2022年是汽車產(chǎn)業(yè)迎來巨變的一年，也是新能源車險專屬條款落地實施后的第一個完整年。

(資料圖)

車險行業(yè)，能否在車險綜改深化疊加風(fēng)險減量管理政策出臺的背景下，借助新能源車險賽道迎來市場格局的重塑，特別是中小公司能否借機(jī)打破馬太效應(yīng)，值得期待。

近日，《今日?！?、北京保險服務(wù)中心、北京交通大學(xué)電氣工程學(xué)院新能源所聯(lián)合舉辦“2023年第一期新能源車險交流會”，以“透視新能源車險，踐行風(fēng)險減量服務(wù)”為主題，展開了一場關(guān)于新能源車險未來模式與路徑的探討與猜想。

瑞士再保險中國前總裁陳東輝，原華邦控股執(zhí)行總裁、原華農(nóng)保險總經(jīng)理張宗韜，北京保險服務(wù)中心副董事長、總裁廖建光，北交新源副總經(jīng)理、中國汽車流通協(xié)會新能源汽車分會副秘書長于琨，北理新源數(shù)據(jù)智能事業(yè)部副總經(jīng)理孫鐵雷作為圓桌嘉賓，今日保車險合伙人龐博作為主持人，共同帶來一場交流盛宴。

《今日?！芬源舜紊除垶樗{(lán)本，整理了各位嘉賓的精彩觀點以饗讀者——

龐博：中小公司在新能源車險上，能否走出傳統(tǒng)車險存在的馬太效應(yīng)？中小公司有哪些機(jī)會？

陳東輝：我認(rèn)為有機(jī)會。對于中小公司來講，首先要積極，對新能源車險不要怕，如果不敢碰的話，永遠(yuǎn)也參與不進(jìn)去。

然后是MGA模式，特別有利于中小公司。比如蔚小理成立了經(jīng)紀(jì)公司，它們做不了所有的事情，但如果要找保險公司合作的話，肯定會優(yōu)先找一家小的保險公司。所以這個賽道，中小公司比較有機(jī)會，也容易賺到錢。

張宗韜：新能源車以及智能駕駛將給車險市場帶來巨大變化,在市場環(huán)境劇烈變化之下，龐然大物“恐龍”所受到的沖擊可能更大，而中小公司如能把握機(jī)會，也可以脫穎而出。

但中小公司走出馬太效應(yīng)關(guān)鍵有兩個先決條件，一是市場化環(huán)境的外因，二是公司治理環(huán)境的內(nèi)因。

從市場化環(huán)境來講，自2015年本次車險市場化改革啟動，至今已有近8年時間，應(yīng)該說行業(yè)取得了較大的進(jìn)步，但目前距離完全的市場化還有較長的路要走。部分地區(qū)仍然采取“限速”等一些非市場手段，近期部分地區(qū)車險市場費用競爭又有所抬頭，證明行業(yè)粗放型競爭方式還未根本扭轉(zhuǎn)。只有進(jìn)一步深化車險市場化改革，才會給一些創(chuàng)新發(fā)展的中小公司提供差異化定位的空間，才能讓保險消費者進(jìn)一步獲益，并讓行業(yè)走上持續(xù)健康發(fā)展的康莊大道。

從公司治理環(huán)境而言。目前，很多保險公司還是習(xí)慣做“短平快”的業(yè)務(wù)或渠道。相比國外成熟市場，國內(nèi)很少有公司能立足長遠(yuǎn)，以客戶為中心，通過積淀核心能力，真正實現(xiàn)價值創(chuàng)造。其主要原因就在于：從股東到管理層，都存在浮躁的短視行為。必須有長期穩(wěn)定的公司治理環(huán)境支持，中小公司才能差異化戰(zhàn)略定位，堅持去做難而正確的事。

廖建光：對于行業(yè)方向的判斷，包括公司的治理，以及整個經(jīng)營的穩(wěn)定性，恰恰是保險行業(yè)很多公司當(dāng)前面臨的困擾，也影響了整個公司戰(zhàn)略上的定力。

我想從另外一個角度來談，即我從1995年到平安，現(xiàn)在到了保服中心。現(xiàn)在再回頭看保險，尤其是車險，我最大的體會并不是技術(shù)上中小公司不努力，也不是在業(yè)務(wù)研究專業(yè)上比大公司差，恰恰是因為中小公司在整個行業(yè)的利益鏈層面，很難有作為。

