南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 實(shí)習(xí)生 董林楊 北京報(bào)道

各行業(yè)中，保險(xiǎn)在構(gòu)建“抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)、積累養(yǎng)老財(cái)富、建設(shè)服務(wù)生態(tài)”方面有難以替代的價(jià)值，與養(yǎng)老康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的屬性高度契合。我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在不斷開展以養(yǎng)老為主線的市場探索。

(資料圖)

記者觀察到，在2022年A股及H股上市公司披露的年報(bào)中，各人身險(xiǎn)公司均提速對健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的布局。其中，不少公司已將養(yǎng)老業(yè)務(wù)列入公司戰(zhàn)略，統(tǒng)籌推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資、生態(tài)圈的協(xié)同發(fā)展。

例如，新一輪經(jīng)營策略中，中國人壽已將“健康養(yǎng)老生態(tài)工程”列為公司“八大工程”主體，推動個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)及專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展；中國平安堅(jiān)持“醫(yī)療健康生態(tài)”戰(zhàn)略，通過平安壽險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)、平安健康險(xiǎn)和平安健康等公司協(xié)同運(yùn)作，推動醫(yī)療健康生態(tài)建設(shè)；中國太平將打造“保險(xiǎn)+醫(yī)康養(yǎng)”生態(tài)圈列為戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)；中國太保落地“大健康”戰(zhàn)略，提升關(guān)鍵領(lǐng)域突破能力。

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司入場養(yǎng)老業(yè)的方式眾多，主要包括：其一，拓展第三支柱養(yǎng)老業(yè)務(wù)，推出個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品等產(chǎn)品；其二，提供財(cái)富管理、健康管理、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老等綜合養(yǎng)老服務(wù)，協(xié)同康養(yǎng)行業(yè)打造養(yǎng)老生態(tài)圈。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前，經(jīng)營人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的8家A股及H股上市公司中，共有6家公司設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)子公司、7家公司及旗下子公司推出共計(jì)13款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、6家公司落地養(yǎng)老社區(qū)或機(jī)構(gòu)，同時(shí)，8家公司均推出或計(jì)劃推出居家養(yǎng)老服務(wù)。

助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn) 共計(jì)推出13款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品

自發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金政策落地，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品即駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?/p>

2022年11月23日，中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司在個(gè)人養(yǎng)老金銀行保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺公示首批入選個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，共有6家公司所售7款產(chǎn)品在列。此后，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷多次擴(kuò)容，截至4月13日，已增至16家公司所售28款產(chǎn)品。

其中，A股及H股上市保險(xiǎn)公司中，中國人壽、中國人保、中國太保、新華保險(xiǎn)、中國太平、友邦人壽及陽光保險(xiǎn)7家公司及旗下子公司共有13款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在售。

（圖片來源：中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司官方網(wǎng)站）

投資收益上，2022年上市保險(xiǎn)公司入圍首批個(gè)人養(yǎng)老金賬戶保險(xiǎn)產(chǎn)品名單的4款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)均提供穩(wěn)健型、進(jìn)取型兩類賬戶，同時(shí)設(shè)有保底利率。

其中，穩(wěn)健賬戶主要配置長期固定收益類資產(chǎn)、少量配置具有投資價(jià)值的權(quán)益類資產(chǎn)，追求長期穩(wěn)健的投資收益；進(jìn)取型則靈活配置長期固定收益類資產(chǎn)和具有投資價(jià)值的權(quán)益類資產(chǎn)，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)追求長期較高的投資收益。

結(jié)合首批披露的產(chǎn)品結(jié)算利率來看，2022年，上述4款產(chǎn)品結(jié)算利率均超保底利率。其中，太平養(yǎng)老所售“太平盛世福享金生”專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)健性、進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率均為上市保險(xiǎn)公司中最佳，分別為5.1%及5.7%。

（圖片信息：2022年上市保險(xiǎn)公司個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品收益情況；制圖：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）

業(yè)績上，據(jù)上市保險(xiǎn)公司披露，部分個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在2022年年內(nèi)銷量良好。例如，人保壽險(xiǎn)通過開發(fā)行業(yè)首款專屬產(chǎn)品“福壽年年”，助力新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員獲得更充足的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障，2022年年度規(guī)模保費(fèi)超7億元，保單件數(shù)12.2萬件。

除上述個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品外，上市保險(xiǎn)公司亦持續(xù)推出、更新多款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)供給。

例如，中國平安聚焦財(cái)富管理、養(yǎng)老和保障，推出傳統(tǒng)年金產(chǎn)品“御享財(cái)富”、“御享金瑞”；上市“御享財(cái)富”養(yǎng)老版，向上拓展投保年齡，滿足高齡客戶養(yǎng)老需求。中國太保在養(yǎng)老傳承方面推動“長相伴”系列產(chǎn)品銷售，滿足客戶風(fēng)險(xiǎn)保障、資產(chǎn)傳承以及長期儲蓄的綜合需求，產(chǎn)品覆蓋約39萬人。中國人壽聚焦老年客戶群體需求，承保具有養(yǎng)老屬性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超5200萬件，為2559萬人次老年客戶提供適老服務(wù)。

面向未來，中國人壽副總裁趙鵬指出，未來，公司將致力于大健康、大養(yǎng)老布局，更好地為客戶提供服務(wù)，促成長期期交業(yè)務(wù)和高質(zhì)量業(yè)務(wù)發(fā)展。

“保險(xiǎn)+健康”成為主流模式 各公司加快組建養(yǎng)老“生態(tài)圈”

