自從2021年新舊定義切換引發(fā)的“熱潮”之后，盡管定價和保障內(nèi)容已經(jīng)“卷出天際”，但整個重疾險市場似乎仍然進入了偃旗息鼓的狀態(tài)。

走到重疾險市場的十字路口，是繼續(xù)打不可持續(xù)的“價格戰(zhàn)”或者索性放棄重疾險，還是另辟蹊徑、重新激發(fā)重疾險的價值？

(資料圖)

作為中國重疾險領域的最早參與者和市場引領者之一，友邦人壽保險有限公司（下稱“友邦人壽”）堅定地選擇了后者?！拔覀儾粫艞壷丶搽U市場。一方面它確實給客戶和公司產(chǎn)生了價值，另一方面我們通過對營銷員、客戶的調(diào)研和訪談，發(fā)現(xiàn)大家仍然會買重疾險，只不過這種需求沒有得到很好的滿足，所以我們一直在想怎么樣能把重疾的創(chuàng)新再做一步?！庇寻钊藟凼紫蛻艄俳癖硎尽?/p>

但已經(jīng)有了“搭積木式”的創(chuàng)新重疾險產(chǎn)品“友如意”系列和“天花板”級別的“愈從容”重疾專案管理服務，往前一步應該往哪里走？這一次，友邦人壽給出的答案是將重疾險服務鏈條再次向前延伸，做癌癥預防的“吹哨人”。

近日，友邦人壽這款承載著重疾防治鏈條最前端的“友愛防癌”專業(yè)一站式癌癥預防管理服務項目正式推出。它通過聚焦“早關注、早發(fā)現(xiàn)、早篩查、早控制、一持續(xù)”五個層面，幫助國人重塑防癌認知、改善防癌行為，從而降低患癌風險。同時，“友愛防癌”的橫空出世也預示著友邦人壽的重疾險已進入“癌癥預防+重疾保障+重疾專案管理”的3.0時代。

“吹哨人”怎么當？“四早一持續(xù)”一站式管理

從友愛防癌的內(nèi)容來看，“四早一持續(xù)”的預防階段全鏈條管理是其靈魂所在。

“從關注、發(fā)現(xiàn)風險再到篩查，最后是控制，這整個設計我們是從客戶旅程的角度出發(fā)，進行一站式預防管理，做好防癌的‘吹哨人’?！苯癖硎?。

那由“早關注、早發(fā)現(xiàn)、早篩查、早控制、一持續(xù)”組成的服務鏈條又是如何幫助友邦人壽當好“吹哨人”的角色呢？具體來看——

早關注：在姜利民看來，預防癌癥的整個鏈條中，意識喚醒是最重要的。“一定要有人每天提醒你去關注癌癥預防信息，有了防癌意識才會有后續(xù)的一系列動作?！痹谶@一層面上，友邦人壽主要運用的是與客戶高頻互動的方式。通過一體化數(shù)字客戶互動平臺“友邦友享”APP的每日任務互動、專業(yè)科學的防癌資訊傳遞、體驗版問卷等服務，將防癌融入日常生活，喚醒客戶預防癌癥的意識，踐行預防癌癥的行動。

早發(fā)現(xiàn)：發(fā)現(xiàn)并降低癌癥風險因素是癌癥預防的關鍵節(jié)點，但市場上相關的各種評測方式魚龍混雜，讓人難以甄別和選擇，這時靠譜的專業(yè)人士就顯得特別重要。因此，在早發(fā)現(xiàn)環(huán)節(jié)，友邦人壽攜手復旦大學附屬中山醫(yī)院，共同推出了覆蓋29種癌癥的獨家專業(yè)癌癥風險測評，客戶可以匿名填寫專業(yè)問卷，從而獲得專屬的圖形化測評報告，精準了解自身癌癥風險等級的同時獲得量身定制的防癌、體檢/篩查、營養(yǎng)建議?！霸绨l(fā)現(xiàn)就是為了幫助用戶更好了解和認識自己癌癥的風險因素到底在哪里，比如測試結(jié)果顯示乳腺癌是高風險的話，除了每年常規(guī)體檢外，專項檢測的頻率還要提高?！苯衽e例稱。

早篩查：“我們發(fā)現(xiàn)每年體檢報告上的隨診建議很容易被忽略，或者人們怵于去醫(yī)院檢查流程的繁瑣而選擇放棄?！苯癖硎?。因此，幫助客戶根據(jù)測評建議，方便地進行“早篩查”就變得十分重要。