比如有很多中介，從前端銷售中介，到后端的理賠中介，都是圍繞保險公司這個大載體而活。許多中介之所以能夠掙錢，某種程度上都在“吸保險公司的血”。但很多中小公司卻難以打破這種利益鏈，因此公司在整個經(jīng)營當(dāng)中顯得相當(dāng)被動。

理賠端難以杜絕的內(nèi)外勾結(jié)，同樣也造成了保險公司利益的損失。那么中小公司究竟要怎樣對待整個行業(yè)的利益鏈問題，有什么樣的決心，這是對中小公司車險經(jīng)營的考量。

另外從產(chǎn)品線看待車險的經(jīng)營，曾經(jīng)有一個行業(yè)比較知名的人士講到，如果大公司從技術(shù)上武裝了自己，它有防彈背心、有夜視儀，中小公司什么也沒有，就拿著一個沖鋒槍去沖鋒。那么大公司如果要狙擊中小公司，都是點殺，中小公司在戰(zhàn)場中很難取勝。

因此，整個行業(yè)還是要站在更高的層面上看待新能源車險的發(fā)展，特別在整個行業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)建設(shè)方面，險企還是要有更大的力度和更大的投入，才能支撐起新能源車險的發(fā)展。

龐博：從當(dāng)前數(shù)據(jù)看，三大家在新能源車險中的保費占比，相比傳統(tǒng)燃油車市場還高出四五個百分點。對于中小公司而言，似乎已經(jīng)不是能否走出馬太效應(yīng)的問題，而是怎么先能活下來的問題。但是，中小公司跳出馬太效應(yīng)又確實值得期待，那未來新能源車險市場格局會怎樣？

是傳統(tǒng)三大家中出現(xiàn)掉隊者，然后誕生出新的巨頭？還是頭部公司市場份額被平均化，從老三家變?yōu)槔衔寮?、老八家？又或是三大家的格局并不會改變，但中小公司相互之間的排位格局被重寫？

陳東輝：這個比較難預(yù)測。

如果監(jiān)管放開，出現(xiàn)更多的市場機(jī)會，那么中小公司的機(jī)會更大。如果監(jiān)管趨嚴(yán)，中小公司的機(jī)會就會受到很大限制。

另外新能源車險格局跟燃油車的格局非常不一樣，特別值得關(guān)注的是特斯拉、比亞迪、小米、蘋果。

不管現(xiàn)在是大公司、還是小公司，可能都會面臨一個新的格局。特斯拉和蘋果都建立了自己的生態(tài)，這實際上對車險未來的沖擊是巨大的。

另外，在中國還有一個因素，即4S店的掌控力。特斯拉和蘋果的模式，就是要徹底跨越、打破甚至淘汰4S店。

但如果整個行業(yè)還是維持4S店跟整車廠相對獨立的關(guān)系，那么這種顛覆可能不會發(fā)生，就依然還是三大家占據(jù)絕對優(yōu)勢，中小公司面臨的挑戰(zhàn)與現(xiàn)在相類似。

張宗韜：我覺得可以分兩個層面來看：

第一個層面是智能駕駛對整個車險行業(yè)總體的顛覆。L4的推出已經(jīng)可以預(yù)見了，到完全L5雖還需要跨越。但從目前技術(shù)進(jìn)展來看，這是必然發(fā)生的。一旦到這個階段，車險行業(yè)最終的生態(tài)，整個行業(yè)格局都會發(fā)生很大的變化。

第二個層面從目前的市場格局來說，三大家無論是在傳統(tǒng)燃油車還是新能源車，優(yōu)勢確實非常明顯，短期很難撼動。但是，一旦外部條件具備，真正能夠找好定位的險企在細(xì)分市場還是有機(jī)會的。目前無論是在客戶種類、價值主張、渠道和區(qū)域布局上，都存在差異化布局的機(jī)會。關(guān)鍵要有所為，有所不為，并在細(xì)分市場上集中資源投入形成核心競爭力。新能源車發(fā)展太快，車后市場尤其不成熟，差異布局機(jī)會也會更多。

廖建光：我從另外一個角度提出一些想法。其實現(xiàn)在新能源汽車的車身構(gòu)造發(fā)展方向，跟保險的定價邏輯恰恰是相反的。車電一體化反而會推高維修成本，又將進(jìn)一步加大險企在理賠端的風(fēng)險。

