問題。

在當(dāng)前寵物保險理賠市場，寵物的身份認(rèn)證識別是當(dāng)前寵物險存在的一個重要問題。

“寵物并不像人有身份證可以證明，狗的話，有的狗可能有狗證，但像貓，就很難證明投保的貓就是生病的這個貓，因為寵物很多外觀上比較接近，無法排除有冒名頂替問題的存在，所以這都需要保險公司去調(diào)查，這也造成了理賠難?！?/p>

由于寵物身份識別問題較難、可替換性較強(qiáng)等問題，也就導(dǎo)致惡意投保的成本太低，比如投保人利用漏洞故意打傷寵物，或者給寵物食用有害的食物，進(jìn)而惡意騙取賠償金?！霸谶@種情況下，理賠風(fēng)險也就轉(zhuǎn)嫁到保險公司這邊了。”業(yè)內(nèi)人士稱。

由于這一系列問題，保險公司在寵物險產(chǎn)品上很難獲利。上述業(yè)內(nèi)人士坦言，“當(dāng)前寵物險還是比較小眾的一個業(yè)務(wù)，對公司整體的盈利狀況不會有太大影響，所以當(dāng)前寵物類保險更多地是放在網(wǎng)上銷售?！?/p>

為何盈利較難，依舊有不少保險公司推出寵物險呢？業(yè)內(nèi)人士道出其中緣由，“寵物險更多地像是一個‘鉤子產(chǎn)品’，即通過寵物險收集客戶信息，做出相應(yīng)配套產(chǎn)品，比如人身險，這方面的話，保險公司可能會獲得盈利?！?/p>

據(jù)林坤介紹，他在買寵物險的時候，除了填寫自家寵物相關(guān)信息外，還需要填他個人的姓名、手機(jī)號和身份證號。

“在獲取投保人信息的基礎(chǔ)上，保險公司會對其推出人身險產(chǎn)品，車險、健康險等等產(chǎn)品?！痹摌I(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步解釋道。

仍然處于初始階段

除了借寵物險向其他險類引流，險企推出寵物險還與其良好的發(fā)展前景分不開。

目前越來越多的人飼養(yǎng)寵物，對寵物健康和福利的關(guān)注程度也在不斷提高。京東寵物健康聯(lián)合七大寵物健康品牌發(fā)布的《2023中國寵物健康消費白皮書》顯示，2022年國內(nèi)寵物消費市場規(guī)模約為3117億元，隨著寵物家庭滲透率和行業(yè)成熟度持續(xù)提升，寵物消費市場未來依然會保持增長態(tài)勢，預(yù)計2023年市場規(guī)模可達(dá)3924億元。

寵物消費市場的不斷擴(kuò)張，與之成正比的是寵物醫(yī)療市場的良好發(fā)展前景。根據(jù)即將赴美上市的以經(jīng)營寵物醫(yī)療服務(wù)為主的新瑞鵬公司披露的數(shù)據(jù)，其2022年營收為57.4億元，同比增長20%。新瑞鵬稱，“中國寵物護(hù)理市場規(guī)模從2016年的246億元增長至2022年的563億元，復(fù)合年增長率約為12.6%。根據(jù)Forst&Sullivan（ 全球增長咨詢公司，弗若斯特沙利文）的數(shù)據(jù)，到2027年，中國寵物護(hù)理市場的規(guī)模預(yù)計將達(dá)到1405億元人民幣?！?/p>

當(dāng)前，已有不少險企紛紛試水“寵物險”業(yè)務(wù)，這其中就包括眾安保險、平安保險、大地保險、泰康保險、華泰保險等。

從目前各家保險企業(yè)推出的產(chǎn)品來看，目前還是主打相對“平民”的路線。

其中眾安保險和大地保險推出的產(chǎn)品類型、價格均較為相似。二者均推出了“寵物醫(yī)療險”、“寵物綜合保障險”。以寵物醫(yī)療險為例，保費方面分為基礎(chǔ)版、升級版和尊享版三個等級，保障范圍皆是除先天性、遺傳病等除外的全病種保障，報銷比例都是定點醫(yī)院70%，非定點醫(yī)院40%。其中最貴的尊享版保費是64.08元/月，年費合計777.6元，報銷額度是3萬元/年，單次事故最高賠付2500元。