據(jù)了解，為了便利客戶完成選擇篩查的動作，友邦人壽在“友邦友享”APP中搭建了全新的防癌專區(qū)早篩體檢套餐，將在7月1日全新上線?！翱蛻舾鶕?jù)測評建議，可以選擇自行體檢，也可以在我們的專區(qū)中進行選擇。專區(qū)中有支持醫(yī)保的三甲醫(yī)院普通門診就醫(yī)服務包，也有我們已經(jīng)談好‘團購價’的公立國際醫(yī)院、私立醫(yī)院或影像中心體檢套餐，豐儉由人?！钡还芸蛻暨x擇何種篩查方式，均可獲得三甲醫(yī)院專家電話報告解讀服務。“我們就是想讓篩查變成一件很輕松的事情，不要成為客戶的負擔?！苯癖硎?。

早控制：一旦篩查出了疑似問題，友邦人壽會積極幫助客戶進行病情的“早控制”——而且覆蓋全國上千家三甲醫(yī)院的服務網(wǎng)絡，協(xié)調(diào)提供跟進式門診預約，對于防癌體檢異常項目，進一步早判斷、早治療。

一持續(xù)：為了給客戶持續(xù)提供癌癥防治管理，友邦人壽將建立客戶專屬防癌檔案，提醒客戶每年定期測評和篩查，關注年度報告對比。“養(yǎng)成定期檢測篩查的習慣對于癌癥防治是非常重要的，因此這一整套的動作我們會日復一日，年復一年地幫助客戶做下去?！苯裾f。

據(jù)了解，在2023年4月1日之后購買友邦人壽重疾險產(chǎn)品的客戶均可享受一份“友愛防癌”專業(yè)一站式癌癥預防管理服務，投保人也可選擇將該服務包轉(zhuǎn)發(fā)給親友使用。

“吹哨人”不好當，但很重要

“這條路挺難的?！痹诓稍L的過程中，這句話姜利民重復了好幾遍。

在友邦人壽內(nèi)部，做癌癥預防這件事從想法萌生到最終落地，整個過程歷時超過一年。“一方面我們想將重疾險的服務鏈條從之前疑似罹患重疾起就開始啟動的專案管理服務繼續(xù)向前延伸，另一方面做專案管理和處理重疾理賠的過程中我們也看到了一些原本可以早期發(fā)現(xiàn)的，非?？上У陌┌Y案例。所以，我們想到了防癌，因為從科學實踐來說，癌癥確實存在有效預防的可能?！苯裾f。

世界衛(wèi)生組織國際癌癥研究機構（IARC）發(fā)布的2020年全球最新癌癥負擔報告顯示，2020年全球新發(fā)癌癥病例1929萬例，其中中國新發(fā)癌癥457萬人，占全球23.7%，這意味著每分鐘就有8個中國人被確診癌癥。顯然，癌癥已經(jīng)成為嚴重威脅中國人群健康的公共衛(wèi)生問題之一，但是癌癥不等于絕癥。

世界衛(wèi)生組織提出，三分之一的癌癥可以有效預防，三分之一的癌癥可以通過早發(fā)現(xiàn)、早診斷實現(xiàn)治愈，還有三分之一的癌癥患者則可以通過積極治療延長生命，提高生存質(zhì)量。由此可見，癌癥的預防與每個人的健康息息相關。

近年來，我國正加大力度部署加強癌癥預防篩查、實現(xiàn)早診早治，大眾健康與防癌意識也隨之得到了進一步的提升。然而，在防治意識提升的同時，公眾對于如何進行自身癌癥風險判別、如何在知曉自身癌癥風險后進行有效預防等具體防癌問題上普遍欠缺專業(yè)知識與指導，而在目前的保險市場之中，針對癌癥保障的保險產(chǎn)品還是主要側(cè)重于治療費用的補償以及患者治療和康復服務，由此可見在癌癥預防管理方面仍然存在較大市場空缺。

“我們最初的想法是推廣癌癥篩查，但后來發(fā)現(xiàn)只做癌癥篩查并不能達到預防的效果，因此要通過全流程的設計來幫助客戶克服認知和行動上的障礙?！?/p>