在目前汽車車身技術(shù)發(fā)展的路徑上，車企有自己的經(jīng)營邏輯，但是這種技術(shù)路徑跟保險行業(yè)希望降低案均賠款、減少損失是相悖的。中小公司想往細(xì)分方向走，在專業(yè)技術(shù)上能夠有更多的支撐，這種想象是很美好的，但是真正走出來卻很艱難。

陳東輝：我想再做一個預(yù)測，有可能并不準(zhǔn)確。如果監(jiān)管支持的話，未來5到10年，有可能出現(xiàn)一家中國的GEICO。純數(shù)字直銷加上UBI，有可能會有一家險企做到未來中國車險的前十名。

龐博：新能源車未來技術(shù)發(fā)展路徑是什么？可能產(chǎn)生哪些新的風(fēng)險？該怎么應(yīng)對這些風(fēng)險？在技術(shù)方向上需要做哪些準(zhǔn)備？

于琨：電動汽車的發(fā)展既是階段性的也是多路徑的，不同的主機(jī)廠有不同的規(guī)劃和方向。比如以日系品牌為代表的混動HEV車型，國內(nèi)自主品牌的插電混動PHEV車型，以及以理想為代表的增程式混動車型，還有大家最為熟知的純電BEV車型等等。這些不同的車型在當(dāng)前市場階段都極為重要，以滿足不同用戶的消費和使用習(xí)慣。

從燃油車過渡到純電動，在這個過渡的階段一定會出現(xiàn)各種各樣非常嶄新的技術(shù)。

我認(rèn)為增程式、插混等車型會長期存在，并作為過渡到純電動汽車的重要補(bǔ)充。對于電動汽車發(fā)展，我個人認(rèn)為首先是要以人為本滿足使用需求，其次要有成熟的產(chǎn)業(yè)鏈配套，再就是盡可能的降低制造成本。

從保險角度來說，當(dāng)前階段還是以人為主體去開車。所以保司還是應(yīng)該以人的角度，以司機(jī)的角度，結(jié)合車輛現(xiàn)有情況的角度來考慮承保的成本和費用問題。

從理賠的角度來說，人們對新技術(shù)不了解，就會產(chǎn)生一個迷茫的階段。理賠人員對于新能源汽車不熟悉，中間必然會產(chǎn)生信息不對稱。在這種情況下，總會有一部分維修廠或是車主，希望通過保險的方式得到一些額外的利益。這個是保司需要補(bǔ)強(qiáng)和警惕的。

總而言之，保司只有不斷地學(xué)習(xí)、了解、跟進(jìn)這個時代，才能真正地把所有的保險、服務(wù)都能做好。

孫鐵雷：新能源汽車既沒有想象中的樂觀，也沒有想象中的悲觀。

新能源汽車要處理好車、樁、路、網(wǎng)之間的關(guān)系，即是要處理好車和行駛環(huán)境以及充電設(shè)備之間的關(guān)系，它們產(chǎn)生的風(fēng)險可能會給保險行業(yè)以相應(yīng)的機(jī)會。

此外，新能源車的車、樁、電（電氣環(huán)境）、云（服務(wù)器集群）相關(guān)的產(chǎn)品風(fēng)險也值得關(guān)注。

新能源汽車在全生命演化過程中有幾個關(guān)系需要進(jìn)行處理。

首先是電池和車身之間的關(guān)系，在整個汽車發(fā)展的過程中，電池跟車身之間的關(guān)系會形成一個新的路線，進(jìn)而會產(chǎn)生相應(yīng)覆蓋風(fēng)險的保險。

再次是新能源汽車節(jié)能及控制技術(shù)，在新能源汽車駕駛使用的過程中產(chǎn)生風(fēng)險覆蓋的需求，保險業(yè)務(wù)需要關(guān)注這里邊的機(jī)會。

然后是電池本身的風(fēng)險，新能源汽車發(fā)展的過程，實際上跟電池的演變有著不可分割的關(guān)系。在十年之前，科技部推廣新能源汽車的時候，電池以錳酸鋰、鈷酸鋰技術(shù)路線為主，發(fā)展到今天，已經(jīng)是磷酸鐵鋰和三元鋰為主。未來電池的發(fā)展技術(shù)可能就會超過三元鋰和磷酸鐵鋰。這些電池裝到新能源汽車上，整個風(fēng)險變化可能也會產(chǎn)生很多保險的需求。

