民以食為天，農(nóng)業(yè)在國家經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要性不言而喻。 作為農(nóng)業(yè)大國，多年來，我國亦將糧食安全、農(nóng)業(yè)強國上升至戰(zhàn)略高度。

黨的二十大報告就提出，全方位夯實糧食安全根基，牢牢守住18億畝耕地紅線，確保中國人的飯碗牢牢端在自己手中；加快建設農(nóng)業(yè)強國，扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、生態(tài)、文化、組織振興。

(相關資料圖)

作為助力農(nóng)業(yè)強國、鄉(xiāng)村振興的重要工具，近年來農(nóng)業(yè)保險在國家與監(jiān)管政策的大力推動下，保費規(guī)?？焖贁U充。『A智慧?！蛔⒁獾剑^2022年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達1219億元，規(guī)模創(chuàng)下歷史新高后，進入2023年，農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)保持高速增長。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年前兩月，財產(chǎn)險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險原保費收入同比增長近42%。

農(nóng)險業(yè)務發(fā)展如火如荼之際，日前，銀保監(jiān)會最新發(fā)布了《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》（簡稱《通知》），對保險業(yè)如何做好農(nóng)險服務作出指導，如要提高三大主糧完全成本保險和種植收入保險在糧食主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣的業(yè)務覆蓋面；創(chuàng)新地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險等。

值得一提的是，《通知》中除延續(xù)過往強調(diào)保險業(yè)應積極推進農(nóng)險擴面增品、研發(fā)符合農(nóng)民需求的人身險產(chǎn)品外，還特別從問題導向提出，要改進涉農(nóng)保險服務質量，嚴禁違規(guī)提高農(nóng)險費率、降低保額或設置不合理賠付條件等內(nèi)容。這或也預示著，在險企搶灘農(nóng)險業(yè)務的背景下，未來監(jiān)管或將更加注重農(nóng)險的健康持續(xù)發(fā)展及違規(guī)操作問題，同時配套性的規(guī)范文件將不斷完善。

新世紀以來，2004年至2023年,中央一號文件連續(xù)20年以“三農(nóng)”為主題，這不僅體現(xiàn)了國家對三農(nóng)問題的高度重視，亦間接推動了政策性農(nóng)險的快速發(fā)展。在此背景下，農(nóng)險業(yè)務正成為財險機構的搶手“生意”。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2023年2月末，財產(chǎn)險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險原保費收入本年累計已達220億元，較2022年同期的155億元，同比大增近42%。

拉長時間維度看，近三年來，農(nóng)險業(yè)務保費收入一直保持著近20%及以上的增速。數(shù)據(jù)顯示，2020、2021和2022年，財產(chǎn)險公司經(jīng)營的農(nóng)險業(yè)務原保費增速分別達21.28%、19.75%和25%。特別是2022年，我國農(nóng)業(yè)保險原保費收入破千億，達到1219億元，規(guī)模創(chuàng)下歷史新高，進一步鞏固強化了我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模全球第一的地位。

從保險公司經(jīng)營維度看，農(nóng)險業(yè)務亦成為部分險企，特別是頭部險企發(fā)力非車業(yè)務的新引擎。如中國人保最新披露的今年前3月保費收入數(shù)據(jù)顯示，1-3月，人保財險實現(xiàn)農(nóng)險業(yè)務原保費收入193.51億元，同比增長23.2%。

另據(jù)上市險企披露的2022年財報數(shù)據(jù)，受益于大災減少等因素，該年度人保財險和太保財險均實現(xiàn)農(nóng)險業(yè)務量、質雙升。其中，人保財險的農(nóng)險原保費收入同比增長22%，承保利潤扭虧為盈，同比大增1878%；太保產(chǎn)險的農(nóng)險業(yè)務收入也同比增長32.7%，承保利潤增近692.9%。

作為財險“老三家”之一的平安產(chǎn)險近年來亦在農(nóng)險業(yè)務上加大投入，該公司2022年不僅聯(lián)合高校研究機構推出業(yè)內(nèi)首份《科技助力農(nóng)險高質量發(fā)展白皮書》，據(jù)介紹，平安產(chǎn)險還完成了360余款指數(shù)保險產(chǎn)品儲備。該《白皮書》預計2025年我國農(nóng)險保費規(guī)模有望超責任險，成為僅次于健康險的財險公司非車險第二大險種。

由此不難看出，農(nóng)險業(yè)務當前發(fā)展如火如荼的態(tài)勢，正成為險企搶灘的藍海市場。

回望我國農(nóng)險業(yè)務的發(fā)展歷程，實際并非一帆風順，曾幾經(jīng)風雨甚至多次陷入停辦窘境。直到2003年，中央首次提出“探索建立政策性農(nóng)險制度”，標志著我國政策性農(nóng)險正式起步，而后的2007年，中央財政正式實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，自此政策性農(nóng)險業(yè)務走上發(fā)展快車道。

從冷板凳到香餑餑，不可否認的是，農(nóng)險保費規(guī)模的不斷擴增，離不開中央及地方財政補貼的大力扶持。數(shù)據(jù)顯示，2022年，中央財政撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼434.53億元，同比增長30.3%。另據(jù)平安證券研究報告統(tǒng)計，當前中央和地方各級財政農(nóng)險保費補貼比例基本已穩(wěn)定在75%左右。

