顏斐

黨的二十大報告指出，我國發(fā)展進(jìn)入戰(zhàn)略機(jī)遇和風(fēng)險挑戰(zhàn)并存、不確定難預(yù)料因素增多的時期，各種“黑天鵝”“灰犀?！笔录S時可能發(fā)生。中小金融機(jī)構(gòu)必須增強(qiáng)憂患意識，堅持底線思維，做到居安思危、未雨綢繆。

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當(dāng)前，宏觀經(jīng)濟(jì)面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力，銀行業(yè)競爭空前加劇，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更是受到來自國有大行重心下沉、新型金融業(yè)態(tài)跨界競爭的沖擊，利率市場化后利差收窄大幅擠壓了金融機(jī)構(gòu)的盈利空間，金融行業(yè)已進(jìn)入“微利時代”。中小金融機(jī)構(gòu)被迫卷入價格戰(zhàn)，未來中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險或來自成本控制、財務(wù)能力、精細(xì)化管理等方面，這將是中小金融機(jī)構(gòu)面臨的最大“灰犀牛”。

那么，如何應(yīng)對由遠(yuǎn)及近奔來的“灰犀?！?？

對于中小型銀行來說，輕資本運(yùn)營、精細(xì)化管理、打造零售核心競爭力、財務(wù)盈利能力是應(yīng)對“灰犀牛”之策，也是未來的生存王道。

統(tǒng)籌存款規(guī)模與成本控制。在負(fù)債端，要摒棄規(guī)模情節(jié)，抵擋住誘惑，以和資產(chǎn)端相匹配的方式進(jìn)行聯(lián)動，對利率高于同業(yè)投資的負(fù)債，主動進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，打破期限越長越穩(wěn)定的長期定期存款偏好，做好定期存款的結(jié)構(gòu)搭配，降低成本，保持流動性。

信貸轉(zhuǎn)型挖掘高價值客戶。中小金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自己貼近“三農(nóng)”市場優(yōu)勢，做深做透“陽光信貸”、個體工商戶等其他銀行不易拓展的線下客戶。同時考慮到年輕客戶群體，傾向于網(wǎng)貸產(chǎn)品的便捷性，對價格相對不敏感，中小金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)分，對標(biāo)各類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品便捷程度，開發(fā)線上貸款產(chǎn)品，不斷吸引新的價值客戶群體。同時，針對傳統(tǒng)對公貸款業(yè)務(wù)盈利點(diǎn)已經(jīng)較低、利率價格已近保本點(diǎn)的實際，綜合做好對公業(yè)務(wù)營銷，以結(jié)算、代發(fā)工資，用對公業(yè)務(wù)切入零售業(yè)務(wù)，做好企業(yè)員工的零售業(yè)務(wù)配套，以及上下游供應(yīng)鏈的批量獲客，以此實現(xiàn)對公客戶的綜合開發(fā)，帶來更多附加值。

打造場景獲客黏客主陣地。中小金融機(jī)構(gòu)要將廳堂、自助區(qū)、田間地頭等各類應(yīng)用場景織成一張普惠金融大網(wǎng)，充分發(fā)揮“三農(nóng)”業(yè)務(wù)主渠道作用，持續(xù)深入開展各類場景打造，把觸角延伸到村到戶，發(fā)揮惠普金融便民服務(wù)站功能，在有效緩解廳堂壓力基礎(chǔ)上，實現(xiàn)老百姓足不出村即可辦理醫(yī)保、社保、水電費(fèi)繳納、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)等多項便民業(yè)務(wù)，重點(diǎn)打造全省統(tǒng)一品牌的普惠金融服務(wù)站，精心打磨使其成為獲客黏客的主陣地。

向精細(xì)化管理要安全、要效益。精細(xì)化管理與風(fēng)險防控能力是保障安全發(fā)展的兩翼，主動精細(xì)化管理是根本，管理到位自然風(fēng)控到位，要有效落實健全“不敢、不能、不愿”三不一體的案防長效機(jī)制。在管理中管人、管事、管流程，最難的是管人，管人除了通過制度、流程管理外，還要輔以價值觀的引導(dǎo)、文化的浸潤。文化是魂，業(yè)務(wù)是體，文化決定做正確的事，業(yè)務(wù)決定正確地做事，魂體合一才能擁有完美的生命力和長久的精氣神韻。中小金融機(jī)構(gòu)從現(xiàn)實中升華理想，又將理想扎根到現(xiàn)實的奮斗過程中，才能將精細(xì)化管理落實到具體的風(fēng)控能力上，才能向精細(xì)化管理要安全、要效益。

極致服務(wù)打造品牌、提高核心競爭力。中小金融機(jī)構(gòu)的實力不在存貸款規(guī)模，而在老百姓的口碑和良好的價值品牌。在機(jī)構(gòu)下沉、利差收窄、產(chǎn)品趨同等因素疊加交織下，只有追求極致服務(wù)才是中小金融機(jī)構(gòu)打造核心競爭力的必然選擇，長期的優(yōu)質(zhì)服務(wù)才能形成銀行品牌，銀行品牌直接關(guān)系著客戶的心理變化，而客戶的心理變化決定著業(yè)務(wù)的變化，業(yè)務(wù)的變化最終體現(xiàn)在銀行的規(guī)模、成本和盈利上。中小金融機(jī)構(gòu)要做好服務(wù)，就要把服務(wù)做到極致，把服務(wù)融入日常，才能在零售轉(zhuǎn)型中實現(xiàn)彎道超車、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（作者系江蘇沛縣農(nóng)商銀行黨委書記、董事長）

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