3月30日，興業(yè)銀行公布2022年年報(bào)，興業(yè)消費(fèi)金融的年度成績單也隨之出爐。截至報(bào)告期末，興業(yè)消費(fèi)金融總資產(chǎn)762.97億元，所有者權(quán)益94.41億元；報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入101.15億元，凈利潤24.93億元。與2021年業(yè)績相比，興業(yè)消費(fèi)金融營收同比增長20.5%，凈利潤同比增長11.8%，各項(xiàng)數(shù)據(jù)在30家消費(fèi)金融公司中位居前列。

在去年疫情多點(diǎn)散發(fā)的大環(huán)境下，興業(yè)消費(fèi)金融仍取得雙位數(shù)業(yè)績增長實(shí)屬不易，而這背后是持牌機(jī)構(gòu)孜孜不倦打磨產(chǎn)品，有效滿足居民消費(fèi)信貸需求，并推動(dòng)普惠金融不斷增量擴(kuò)面所帶來的規(guī)模效應(yīng)。

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金融為高質(zhì)量發(fā)展增添動(dòng)力，消費(fèi)金融作為金融業(yè)的一支生力軍，有其自身的使命。近期銀保監(jiān)會(huì)非銀部發(fā)表《引領(lǐng)消費(fèi)金融公司規(guī)范有序發(fā)展》文章，其中如此評(píng)價(jià)消費(fèi)金融行業(yè)：立足專業(yè)化消費(fèi)信貸功能定位，聚焦服務(wù)中低收入人群，消費(fèi)金融公司已形成與商業(yè)銀行、信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、小額貸款公司等消費(fèi)金融主體競爭發(fā)展的格局；并逐步成為擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)增長的新興力量。

那么，消費(fèi)金融行業(yè)要如何實(shí)現(xiàn)“高質(zhì)量發(fā)展”呢？筆者認(rèn)為，可持續(xù)性是消費(fèi)金融的“生命線”，也是高質(zhì)量發(fā)展的精髓所在。而消費(fèi)金融可持續(xù)性集中體現(xiàn)在兩點(diǎn)：一是捋順商業(yè)行為和社會(huì)性關(guān)系；二是商業(yè)可持續(xù)，用科技實(shí)力和數(shù)字化經(jīng)營水平、客戶滿意度筑牢可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

新市民金融深耕者

如何捋順商業(yè)行為和社會(huì)性關(guān)系？

新市民金融就是其中一種“粘合劑”，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說它既是一種商業(yè)判斷和選擇，也是一種社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。

2022年3月初，銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱《通知》），鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高質(zhì)量擴(kuò)大新市民金融供給，提升均等性和便利度。文件發(fā)布后，金融業(yè)奮力實(shí)現(xiàn)新市民金融服務(wù)均等化、人性化，探索解決新市民群體在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等領(lǐng)域的后顧之憂，著力提升其歸屬感、獲得感。恰逢《通知》發(fā)布一周年，正是檢驗(yàn)新市民金融成效的時(shí)機(jī)。

據(jù)了解，興業(yè)消費(fèi)金融緊隨《通知》制定印發(fā)了《興業(yè)消費(fèi)金融股份公司關(guān)于服務(wù)“新市民”金融需求的行動(dòng)方案》，“興才”“立業(yè)”兩大計(jì)劃并舉，為剛剛進(jìn)入大城市的兩類新人——大學(xué)生和職場新人提供了靈活、性價(jià)比高的金融工具。

2023年是“興才計(jì)劃”推出的第三年，這一高等教育貸款用于高考錄取新生、全日制高校學(xué)生在校期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)及教育培訓(xùn)等支出，由學(xué)生家長申請，為大學(xué)生家庭提供助學(xué)貸款支持，給予最長20年超長貸款期限、優(yōu)惠貸款利率和在校期間只需還息的靈活還款方式，緩解其子女求學(xué)經(jīng)濟(jì)壓力，幫助更多農(nóng)村學(xué)子完成大學(xué)深造，為鄉(xiāng)村振興儲(chǔ)備更多人才和智慧。

2022年“興才計(jì)劃”進(jìn)一步拓寬服務(wù)范圍，將在職人士參與非全日制高等學(xué)歷教育納入范疇，大專學(xué)歷及以上的在職人士也可以申請“興才計(jì)劃”用于專升本、在職碩士等學(xué)歷深造，拓寬就業(yè)通道。截至2022年12月底，“興才計(jì)劃”高等教育貸款累計(jì)服務(wù)近5萬戶家庭、發(fā)放貸款超過22億元。其中福建地區(qū)客戶中農(nóng)村戶籍占比超過85%。據(jù)悉，“興才計(jì)劃”將持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村家庭的金融支持，充分發(fā)揮金融優(yōu)勢，支持家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，助力鄉(xiāng)村人才振興。