龐博：新能源車企是怎樣來看待做保險這件事？會對傳統(tǒng)車險造成哪些改變？

于琨：以特斯拉舉例，特斯拉對于自己生產(chǎn)的車型，所有的數(shù)據(jù)都掌握在自己手里。在每一個環(huán)節(jié)，從新車出廠定價、自動駕駛系統(tǒng)定價、二手車定價到保險定價等等，特斯拉通過數(shù)據(jù)建立了一套完整的評分系統(tǒng)。例如，特斯拉車主在提交二手車之后，系統(tǒng)會有自動估價，之后會有專人上門提車，辦理過戶。比車主自己更了解自己的車，這是未來車廠要做的事情。

我認(rèn)為，在不遠(yuǎn)的將來車險將會告別比價的時代，價格不再是決定要素，去保險概念化或許會成為未來主流模式?？蛻粼谫徺I車之后，車廠會給出選擇，發(fā)生的任何事故或故障都會全包。那么或許會有更多的車主選擇此種方案。而可以實現(xiàn)這種服務(wù)的基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)，我認(rèn)為這有可能會對保險產(chǎn)業(yè)帶來沖擊。

孫鐵雷：保險行業(yè)對于新能源車險的經(jīng)營有著燃油車經(jīng)營的積淀，對于汽車保險的經(jīng)營帶有行業(yè)的特征。主機(jī)廠想要經(jīng)營保險，保險牌照是繞不開的一道關(guān)卡。

而且主機(jī)廠經(jīng)營保險就如同保險業(yè)造車，需要整體的規(guī)劃能力，適應(yīng)行業(yè)的規(guī)則，并不如大家的想象的那般掌握一部分?jǐn)?shù)據(jù)就可以順利的從事相關(guān)經(jīng)營。

龐博：三位嘉賓曾經(jīng)都做過險企的總裁，假如有一天三位老總還回到保險公司去做新能源車險，如何PK？

假定陳總代表的是排名前10的大中型公司，廖總代表的是10到20名的中小型公司，張總代表20名以外的小型公司，三位老總?cè)绾卧谙蚶先野l(fā)起挑戰(zhàn)的同時，防止對標(biāo)對手超過自己。

請廖總代表中小公司先出招。

廖建光：我認(rèn)為可嘗試的一方面是產(chǎn)品創(chuàng)新，可以效仿類似特斯拉UBI的產(chǎn)品，針對某一個細(xì)分市場、細(xì)分客戶做相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，呈現(xiàn)給市場更多的選擇空間。

不過要強(qiáng)調(diào)的一點，國際經(jīng)驗在國內(nèi)未必可以完全照搬，產(chǎn)品創(chuàng)新仍需監(jiān)管逐步放開，“提升裝備”是更直接有效的突破出路。

如何在承保風(fēng)控能力上提升？如何在現(xiàn)有的框架之下形成自己的優(yōu)勢？這是中小險企要提升裝備的發(fā)力點，但同時監(jiān)管也要提供更大的空間。

水大魚大，唯有此，中小公司才能在市場競爭中游刃有余。

龐博：中小型公司已經(jīng)率先出手，代表小型公司的張總要如何應(yīng)招？

張宗韜：一家小公司，要想長期發(fā)展，首先要有戰(zhàn)略定力。目前的保險行業(yè)，很少公司真正貫徹立足長遠(yuǎn)的路線。建立戰(zhàn)略定位，打造長期價值，這點非常重要。

其次，小公司可以圍繞某一客戶群體，充分挖掘這部分客戶的獨特價值主張和觸達(dá)渠道，并將所有資源為之傾斜，保持專注地深挖下去，通過搶占目標(biāo)客戶的心智定位，可以形成公司獨有的優(yōu)勢和魅力。小公司堅決不能走此前大公司的老路，這是以己之短，攻其之長。當(dāng)下有一些小公司固定成本率高的部分原因，就是什么渠道、什么產(chǎn)品都要做，業(yè)務(wù)碎片化。唯獨很少分析自己的客戶究竟是誰，客戶真正需要的是什么。

