最近，陸續(xù)有廣東、河南、湖北等多地中小銀行宣布調(diào)整存款利率。

南粵銀行自4月4日起，活期存款利率從0.385%下調(diào)至0.3%，整存整取利率亦下調(diào)0.02至0.15個(gè)百分點(diǎn)不等。

(資料圖片僅供參考)

這是該行自2017年11月4日以來，該行第一次進(jìn)行存款利率調(diào)整。

廣州銀行也在4月1日進(jìn)行了定期存款利率調(diào)整，3年期和5年期（5萬元以上）的產(chǎn)品利率均下調(diào)0.05個(gè)百分點(diǎn)。

澄海農(nóng)商銀行4月1日將1年期、2年期、3年期、5年期整存整取利率下調(diào)0.05至0.15個(gè)百分點(diǎn)不等。

廣東以外，河南、湖北的多家銀行也在4月以來紛紛調(diào)降存款利率。

4月8日，河南淮濱農(nóng)商行、舞陽縣農(nóng)信社等多家銀行，發(fā)布公告稱，自當(dāng)日起，將一年期、二年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調(diào)恢復(fù)至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限掛牌利率保持不變。

新一輪“降息潮”要來了嗎？

整個(gè)中小銀行業(yè)有一種山雨欲來風(fēng)滿樓的感覺。

為什么要降息？

有部分中小銀行曾2023年春節(jié)前夕階段性上調(diào)存款利率以攬儲(chǔ)，這次下調(diào)存款利率，可能是將為攬儲(chǔ)所上調(diào)的利率調(diào)回原來水平。

這部分主要是河南地區(qū)的中小銀行。

更重要的原因就是現(xiàn)在銀行的凈息差壓力越來越大了，不得不降，而且這一輪降息，也明顯集中在中小銀行。

在已披露2022年年報(bào)的23家上市銀行中，超20家銀行2022年凈利差、凈息差均較2021年出現(xiàn)不同程度下降。

息差下降的原因，可以從資產(chǎn)和負(fù)債兩端來進(jìn)行分析。

首先來看資產(chǎn)端：去年LPR多次下調(diào)，貸款收益率持續(xù)下行，而且個(gè)人和企業(yè)的貸款需求都比往年要弱。

再來看負(fù)債端：客戶存款偏好發(fā)生較大變化，存款同比大幅增長、期限結(jié)構(gòu)有所拉長，定期存款占比較高，居民在存款的選擇方面呈現(xiàn)了定期化和長期化趨勢，銀行的付息率均齊齊上升，負(fù)債端成本上行。

面對(duì)變小的息差，已經(jīng)有大行毫不諱言喊出“壓降付息成本是今年工作的重中之重”，要通過預(yù)算、績效考核等手段，把壓降付息成本的壓力層層傳導(dǎo)到最后一公里。

從2022年年報(bào)數(shù)據(jù)看，銀行業(yè)的存款增速高于往年，農(nóng)行的對(duì)公客戶存款、個(gè)人客戶存款增量更是雙雙創(chuàng)下了歷史新高。

“居民儲(chǔ)蓄存款增長過快”的問題，也推動(dòng)了銀行根據(jù)自身經(jīng)營情況，合理調(diào)降存款利率。

其實(shí)早在去年，國內(nèi)商業(yè)銀行就曾兩次下調(diào)存款利率，第一次是4月份，當(dāng)時(shí)監(jiān)管鼓勵(lì)中小銀行定期存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10BP左右，第二次是9月，國有大行、大部分股份行以及部分城商行、農(nóng)商行自發(fā)調(diào)降存款掛牌利率。

在當(dāng)前市場利率總體有所下行的背景下，降低銀行存款利率，也有利于銀行穩(wěn)定負(fù)債成本，促進(jìn)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步下行，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

低利率時(shí)代，很快就要來了，財(cái)富想要通過存銀行，實(shí)現(xiàn)“保值增值”變得越來越難了。

以我們的鄰國日本為例，在進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代以后，你在銀行存錢，還要倒貼利息給銀行，貨幣基金也近乎消失了，也是同樣的道理，買貨幣基金要倒貼錢。

在低利率或者負(fù)利率時(shí)期，你想實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值，只能通過購買債基、股票型基金或者炒股，來實(shí)現(xiàn)。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好扁低的人來說，債基或者“固收+”基金，會(huì)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

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