2023第一季度，銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的整改以清理睡眠卡和調(diào)整自動(dòng)分期業(yè)務(wù)為主，在三個(gè)月內(nèi)有8家銀行發(fā)布了信用卡公告，5家銀行調(diào)整了自動(dòng)分期。

(資料圖)

撰文|張浩東、馮雨霆

出品|支付百科

目前信用卡新規(guī)發(fā)布已過(guò)9個(gè)月，距離兩年過(guò)渡期結(jié)束越來(lái)越近，信用卡新規(guī)要求不符合規(guī)定的，需在過(guò)渡期內(nèi)整改完成，在此背景下銀行信用卡業(yè)務(wù)整改不斷加速。

01

銀行信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整

信用卡新規(guī)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的多個(gè)環(huán)節(jié)加以約束，提出了壓降睡眠卡占比至20%以?xún)?nèi)、設(shè)置單一客戶(hù)信用卡總授信額度上限、嚴(yán)控資金流向、對(duì)外部第三方機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行集中度管理，以及已分期資金余額不得再分期等要求。

清理信用卡限制持卡人信用卡數(shù)量成為2023年第一季度銀行整改的主要方向。

「支付百科」曾報(bào)道去年超20銀行已經(jīng)對(duì)睡眠信用卡和過(guò)度持卡進(jìn)行了整改。目前為止，2023年已有8家銀行開(kāi)始調(diào)整睡眠卡及過(guò)度持卡。此外資金流向問(wèn)題也是本季度銀行整改的重點(diǎn)。本季度光大銀行也發(fā)布了資金流向管控的公告，其內(nèi)容和2022年多家銀行的資金流向管控類(lèi)似。

光大銀行發(fā)布，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡資金用途管控的公告》，光大銀行信用卡不得在融資租賃類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易；不得在房地產(chǎn)稅費(fèi)類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易；在房產(chǎn)租賃類(lèi)商戶(hù)設(shè)定單筆交易不得超過(guò)1萬(wàn)元人民幣、日/月累計(jì)交易不得超過(guò)3萬(wàn)元人民幣。

光大銀行此次調(diào)整資金流向是合規(guī)發(fā)展的必然舉動(dòng)，預(yù)計(jì)下一季度將會(huì)有更多的銀行在資金流向方向上進(jìn)行調(diào)整。管控升級(jí)是銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)由重?cái)?shù)量模式到重質(zhì)量模式發(fā)展的一次轉(zhuǎn)型升級(jí)?？梢杂行б?guī)避用戶(hù)的逾期風(fēng)險(xiǎn)和過(guò)度的超前消費(fèi)。

多家銀行調(diào)整了分期業(yè)務(wù)。近年來(lái)，銀行息費(fèi)披露不清晰、部分營(yíng)銷(xiāo)人員與持卡人溝通不充分、未經(jīng)客戶(hù)自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，使得信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的用戶(hù)投訴數(shù)量不斷增加。

信用卡新規(guī)要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理。信用卡分期業(yè)務(wù)不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或者捆綁簽訂，第一季度多家銀行進(jìn)行了調(diào)整：

02

銀行開(kāi)拓新賽道

由于信用卡管控愈發(fā)嚴(yán)格，銀行信用卡業(yè)務(wù)從圈地跑馬模式發(fā)展為精耕細(xì)作模式，多家銀行嘗試開(kāi)拓不同的信用卡領(lǐng)域，以尋求深度發(fā)展，如招商銀行針對(duì)家庭發(fā)行的親子卡，工商銀行針對(duì)車(chē)主的愛(ài)車(chē)卡，當(dāng)下熱門(mén)的綠色低碳信用卡，都是銀行信用卡業(yè)務(wù)對(duì)固定場(chǎng)景下沉的表現(xiàn)。

2023年頭三個(gè)月，多家銀行就在信用卡發(fā)卡領(lǐng)域上發(fā)力，據(jù)「支付百科」統(tǒng)計(jì)，2023年以來(lái)，已有14家國(guó)家性銀行發(fā)布了新信用卡。

可以看出以上信用卡聯(lián)名發(fā)行的較多，聯(lián)名發(fā)行卡除了與企業(yè)合作容易獲客外，更能有針對(duì)性地吸引相關(guān)人群。

此外，企業(yè)和銀行聯(lián)合推出的面向聯(lián)名卡的活動(dòng)，能很大程度上激活聯(lián)名信用卡，減少睡眠卡過(guò)量持卡等問(wèn)題。銀行如此頻繁地發(fā)布新信用卡可以深入挖掘人群潛力的同時(shí)避免睡眠卡野蠻式生長(zhǎng)。

2023第一季度，我們已經(jīng)能窺探出2023年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的大體有如下兩個(gè)方向：

一，迎合信用卡新規(guī)，進(jìn)行內(nèi)部調(diào)整，斷臂求生，解決銀行信用卡業(yè)務(wù)已有問(wèn)題。

二，為了銀行信用卡業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，開(kāi)辟新賽道。

近幾年銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量居高不下，客戶(hù)還款意愿弱的情況是整個(gè)信用卡行業(yè)的重疾所在，全面提升信用卡服務(wù)水平刻不容緩。銀行一方面要對(duì)信用卡業(yè)務(wù)加以管控，減少違規(guī)操作，避免信用卡業(yè)務(wù)偏離了其刺激正常消費(fèi)的屬性。另一方面需要在政策監(jiān)管下，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，合理清除不合規(guī)信用卡。

面對(duì)信用卡存量時(shí)代的大背景，「支付百科」認(rèn)為，目前信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展需要進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，打造不同支付場(chǎng)景，完善獲客渠道，同時(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)思維，積極推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健化發(fā)展，從性能、實(shí)用性、用戶(hù)粘度等方面全面提升用戶(hù)體驗(yàn)。

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