銀行在忙著清理睡眠信用卡的同時，也開始群發(fā)風控短信了，將掀起一輪降額風暴。

撰文|張浩東

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出品|支付百科

在信用卡業(yè)務的發(fā)展過程中，監(jiān)管的政策是動態(tài)調整風險的關鍵。當風向收緊時，銀行就需要改變盲目擴張的打法，把重心轉向風險控制。

今年以來，更多的銀行在繼續(xù)加強信用卡使用規(guī)范，無論是國有大行還是股份制銀行，信用卡業(yè)務的各個環(huán)節(jié)都不敢有絲毫的松懈，保證信用卡業(yè)務的開展能夠符合監(jiān)管要求。

在銀行的強壓之下，持卡人使用信用卡時頻頻受限，不僅會因為風險交易收到銀行發(fā)來的短信提醒，還會因商戶消費存在問題直接被限制交易，導致刷卡失敗。

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逾期仍接近900億

前不久，中國人民銀行發(fā)布了2022年支付體系運行總體情況，數據顯示，截至2022年末，信用卡逾期半年未償信貸總額865.80億元，占信用卡應償信貸余額的1.00%。

觀察最近幾年的數據，信用卡逾期半年未償信貸總額幾乎一致沒有跌破800億，甚至有的季度還會突破900億大關，居高不下的信用卡逾期總額，令各家銀行都需要找出應對之策。

信用卡逾期半年對銀行而言基本上就是壞賬，想要追回很難。如果從對銀行的年報影響上來看，就會體現在信用卡不良率這一項上。信用卡不良率越高，壞賬越多。

一家銀行信用卡不良率不斷增加，意味著信用卡業(yè)務的風險也在隨之增加。據「支付百科」了解，興業(yè)銀行信用卡不良率已經連續(xù)四年攀升，從不到2%到越過4%，信用卡不良率翻倍。

不過，也有一部分銀行在信用卡業(yè)務風險的把控上做的比較到位，能夠長期維持在1.5%左右的水平，在追求信用卡利潤和控制風險之間找到平衡點。

接近900億的信用卡逾期，與銀行幾年前過度發(fā)卡脫離不了關系。為了競爭市場規(guī)模，銀行過度發(fā)卡、過度授信的情況十分普遍，這也引發(fā)了信用卡業(yè)務的后遺癥。

銀行過度發(fā)卡和過度授信主要帶來了兩方面的問題：一是大量信用卡處于未激活的狀態(tài)，沒有給銀行帶來實際的使用價值；二是動輒幾萬元和十幾萬元的額度，遠高于很多持卡人的還款能力。

當初銀行只想著獲得更多的用戶，也不在乎持卡人是否優(yōu)質，有的銀行員工在給用戶辦卡時，還會幫助申請者填寫假的資料和收入，來完成任務和指標。發(fā)卡數量達到一定規(guī)模后，信用卡逾期勢必會迎來爆發(fā)。

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群發(fā)風控短信

信用卡業(yè)務作為銀行零售轉型的核心，能給銀行創(chuàng)造源源不斷的收入，包括信用卡年費、刷卡手續(xù)費、分期利息等等，這也造成了一部分銀行只注重發(fā)卡而忽視了后端的風險管理。

自去年信用卡新規(guī)發(fā)布后，銀行開始了一輪徹底的整改。除了清理睡眠信用卡，將睡眠卡比例降到20%以下外，明確信用卡資金用途、規(guī)范信用卡資金流向同樣是銀行的當務之急。

據「支付百科」統(tǒng)計，農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等二十余家銀行相繼發(fā)布了關于限制信用卡使用范圍的公告。

此外，為了擴大覆蓋面，銀行在大面積向持卡人發(fā)送風控短信，不只是面向有違規(guī)操作的信用卡持卡人，有正常用卡的持卡人也收到了短信提醒。

工行風控短信中顯示，根據監(jiān)管規(guī)定，個人信用卡透支、分期付款等信貸資金只能用于個人消費領域，不得用于套現、生產經營、房地產（含自住房首付款等）、股市、投資等工行禁止和限制的用途。

農行風控短信稱，信用卡存在疑似違規(guī)交易，提醒用戶規(guī)范用卡，后續(xù)如未改善，農行將按監(jiān)管要求采取降低額度、鎖定卡片等措施。

浦發(fā)銀行也在以群發(fā)短信的形式，提醒持卡人注意用卡行為，拉響信用卡風控，警報大量浦發(fā)銀行信用卡持卡人都收到了短信，擔心信用卡突然被降低額度。

短信內容寫到，為避免對授信額度造成影響，請注意信用卡近期交易模式的規(guī)范與安全并保留信用卡正規(guī)消費憑證，信用卡僅適用于個人日常消費。

對于信用卡風控的方式，每家銀行都有所差異，有不少銀行針對信用卡使用狀況不佳的持卡人直接采取了實質性降額甚至封卡措施，有的銀行則是先發(fā)短信提醒或者取消臨時額度。

「支付百科」了解到，銀行系統(tǒng)群發(fā)的風控短信，相對來說風控力度還是比較小的，直接給持卡人降額封卡的概率也比較低，更多的是讓持卡人注意日常的用卡行為。

在嚴厲的打擊之下，銀行釋放了加強風控的信號，挪用信用卡資金也遇到了一輪嚴格的圍剿，對于持卡人而言，養(yǎng)卡難度大大增加了。

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