關于國家及監(jiān)管層面對農(nóng)險業(yè)務的支持，此前『A智慧?！灰苍M行深入剖析，在此不再贅言。詳見：

2022年5月19日

2022年10月17日

在市場人士看來，農(nóng)業(yè)保險從最初的商業(yè)化運營，轉變?yōu)橐载斦a貼為主的政策性險種，無疑是險企加大該類業(yè)務發(fā)展的核心動力。不過，農(nóng)險業(yè)務迅猛發(fā)展的同時，潛在的經(jīng)營違規(guī)問題亦不容忽視。

『A智慧?！唤Y合今年以來監(jiān)管開出的有關農(nóng)險業(yè)務罰單發(fā)現(xiàn)，險企在經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務中時常存在理賠數(shù)據(jù)不真實；承保資料與實際情況不符；編制虛假資料套取資金等問題。

如2023年4月，銀保監(jiān)會喀什監(jiān)管分局行政處罰決定書顯示，中華聯(lián)合財險四十五團支公司存在編制虛假承保資料違規(guī)行為，2020年3月，在未收集承保資料、未告知農(nóng)戶及未收取農(nóng)戶保費的情況下出單11筆，涉及保費267.55萬元、承保棉花3.54萬畝；2023年3月，朝陽銀保監(jiān)分局行政處罰決定書顯示，中航安盟朝陽中支在承保前核驗保險標的數(shù)量時，因標的查驗不規(guī)范造成承保資料與實際情況不符問題，少承保數(shù)量3868頭，少繳納保費金額182544元；2023年3月，黑龍江銀保監(jiān)局行政處罰信息顯示，中國人保財險賓縣支公司存在農(nóng)險業(yè)務理賠數(shù)據(jù)不真實的違法違規(guī)行為等。

有行業(yè)人士指出，隨著政策性農(nóng)險快速發(fā)展，部分保險機構為爭搶份額、做大規(guī)模，不乏存在惡性競爭或虛假承保理賠等問題，從底層邏輯上看，實則是險企“大干快上”的經(jīng)營模式和“以規(guī)模論”的粗放式考核思維沒有轉變。

銀保監(jiān)會江蘇監(jiān)管局副局長李金輝也曾在《保險業(yè)風險觀察》上撰文指出，應嚴厲打擊農(nóng)險領域的違法違規(guī)行為，確保農(nóng)險政策的嚴肅性與有效性。依法合規(guī)是農(nóng)險長期穩(wěn)定健康發(fā)展的生命線，也是險企嚴守的底線。

事實上，在農(nóng)險業(yè)務加速擴張的過程中，為呵護市場持續(xù)健康發(fā)展，近年來，監(jiān)管機構也探索從多個維度強化農(nóng)險業(yè)務的規(guī)范性。

如『A智慧?！粚Ρ?021年和2022年，銀保監(jiān)會下發(fā)的“關于銀行業(yè)保險業(yè)服務鄉(xiāng)村振興重點工作的通知”，4月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布的2023版《通知》中，對“改進涉農(nóng)保險服務質量”進行了重點強調(diào)。

具體而言，《通知》指出，應優(yōu)化涉農(nóng)保險的承保理賠服務，努力做到愿保盡保、應賠盡賠和快賠早賠；優(yōu)化涉農(nóng)保險合同條款，做到通俗、簡明、易懂；縮短農(nóng)險理賠周期，以及時支持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，并嚴禁違規(guī)提高農(nóng)業(yè)保險費率、降低保額或設置不合理賠付條件等。依法合規(guī)簡化農(nóng)民人身險的承保理賠手續(xù)，規(guī)范農(nóng)民人身險代理、代辦的行為。

從問題導向出發(fā)，對保險機構發(fā)展農(nóng)險業(yè)務加以引導，足見監(jiān)管已經(jīng)看到并著力規(guī)范市場亂象行為。

當然，除指導性文件外，監(jiān)管還在不斷完善農(nóng)業(yè)保險的相關配套制度，例如針對承保理賠不規(guī)范問題，2022年2月，銀保監(jiān)會出臺了《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》；同年12月，為進一步優(yōu)化農(nóng)險產(chǎn)品供給，提升農(nóng)險的服務能力，中保協(xié)又在三大主糧作物成本保險示范性條款基礎上，正式發(fā)布了能繁母豬養(yǎng)殖保險、育肥豬養(yǎng)殖保險和森林保險三款行業(yè)示范條款。

詳見：2022年12月27日

值得一提的是，針對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保額設定不科學、費率厘定不精準的弊端，2023年1月，中保協(xié)還印發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，為保險公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)提供詳細指導。

為更好控制農(nóng)險業(yè)務綜合費用率，充分讓利于民，2022年1月，財政部修訂印發(fā)的《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》，明確要求保險費率應當按照保本微利原則厘定，綜合費用率不高于20%。而此前幾年，農(nóng)業(yè)保險的綜合費用率一度穩(wěn)定在 23%左右。

綜上不難感受到，對于持續(xù)擴張的農(nóng)險業(yè)務，監(jiān)管機構正通過邊鼓勵、邊規(guī)范的思路推動行業(yè)主體走高質量經(jīng)營道路。此外，另有市場人士建議，為推動農(nóng)險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展，還可從加快農(nóng)業(yè)保險單獨立法、地方政府建立理賠調(diào)節(jié)池、強化收支平衡機制防止加重政府負擔，以及利用科技手段降本增效，提升風險減量服務等方式，促使農(nóng)險業(yè)務穩(wěn)步健康發(fā)展。

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