自從銀行誕生以來，存款安全就成了這個(gè)行業(yè)最引人關(guān)注的問題。過去很多朋友都把存款當(dāng)成了萬無一失的資產(chǎn)配置方式，但是越來越多的事實(shí)卻證明銀行不僅不會(huì)為我們的存款提供100%的安全保障，而且還有可能讓儲(chǔ)戶遭遇血本無歸的悲慘命運(yùn)。

雖然我們已經(jīng)建立了存款保險(xiǎn)制度，但是儲(chǔ)戶還是必須注意防范銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，我國已經(jīng)有5家銀行宣告倒閉，在三種情況下存款保險(xiǎn)也無法保障我們的存款安全，具體是怎么回事呢？

一、5家銀行宣告倒閉

(資料圖)

隨著國家不斷加大金融領(lǐng)域的改革力度，中國的銀行數(shù)量也在明顯增加。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年底，包括城市商業(yè)銀行、信用社和村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的所有銀行類金融機(jī)構(gòu)一共有4602家，銀行業(yè)的資產(chǎn)總額接近379萬億元。

俗話說“林子大了什么鳥都用”，在銀行業(yè)不斷繁榮發(fā)展的同時(shí)，銀行倒閉的現(xiàn)象也越來越常見。到2022年底，我國已經(jīng)有5家銀行宣告破產(chǎn)，它們分別是海南發(fā)展銀行、河北肅寧尚村農(nóng)信社、包商銀行、汕頭商業(yè)銀行和遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行。

雖然這五家銀行的倒閉時(shí)間并不相同，但是它們倒閉的原因卻基本相似。一方面這些銀行基本都是地方性的小銀行，經(jīng)營業(yè)績很容易受到地方經(jīng)濟(jì)不景氣的影響；另一方面由于監(jiān)管不到位，這5家銀行都出現(xiàn)了股東非法挪用銀行資產(chǎn)的行為。

這五家倒閉銀行的儲(chǔ)戶，都得到了存款保險(xiǎn)的理賠，不過這可不是說存款保險(xiǎn)就能解決所有銀行倒閉引起的問題。

二、3種例外情況

國家已經(jīng)正式頒布《存款保險(xiǎn)條例》，從此以后我們的存款就得到了保險(xiǎn)制度的保護(hù)。雖然存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)落地多年，但是在3種情況下，它還是無法保障儲(chǔ)戶的利益。

1. 非存款類金融理財(cái)產(chǎn)品

很多中小銀行為了盡可能多的吸收存款，都會(huì)提供遠(yuǎn)超央行基準(zhǔn)利率的存款利率。這些高息存款產(chǎn)品雖然名字里有“存款”二字，但是它們的資金卻沒有進(jìn)入銀行的存款賬戶，而是被違規(guī)用于了投資理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行根本沒有為它們繳納存款保險(xiǎn)。

2. 存款被銀行員工挪用

雖然很多人都認(rèn)為銀行應(yīng)該為自家員工的行為負(fù)責(zé)，但是從最近幾年出現(xiàn)的案例來看，凡是涉及銀行員工挪用儲(chǔ)戶資金的案件，基本都會(huì)被判定為員工的個(gè)人行為。存款保險(xiǎn)只會(huì)賠償因?yàn)殂y行經(jīng)營不善導(dǎo)致的存款損失，如果涉及銀行員工挪用存款的情況，就只能等待公安部門介入處理。

3. 存款金額超過50萬元

存款保險(xiǎn)賠付上限是50萬元，如果儲(chǔ)戶資金超過了50萬元，那國家只會(huì)賠付低于50萬元的部分。

三、保障存款安全的建議

想要保護(hù)自己的存款安全，就必須選擇一家靠譜的存款銀行。去年我國認(rèn)定了19家系統(tǒng)重要性銀行，所謂的“系統(tǒng)重要性銀行”指的就是對我國金融穩(wěn)定影響最大的銀行。在這19家銀行中有四家銀行的評分最高，他們分別是工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行。

那么，選擇四大行存款就能徹底保障自己的存款安全嗎？當(dāng)然不是這樣的，想要盡可能減少銀行破產(chǎn)對存款安全的影響，我們還需要注意選擇多家銀行分散自己的存款安全，注意不要在同一家銀行的同一家支行存款超過50萬元。

另外，在辦理存款業(yè)務(wù)的時(shí)候，也要提高自己的安全防范意識(shí)。在認(rèn)真閱讀存款協(xié)議內(nèi)容的同時(shí)，我們還需要注意保護(hù)自己的賬戶信息和密碼不被他人竊取。很多儲(chǔ)戶之所以血本無歸，就是因?yàn)闆]有在存款的時(shí)候提高警惕，等到發(fā)現(xiàn)損失的時(shí)候已經(jīng)是追悔莫及。

結(jié)語

銀行雖然看起來財(cái)大氣粗，但是一旦遭遇擠兌危機(jī)就很容易出現(xiàn)破產(chǎn)，特別是那些經(jīng)營范圍比較小的銀行，它們的抗擠兌風(fēng)險(xiǎn)能力更是非常低下。所以我們在選擇存款銀行的時(shí)候，不能只看存款利率，必須同時(shí)考慮銀行破產(chǎn)帶來的存款損失風(fēng)險(xiǎn)。

那么，你覺得現(xiàn)在的存款保險(xiǎn)制度有沒有什么需要改進(jìn)的地方呢？歡迎在評論區(qū)留言討論，喜歡我們的文章，麻煩大家點(diǎn)個(gè)關(guān)注哦！

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