“我們要早日重回股份制銀行的競爭前列?！边@是中信銀行副董事長、執(zhí)行董事、行長方合英去年在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表態(tài)。

這句話直接道出了中信銀行的心酸。

(資料圖)

的確，近年來中信銀行的下滑是明顯的。4月3日，根據(jù)胡潤研究院發(fā)布的《2022胡潤品牌榜》顯示，中信銀行排名下降5名至第91名，品牌價(jià)值縮水17%。

公開信息顯示，中信銀行成立于1987年，是中國改革開放中最早成立的新興商業(yè)銀行之一，也是中國最早參與國內(nèi)外金融市場融資的商業(yè)銀行，2007年便在上交所和香港聯(lián)交所A+H股同步上市。

原本前景無限的中信銀行，為何頻頻吃罰單，投訴量居高不下，是被什么絆住了前進(jìn)的腳步？

一、連續(xù)四年領(lǐng)2000萬元級(jí)罰單，內(nèi)控問題如利劍懸頸

中信銀行頻吃罰單，內(nèi)控問題值得關(guān)注。

今年2月中旬，中國人民銀行（下稱“央行”）青島市中心支行公示了一則行政處罰信息。罰單顯示，中信銀行青島分行因“七宗罪”領(lǐng)百萬元罰單。

根據(jù)中國人民銀行青島市中心支行行政處罰信息公示表，中信銀行青島分行涉及七項(xiàng)違法行為：違反賬戶管理規(guī)定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；違反流通人民幣管理規(guī)定；違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；對(duì)金融產(chǎn)品作出虛假或者引人誤解的宣傳；未按規(guī)定報(bào)送投訴數(shù)據(jù)。對(duì)此，央行青島市中心支行對(duì)中信銀行青島分行警告并罰款103.3萬元。

同時(shí)，時(shí)任中信銀行青島分行銀行部總經(jīng)理兼普惠金融部總經(jīng)理?xiàng)钚l(wèi)山，因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被罰款1.75萬元。

事實(shí)上，短短2個(gè)月中信銀行已不止一次吃百萬級(jí)罰單。

2022年12月，央行南京分行公示一則罰單顯示，中信銀行南京分行因違反賬戶管理規(guī)定；違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定等案由，被予以警告并處罰款129.5萬元。

但，這只是中信銀行“吃到”罰單的冰山一角。

此前的2019年7月，中信銀行因在信息報(bào)送、貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域的13項(xiàng)違法違規(guī)被罰沒超2190萬元。值得一提的是，這不僅是銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)開出的第二張上千萬的罰單，也是刷新了當(dāng)年以來銀保監(jiān)系統(tǒng)最高罰款金額記錄。

貝多財(cái)經(jīng)了解到，自2018年以來，中信銀行已連續(xù)四年收到2000萬元級(jí)的罰單。

2022年前四個(gè)月，中信銀行以423萬元的罰款總額排在近百家銀行機(jī)構(gòu)前列。同時(shí)，在股份行中，最大的一張罰單也由中信銀行獲得。

具體來看，中信銀行寧波分行因通過借名貸款為房地產(chǎn)企業(yè)融資，貸款調(diào)查審查不盡職、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)管理不審慎，違規(guī)辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)及信用證業(yè)務(wù)，違規(guī)辦理自營非標(biāo)業(yè)務(wù)，貸款管理不審慎，違規(guī)掩蓋及處置不良資產(chǎn)，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理不規(guī)范”，被罰款340萬元。

二、投訴量居高不下，信用卡業(yè)務(wù)遭受重?fù)?/p>

除內(nèi)控問題外，中信銀行也頻頻被銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)。

2022年第四季度，股份制商業(yè)銀行投訴量的中位數(shù)為2290件。其中，中信銀行2704件，占比10.3%，位列第四位，僅次于平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行。

股份制商業(yè)銀行投訴情況（單位：件）

股份制商業(yè)銀行的平均每千營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量的中位數(shù)為1561.8件/千營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中，中信銀行1811.1件/千營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同樣位列第四位。

股份制商業(yè)銀行平均每千營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴情況（單位：件/千營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）

股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量的中位數(shù)為1773件。其中，中信銀行2064件，占比76.3%。