艾瑞咨詢發(fā)布的報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國商業(yè)養(yǎng)老市場規(guī)模已達(dá)732億元，2022年可超過800億元。預(yù)計(jì)到2026年，我國商業(yè)養(yǎng)老市場整體規(guī)?？赏黄?000億元。

多位上市保險(xiǎn)公司高管指出，保險(xiǎn)與養(yǎng)老、康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)屬性高度契合，未來，市場對“保險(xiǎn)+健康”的養(yǎng)老服務(wù)模式存在龐大需求，公司將積極組建養(yǎng)老“生態(tài)圈”。究其根本，一是保險(xiǎn)公司具備長期資金管理的專業(yè)能力，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資要求相匹配；二是保險(xiǎn)公司具備醫(yī)療健康、財(cái)富管理資源整合能力，可更好地服務(wù)養(yǎng)老生態(tài)建設(shè)。

例如，2022年年報(bào)業(yè)績發(fā)布會上，中國平安董事長馬明哲表示，健康、養(yǎng)老的模式是未來市場最大的需求。“高質(zhì)量發(fā)展要把握可持續(xù)、增長結(jié)構(gòu)、增長質(zhì)量三個(gè)關(guān)鍵詞。增長結(jié)構(gòu)方面，社會對醫(yī)療、健康、養(yǎng)老具有巨大需求潛力?！?/p>

趙鵬同時(shí)指出，未來，公司將致力于大健康、大養(yǎng)老布局?！案邇糁悼蛻魧】岛头?wù)的需求是巨大的。未來我們將建設(shè)以城市為中心，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為主，郊區(qū)機(jī)構(gòu)、居家養(yǎng)老、社群養(yǎng)老為輔的大養(yǎng)老供給體系?！?/p>

中國太保總裁傅帆則表示，“大健康、大數(shù)據(jù)、大區(qū)域”三大核心戰(zhàn)略之一，“大健康”戰(zhàn)略于2020年全面啟動，以保險(xiǎn)支付為手段、以投資健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)為牽引，建設(shè)“保險(xiǎn)+”新生態(tài)。

具體模式上，一是對接醫(yī)療、服務(wù)、科技資源，提供由保險(xiǎn)產(chǎn)品延伸出的健康管理服務(wù)。作為資金雄厚的支付方，上市保險(xiǎn)公司在此類業(yè)務(wù)上均有布局。例如，中國平安深化“綜合金融+醫(yī)療健康”服務(wù)體系，提供“金融顧問、家庭醫(yī)生、養(yǎng)老管家”服務(wù)；新華保險(xiǎn)整合健康和養(yǎng)老資源，通過康養(yǎng)生態(tài)的建設(shè)提供更多的長期護(hù)理、居家和社區(qū)照料等各類養(yǎng)老和健康管理服務(wù)。

二是依托康養(yǎng)服務(wù)體系，對接社區(qū)、地產(chǎn)資源，提供居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)、旅居等多種養(yǎng)老模式，搭建完整的養(yǎng)老“生態(tài)圈”。

居家養(yǎng)老方面，記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，8家上市保險(xiǎn)公司均提供、或即將提供居家養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)。例如，中國平安提供一站式居家養(yǎng)老服務(wù)，通過智能管家、生活管家、醫(yī)生管家，以“三位一體”管家實(shí)現(xiàn)全時(shí)間段服務(wù)客戶，配合服務(wù)監(jiān)督體系；中國太平提供“太平樂享居”，以退休生活為核心，面向老年群體、子女兩類客群，圍繞“生活、健康、愉樂”三大模塊，為老年群體提供居家養(yǎng)老全場景服務(wù)。

社區(qū)及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老方面，8家上市保險(xiǎn)公司采取模式不一。既有公司通過重資產(chǎn)自建方式籌備康養(yǎng)社區(qū)，塑造品牌；有公司通過“輕重結(jié)合”模式構(gòu)建康養(yǎng)版圖；亦有公司通過輕資產(chǎn)模式搭建第三方服務(wù)平臺。

例如，中國平安、中國人壽、中國太保等公司均采取重資產(chǎn)模式。其中，傅帆指出，“大健康”已經(jīng)成為中國太保高質(zhì)量發(fā)展的新動能?！疤＜覉@”已累計(jì)發(fā)放養(yǎng)老社區(qū)入住資格函近兩萬個(gè)，已在全國11個(gè)城市落地12個(gè)項(xiàng)目。

有專業(yè)人士指出，自建康養(yǎng)社區(qū)模式的重點(diǎn)在于可持續(xù)。未來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要不斷升級服務(wù)質(zhì)量，提升數(shù)字化、智慧化服務(wù)能力，最終提高社區(qū)入住率，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

新華保險(xiǎn)、中國太平等公司則采用“輕中結(jié)合”模式。新華保險(xiǎn)擬任總裁張泓介紹，在康養(yǎng)協(xié)同上，新華保險(xiǎn)2022年累計(jì)簽署資格函2625份，對應(yīng)保費(fèi)45.35億元。未來，新華保險(xiǎn)將設(shè)立康養(yǎng)投資的管理平臺，采取“輕重結(jié)合，以輕為主”的方式開展養(yǎng)老的布局。

中國太平董事長王思東在發(fā)布會上表示，在養(yǎng)老生態(tài)圈建設(shè)方面，公司加快完成養(yǎng)老生態(tài)的組網(wǎng)。據(jù)了解，中國太平正在通過“輕重結(jié)合”的模式不斷豐富養(yǎng)老社區(qū)布局，構(gòu)建多維度養(yǎng)老版圖。截至2022年底，“自建+合作”養(yǎng)老社區(qū)已達(dá)到32家，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋21省27市。

關(guān)鍵詞：