相對寵物醫(yī)療險，寵物綜合保障險保障更為全面，包括醫(yī)療報銷額、寵物第三者責(zé)任保額、單次理賠最高4000元和寵物死亡賠償?shù)?項專屬服務(wù)，與之對應(yīng)的是，保費也更貴。最低為1296元/年，相對應(yīng)的保額為15.08萬元；保費最高為2856元/年，對應(yīng)保額為45.15萬元。

國泰產(chǎn)險則推出了寵物意外醫(yī)療險，保障范圍為寵物意外受傷，最貴的尊享版每月保費為9.92元，報銷總額為3萬元/年，單次事故最高報銷2000元。

價格平民，各家保險企業(yè)在寵物保險方面的收入又是多少呢？「市界」翻閱了眾安保險、平安保險、大地保險等險企的年報發(fā)現(xiàn)，僅有眾安保險有較為詳盡的數(shù)據(jù)披露。

據(jù)眾安保險2022年年報，在寵物險市場，眾安保險的市場占有率為國內(nèi)頭部第一。在可查知的資料中，2019年眾安保險首次在年報中披露“為客戶提供寵物醫(yī)療險”。到2022年底，眾安保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋近1萬家線下寵物醫(yī)院和服務(wù)機(jī)構(gòu)，累計服務(wù)了318萬寵物主，2022年寵物險年化保費為2億元，同比翻了一倍。

通過眾安保險披露的數(shù)據(jù)可以看出，作為寵物保險國內(nèi)第一的眾安保險，保費收入的增速雖然很快，但絕對額卻并不多，只有2億元。其它未披露相關(guān)數(shù)據(jù)的險企在保費方面的數(shù)據(jù)只會更少。

對于寵物險這樣一個初級發(fā)展的新市場，本身就具有較大的運營風(fēng)險。

當(dāng)前寵物醫(yī)療市場缺乏標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，監(jiān)管更是沒有，與此相對應(yīng)的就是寵物醫(yī)療保險的風(fēng)險較大。楊澤云告訴「市界」，“在當(dāng)前有嚴(yán)格監(jiān)管和規(guī)范的人的醫(yī)療保險尚且問題重重，更遑論缺乏規(guī)范和監(jiān)管的寵物醫(yī)療保險行業(yè)?！?/p>

保險公司在經(jīng)營寵物醫(yī)療保險時，為了控制風(fēng)險，通常會通過限制理賠范圍（如定點、非定點醫(yī)院，注冊證字醫(yī)藥，免賠疾病等）、單次理賠金額等方式控制風(fēng)險。但是消費者大多事先并不十分清楚這些條款，等發(fā)生理賠時，才明白。

與此同時，為了防止投保人惡意騙保等情況的發(fā)生，當(dāng)前國內(nèi)保險公司設(shè)置的保險金額并不高，即便保額較高，但同時設(shè)置了較高的免賠額，這也導(dǎo)致養(yǎng)寵人認(rèn)為寵物險的性價比不高。

因此以上種種，當(dāng)前國內(nèi)寵物險的投保率并不高。清華大學(xué)技術(shù)創(chuàng)新研究中心及眾安科技共同推出的《保險行業(yè)科技創(chuàng)新指數(shù)2022》中指出，“由于識別難、理賠繁瑣等種種原因，導(dǎo)致寵物險一直未得到大范圍推廣，目前國內(nèi)滲透率不足1%?！?/p>

未來，隨著寵物保險市場的不斷發(fā)展，保險公司應(yīng)不斷創(chuàng)新其產(chǎn)品，開發(fā)出更能體現(xiàn)消費者友好型理念的寵物保險產(chǎn)品。

作者 | 周夢婷

編輯 | 韓忠強(qiáng)

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