在姜利民看來，這其實是最難的部分，相對于實實在在的理賠款，看不見摸不著的預防獲得感不高，而且預防和控制往往是“反人性”的，必須要有好的設計，才可以克服這些障礙，所以市場上幾乎沒有成功的先例可參考。

“‘友愛防癌’的整個流程我們花了很長時間去打磨、思考，整體的設計關鍵是怎么能夠讓用戶克服想要保持原有狀態(tài)的心態(tài)，除了通過高頻互動引發(fā)用戶對癌癥預防的關注以外，我們還要在整個鏈條中將阻點降到最低，這就是為什么我們會投入大量資源和精力去做防癌專區(qū)，一家家地和醫(yī)院、體檢機構、影像中心溝通和對接，因為這樣可以讓用戶的整個預防鏈條非常順暢地完成，不然一旦當中斷掉，從用戶心態(tài)上來說，再重啟就更困難了?！苯窠榻B稱。

而在“四早一持續(xù)”中的另一個重點，則是和復旦大學附屬中山醫(yī)院合作的問卷，雙方醫(yī)生團隊通過對問題形式和內(nèi)容的打磨，最后呈現(xiàn)出了一張科學性和可用性兼?zhèn)涞膯柧??！皢柧淼脑O計其實也有很多講究，完成時間不能太長，問題設計要通俗易懂，還要兼顧科學性，這對于醫(yī)院和我們來說都是一個全新的課題，最后的成果雙方都很滿意?！苯裾f。

“吹哨人”背后：重疾險3.0時代到來

對于友邦人壽來說，“友愛防癌”的推出同時也預示著其“重疾3.0”時代的到來。

事實上，作為中國重疾險領域的最早參與者之一，一直將重疾險作為拳頭產(chǎn)品的友邦人壽參與并引領了重疾險的每一次重要市場更迭。

“老友邦人”姜利民梳理了自己20多年來參與重疾險開發(fā)的歷程，他將其分為三個階段。在1.0階段，包括友邦人壽在內(nèi)的行業(yè)普遍“打法”就是通過傳統(tǒng)保險風險管理的方式，幫助客戶罹患重疾以后給予經(jīng)濟補償。在這一階段維持的20多年來，重疾險經(jīng)歷了高速發(fā)展。但當激烈的市場競爭使得產(chǎn)品迭代幾乎到達了極限之后，友邦人壽在市場中率先推出的“愈從容”重疾管理專案服務又帶領重疾險市場進入了重疾保障+重疾專案管理的“重疾2.0”時代。而此次隨著“友愛防癌”的推出，友邦人壽再次將重疾險升級為整合“癌癥預防+重疾保障+重疾專案管理”的“重疾3.0”時代。在1.0向3.0進化的過程中，友邦人壽的重疾服務鏈條在不斷地向前延伸，從事后補償?shù)絽f(xié)助重疾治療再到更前端的癌癥預防，同時這也是友邦人壽在健康生態(tài)圈上不斷拓展上下游的過程。在3.0時代，友邦人壽的客戶不僅得到的是一份風險保障，更是一份從防到治的生態(tài)圈式解決方案。

盡管辛苦布局了一年多，但友邦人壽并不把此次的“友愛防癌”視為激發(fā)重疾險銷量的工具，其初衷更多的是來源于一份責任感。

“整個過程其實挺不容易的，因為這是全新的事物，‘友愛防癌’從銷售上來講可能并不能直接得到體現(xiàn)。我們在重疾險摸爬滾打這么多年，深知為客戶提供價值是最重要的，客戶能因此受益，就是有推廣價值的，同時這也契合‘2030健康中國’戰(zhàn)略中堅持預防為主的原則。”姜利民說。

而從更現(xiàn)實的意義上來說，如果能夠通過提升客戶認知，鼓勵行動，并結(jié)合科學的醫(yī)療防治手段，將癌癥的預防前置，降低或延緩重癥的發(fā)生，那么無疑對于客戶和保險公司也都是真正的雙贏。

就像友邦人壽首席執(zhí)行官張曉宇經(jīng)常會說的一句話：做困難但正確的事，好的結(jié)果自然會來?！半m然經(jīng)過了行業(yè)多年耕耘，我國重大疾病的保障仍然有非常大的缺口，這是保險行業(yè)需要持續(xù)深耕的機遇，更是我們的社會責任。”張曉宇說。

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