中信銀行信用卡業(yè)務(wù)是投訴“高發(fā)地帶”，在市場上早已不是秘密。

根據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，中信銀行涉及投訴量高達(dá)15000多條，其中針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的投訴更是首當(dāng)其沖，主要圍繞泄露個(gè)人隱私、暴力催收、手續(xù)費(fèi)不透明、不愿協(xié)商分期等問題，這導(dǎo)致中信銀行信用卡業(yè)務(wù)屢屢陷入用戶投訴和法律糾紛，最后的結(jié)果必然是信用卡交易量及在零售業(yè)務(wù)中的占比增速逐漸放緩，資產(chǎn)質(zhì)量受到一定沖擊。

資料來源：黑貓投訴平臺(tái)。

毋庸置疑的是，近年來隨著銀行業(yè)的整體轉(zhuǎn)型，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了銀行做大非息收入必不可少的“利器”。但中信銀行此時(shí)放緩信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模增速，無疑在競爭中少了一定優(yōu)勢。

三、不良貸款歷史遺留問題出清，實(shí)現(xiàn)逆勢增長？

還有一組可怕的數(shù)據(jù)，2018年中信銀行的信用卡發(fā)行量增速一舉超過“零售之王”招商銀行及新晉零售玩家平安銀行，這就導(dǎo)致了中信銀行不良貸款額與不良貸款率“雙升”，不良率增幅位居前列。

方合英曾在中信銀行2021年年中業(yè)績會(huì)上表示，“中信銀行的不良貸款前幾年比較高發(fā)，我們也分析過原因，比如經(jīng)營方向、業(yè)績文化有些偏差，過度追求短期效益，授信結(jié)構(gòu)不均衡，周期敏感比較高的公司貸款比較多，風(fēng)險(xiǎn)體系比較薄弱，在授權(quán)、統(tǒng)一授信等方面可能還存在一些問題，問責(zé)處罰不到位，對(duì)經(jīng)濟(jì)周期敬畏不夠等?！?/p>

另外，中信銀行在不良貸款上漲的同時(shí)，撥備反而是下降的，同時(shí)貸款總額增速更高，導(dǎo)致不良貸款的遷徙率同樣是攀升的，資產(chǎn)質(zhì)量令市場擔(dān)憂。

可以說，近年來中信銀行的主要關(guān)注點(diǎn)在于如何解決不良貸款的歷史遺留問題，這樣在一定程度上就導(dǎo)致無法專注于高質(zhì)量發(fā)展，從而落伍了。

付出就有回報(bào)。方合英明確表示，“歷史遺留的風(fēng)險(xiǎn)問題基本出清。這幾年我們大額問題資產(chǎn)得到有效處置，初步統(tǒng)計(jì)三年來處置不良資產(chǎn)、問題資產(chǎn)2600多億元，信貸撥備增加1800多億元，（貸款）核銷1800多億元?！?/p>

也正是因?yàn)榻鉀Q了歷史問題，中信銀行“輕裝上陣”，上交了一份令投資者滿意的答卷。

根據(jù)2022年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，中信銀行營收同比增長3.34%至2113.92億元，其中實(shí)現(xiàn)利息凈收入1506.47億元，比上年增長1.86%；實(shí)現(xiàn)非利息凈收入607.45億元，比上年增長7.21%。

再看盈利能力，中信銀行凈利潤更是同比增長11.61%至621.03億元，實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤同比增長13.6%至556.41億元。值得一提的是，中信銀行不僅歸母凈利潤增速創(chuàng)近8年新高，而且也是股份行中少有能保持兩位數(shù)增速的銀行。

反映在二級(jí)市場，中信銀行股價(jià)逆勢上揚(yáng)，在資本市場持續(xù)低迷、銀行估值一片清冷的2022年，中信銀行A股、H股復(fù)權(quán)漲幅分別為15.09%、12.94%，均位列股份行第一。

資料來源：Wind。

最主要的是，中信銀行不良貸款“雙降”、撥備覆蓋率上升，資產(chǎn)質(zhì)量保持向好態(tài)勢。

數(shù)據(jù)是最好的證明。截至2022年末，中信銀行資產(chǎn)總額85475.43億元，同比增長6.27%；貸款及墊款總額（不含應(yīng)計(jì)利息）51527.72億元，同比增長6.11%；客戶存款總額（不含應(yīng)計(jì)利息）50993.48億元，同比增長7.66%。

截至2022年末，中信銀行的不良貸款余額為652.13億元，同比減少22.46億元、下降3.33%；不良貸款率1.27%，比2021年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率201.19%，同比上升21.12個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率2.55%，同比上升0.05個(gè)百分點(diǎn)。

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