而“立業(yè)計(jì)劃”則面向初入大城市工作、具備全日制大專及以上學(xué)歷的年輕白領(lǐng)客戶，發(fā)放租房、職場培訓(xùn)、日常消費(fèi)等所需支出的貸款。貸款額度可基本覆蓋一年生活和學(xué)習(xí)成長需要的資金需求，還款期限可長達(dá)3至5年。該產(chǎn)品基本保障了初入大城市的畢業(yè)生就業(yè)和生活的資金需要，畢業(yè)三年內(nèi)的客戶還可申請最長前36個(gè)月只需還息的靈活還款政策，為新市民切實(shí)解決“居不易”“租不易”的難題。

截至2023年2月末，“立業(yè)計(jì)劃”已為14.4萬名客戶提供了貸款支持，累計(jì)發(fā)放貸款金額19.33億元。目前該產(chǎn)品已覆蓋上海、南京、蘇州、杭州、福州、泉州、廈門等城市，接下來還將進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，逐步推向全國更多一二線城市。

除了“興才”“立業(yè)”兩大計(jì)劃，2022年興業(yè)消費(fèi)金融還在上海推出了為具有穩(wěn)定收入的高學(xué)歷上班族量身打造的“優(yōu)客通”，以人性化、個(gè)性化的服務(wù)方案解決資金錯(cuò)配問題，為新市民群體在城市生活保駕護(hù)航，目前已累計(jì)發(fā)放貸款超過2億元。

數(shù)字化經(jīng)營破圈者

作為創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景在于科技手段的應(yīng)用?？傮w來看，其服務(wù)的人群屬于中低收入人群，新興科技在拓展用戶、降低成本方面大有可為。因此，消費(fèi)金融公司近年來堅(jiān)持不懈，通過運(yùn)用數(shù)字化手段提供小額分散的普惠金融服務(wù)，更好滿足客戶的合理消費(fèi)需求。

興業(yè)消費(fèi)金融積極順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的大趨勢，在業(yè)內(nèi)率先制定“十四五”信息科技規(guī)劃，利用扎根基層的優(yōu)勢，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)全面賦能業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理，驅(qū)動(dòng)公司全面高質(zhì)量發(fā)展。

在客戶服務(wù)領(lǐng)域，興業(yè)消費(fèi)金融自主開發(fā)全功能手機(jī)App，并逐步拓寬線上業(yè)務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的全天候、全覆蓋服務(wù)，客戶可線上完成“云申請、云審批、云用款”的全流程操作。深入應(yīng)用人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技，持續(xù)提升客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像準(zhǔn)確性與完整性，大幅提升服務(wù)效能與審批效率。

值得一提的是，興業(yè)消費(fèi)金融還積極融入數(shù)字人民幣生態(tài)圈，基于數(shù)字人民幣的特點(diǎn)優(yōu)勢探索創(chuàng)新更多應(yīng)用場景，為客戶提供安全、便捷、實(shí)惠、多樣化的消費(fèi)信貸服務(wù)。目前公司已經(jīng)發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)貸款超2億元，成為福建省內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在“信貸-支付-消費(fèi)”全流程閉環(huán)應(yīng)用的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

在運(yùn)營支持領(lǐng)域，興業(yè)消費(fèi)金融已正式建成企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)協(xié)同系統(tǒng)，以云桌面、云視頻等方式流暢支持遠(yuǎn)程溝通作業(yè)，打造了覆蓋全體員工的多層級(jí)協(xié)同體系。在疫情多點(diǎn)散發(fā)的特殊階段，該體系在保障業(yè)務(wù)連續(xù)性方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，有力支持了消費(fèi)復(fù)蘇和復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

目前，興業(yè)消費(fèi)金融核心主干生產(chǎn)系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)100%自主研發(fā)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)已申請475件，已獲得權(quán)利262項(xiàng)，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、科技驅(qū)動(dòng)的基礎(chǔ)和生態(tài)得到進(jìn)一步優(yōu)化。

在監(jiān)管層的推動(dòng)下，消費(fèi)金融行業(yè)正邁上一條高質(zhì)量發(fā)展之路。告別跑馬圈地的粗放式經(jīng)營，未來消費(fèi)金融行業(yè)努力的方向，是塑造堅(jiān)韌的資產(chǎn)負(fù)債表、求真務(wù)實(shí)做好新市民服務(wù)這樣的普惠型業(yè)務(wù)。而未來消費(fèi)金融領(lǐng)域的競爭，也注定將是數(shù)字領(lǐng)域的對(duì)弈。

保持金融為民的初心，守正創(chuàng)新，作為新市民金融深耕者、數(shù)字化經(jīng)營破圈者，興業(yè)消費(fèi)金融踐行高質(zhì)量發(fā)展正在路上。

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