再次，就是圍繞客戶價值，構(gòu)建自身核心能力，形成競爭優(yōu)勢。小公司不要追求無短板，而是要追求長板特別突出。在風(fēng)險選擇定價能力、服務(wù)、低成本高效率等方面，都可在某一方面建立自己的競爭力，那么對于小公司來講即在市場上建立了自己的一席之地。

而要在特定的領(lǐng)域真正的建立自己的差異化優(yōu)勢，最重要的是兩點，一是長遠(yuǎn)，二是專注。以客戶為中心，進(jìn)行長期的價值創(chuàng)造，這些都是最基本的商業(yè)邏輯，但卻是行業(yè)長期忽略的。

龐博：小型公司，準(zhǔn)備打長久戰(zhàn)；中小型公司，準(zhǔn)備提升裝備打游擊戰(zhàn)，那么在“前有猛虎，后有追兵”的情況下，作為排名前10的大中型公司，陳總是否會擔(dān)心？

陳東輝：其實一點也不擔(dān)心，大中型公司有其先天的優(yōu)勢。

我每次去中型公司拜訪的時候，經(jīng)常會討論，如何打破三大家的格局。

首先，我認(rèn)為車險領(lǐng)域的市場并不會永久的固定下去，它是可流動可變化的。

例如，假如國壽財險想要超越，即使不到第一名的位置，到第二、第三是完全可以實現(xiàn)的。以國壽的資金量，可以買幾家新能源廠商，從源頭上截?。凰械膲垭U代理人，都去搞車險。這是一種路徑，也是一句玩笑話。

再說一個案例，澳洲第四大保險公司，從來沒有人聽說過，因為它只做貼牌產(chǎn)品，從來看不到它的品牌。盡管“不露面”，卻到處都是它的身影。超市、銀行、郵局賣的車險，背后都由它來承保。

這個案例可以給中型公司一些啟發(fā)，保險公司去品牌化，只做保險份內(nèi)的事情，在背后支持位于前臺的品牌做營銷。

中型公司的兩個問題，一個是渠道、一個是品牌。如果按照去品牌化的思路，有助于解決這兩個問題。

同時我有一個樂觀的猜想，如果監(jiān)管能夠提供一個公平的賽道，老三家的格局都會被打破。

龐博：許多保險公司對于做新能源車險的擔(dān)心是賠付率高，那么請預(yù)測下什么時間，新能源車的成本能降下去？

于琨：當(dāng)前新能源車成本降不下來的原因，既不是技術(shù)的問題，也不是人的問題，而是供應(yīng)鏈的博弈，零配件廠和整車廠，電池廠和整車廠之間的博弈。

比如在目前，動力電池的真正質(zhì)保方并不是主機(jī)廠，用戶會在4S店報修，而電池的真正維修執(zhí)行方是電池廠的授權(quán)維修站，電池質(zhì)保責(zé)任不在車廠。這個模式并不會在短時期內(nèi)改變。

不過也有打破規(guī)則的車廠，如比亞迪，大部分部件都是自有體系生產(chǎn)，尤其是動力電池。而這種能力的建立，也可以延展很多事情，不再受制于供應(yīng)鏈。

在過去的燃油車時代，零部件廠商幾乎都捧著主機(jī)廠，現(xiàn)在格局逆轉(zhuǎn)。

目前的格局能不能被打破是未知數(shù)，或許可以大膽猜想，有可能某些大型車企會自己建立電池供應(yīng)體系，改寫市場格局，也不是沒有可能。

不過可以確定的是，在短期之內(nèi)，這種供應(yīng)鏈和利益關(guān)系還會存續(xù)一段時間。

孫鐵雷：傳統(tǒng)燃油車和新能源汽車兩種不同技術(shù)路線有不同的發(fā)展規(guī)律，一個行業(yè)的發(fā)展是由它自身的規(guī)律造成的。燃油車沒有想象中的悲觀，新能源車也沒有想象中的樂觀。

從整個汽車發(fā)展的過程來看，19世紀(jì)80年代汽車剛發(fā)展起來的時候，燃油車和電車并存，隨著技術(shù)的發(fā)展，電車被燃油車淘汰了，歷史是輪回的，但絕不是簡單的重復(fù)。

直至今天，燃油車仍然有獨特的優(yōu)勢，新能源同樣也有自己的優(yōu)勢，只不過應(yīng)用場景和適應(yīng)發(fā)展情況，在整個發(fā)展過程中會有變化，也會有博弈。這是正常的發(fā)展規(guī)律，最終形成怎樣的格局要看歷史車輪的運轉(zhuǎn)。

龐博：請預(yù)估一下新能源汽車產(chǎn)業(yè)對傳統(tǒng)車險變革的時間點。

陳東輝：我感覺是2030年前后，2030年之前跟2030年之后應(yīng)該是完全兩個局面?？赡艿?030年新能源車會占到一半，格局會完全不同。但是從保費方面來看，可能會達(dá)到高峰然后下降，峰點可能在萬億。因為風(fēng)險在降低的同時，出險率也相應(yīng)降低，所以整個規(guī)模也會下降?；蛟S在2030年之后，保費規(guī)模會降到現(xiàn)在規(guī)模的一半。

張宗韜：我跟東輝總的觀點一樣，甚至覺得可能這個時間更早一些。

廖建光：我的觀點是一樣的，遲則2030年。隨著智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)在車身上面進(jìn)一步的運用，實際上搭載車險延伸到非車險業(yè)務(wù)的空間更大。對于很多公司影響面越來越深，可能等不到2030年再看分水嶺，到2030年再反應(yīng)過來險企已經(jīng)沒有時間和機(jī)會了。

于琨：我覺得可能會更早，或許會出現(xiàn)在2028年。現(xiàn)在是2023年，放在5年前，2018年的時候還沒有人能想到電動車能在5年內(nèi)突破1000萬輛。我樂觀些估計，再過五年是分水嶺。

孫鐵雷：我覺得在大勢之下，沒有具體的時間，但是未來方向已定，或早或晚一兩年，但一定會發(fā)生。新能源汽車并非在近兩年突然開始發(fā)展，實質(zhì)是厚積薄發(fā)的過程，在以前大家眼光未及之處，它已經(jīng)在悄悄發(fā)展了。

于琨：我認(rèn)為可能一到兩年時間之后，會有一家保險公司脫穎而出，攪動行業(yè)格局，整個新能源車險市場也會發(fā)生翻天覆地的改變。

龐博：新能源車險最大的問題，或是中小保險公司，缺少破局的決心。其實不論大公司還是小公司，都沒有做過新能源車險，都是缺數(shù)據(jù)的。明明站在同一起跑線，為什么中小公司不敢做？

陳東輝：我覺得合作才能共贏，單打獨斗比較難。中小公司進(jìn)入一個新的領(lǐng)域，趁格局沒有固定下來，可以利用在渠道或者數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，合作共贏。

張宗韜：新能源車險占比會越來越大。目前不是“做不做”的問題，而是“怎么做”的問題。新能源車目前在易修理性、配件工時、維修體系、殘值處理等方面都不完善，造成短期賠付率偏高。傳統(tǒng)燃油車之前也都經(jīng)歷過從不成熟到成熟的過程。如果要等到所有市場條件都具備后再去參與新能源車保險，那么會錯失市場機(jī)會。

廖建光：保費越來越向大公司集中，主要在于大公司的抗風(fēng)險能力確實比中小公司強(qiáng)很多。在此情形下，中小公司還是要積極嘗試，在模型方面形成自己的比較優(yōu)勢。另外，在方向不明的情況下，先臥倒可能也是一個辦法。中小公司要想清楚，怎么做，做什么，是要整合資源，還是要積極嘗試。

于琨：對于中小公司，機(jī)會不僅有，并且更大?，F(xiàn)在在一個機(jī)會與挑戰(zhàn)并存的階段，對于中小公司來說，不盲目，多了解，是最為關(guān)鍵的。在行業(yè)中多做了解，與新能源相關(guān)的服務(wù)型公司多交流，不要盲目決策。在此過程中，對產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、技術(shù)儲備更多的知識，形成一套自己的產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)邏輯。在打好這些基礎(chǔ)之后，緊跟市場動態(tài)，我認(rèn)為逐漸可以探索出屬于自己的發(fā)展路徑。

孫鐵雷：保險公司經(jīng)營各種各樣的經(jīng)營型的風(fēng)險，在認(rèn)知不全的情況下，不貿(mào)然行動，是合理正確的。面對大勢，各公司需要找好自己的定位，在這個定位下大膽作為，大膽作為，小心求證，我個人的理解就是兩個關(guān)鍵詞：一是融合，二是深耕。

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