清華五道口金融學(xué)院發(fā)布的報告顯示，80后成保險消費“中流砥柱”，與此同時，未來1~2年，消費者對于儲蓄型保險的購買規(guī)劃明顯上升。

日前，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心與元保集團聯(lián)合發(fā)布的《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（下稱《報告》），以源自一線消費者的調(diào)研數(shù)據(jù)，梳理用戶消費行為變化，呈現(xiàn)消費者典型畫像。相較于其他年齡段的消費者，80后為主的31~40歲消費者保險花費更多，其中75%的家庭年度保險花費超5000元，更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險。

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保險消費預(yù)算提升

后疫情時代，消費者的保險意識和購險需求出現(xiàn)了哪些深刻的變化？消費者對保障需求的關(guān)注點在哪里？

《報告》顯示，隨著經(jīng)濟恢復(fù)，信心提振，疫情期間喚醒的保險意識和需求將得到釋放，消費者在保險花費上有更高預(yù)算，未來超四成消費者家庭年保險預(yù)算在1萬元以上。多重政策推動疊加消費者需求釋放，中國保險行業(yè)有望迎來新一輪成長周期。

《報告》認(rèn)為，從全球范圍來看，保險業(yè)與GDP高度相關(guān)，其增速總體高于GDP增速。按照國家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要推算， 2021年至2035年的15年間，我國GDP年均增速約為4.74%。中國不僅有望成為全球第一大保險市場，還將向保險強國邁進。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽表示，我國已經(jīng)進入老齡化社會，現(xiàn)有社會保障體系亟待商業(yè)保險的補充，非標(biāo)體與個性化服務(wù)成為健康險創(chuàng)新增長的新動能。人工智能迎來劃時代的突破，將為保險行業(yè)帶來更高效的運營、更創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)以及更廣大的市場。多重因素疊加，保險業(yè)迎來新的發(fā)展機遇，未來可期。

對儲蓄型保險購買規(guī)劃上升

2020年以來，我國居民存款連續(xù)多增，到2023年1月，新增居民存款超6萬億，創(chuàng)同期歷史新高。顯然，疫情三年，居民對不確定性和風(fēng)險的認(rèn)知發(fā)生了較大變化。

這種心態(tài)變化疊加權(quán)益市場波動、理財產(chǎn)品打破剛兌以及存款利率下行等因素，收益穩(wěn)定、相對靈活的儲蓄型保險如年金保險、增額終身壽險、兩全保險等保值類保險的需求開始提升。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，未來1~2年消費者對于儲蓄型保險的購買規(guī)劃明顯上升。

《報告》指出，在已經(jīng)購買過的保險產(chǎn)品中，健康險的普及率最高，且仍是消費者未來首要考慮的產(chǎn)品。儲蓄型保險在利率下行的情況下屬于優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的投資方式，未來有增長空間。當(dāng)前儲蓄型保險的已購比例低于傳統(tǒng)保障型壽險，但在未來購買意愿度上，儲蓄型保險反超傳統(tǒng)保障型壽險。

《報告》分析，從消費者需求看，老年人口規(guī)模擴大，養(yǎng)老資金承壓的同時，必將帶來多層次、多樣化的養(yǎng)老需求。商業(yè)養(yǎng)老保險或?qū)⒂瓉怼鞍倩R放”的黃金時代。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生認(rèn)為，家庭財富管理亟待提升包括保險在內(nèi)的防御性資產(chǎn)比例，以提供確定性保障。此外，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，加強第三支柱建設(shè)，可以完善養(yǎng)老金體系。保險業(yè)可發(fā)揮長期確定性保障、分散長壽風(fēng)險、與養(yǎng)老服務(wù)有機結(jié)合等方面的獨特優(yōu)勢，提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率，成為第三支柱發(fā)展的核心力量和重要支撐。

理賠是消費者購險前后最看重的因素之一

根據(jù)調(diào)研，消費者最關(guān)注的是到賬速度和1V1指導(dǎo)。高收入者和80后更在意理賠速度和理賠便捷性，90后更重視售后專業(yè)性和服務(wù)態(tài)度。

《報告》顯示，消費者在購險時，最看重保險公司品牌形象和理賠便捷性。不同年齡的消費者在購險看重因素上存在差異，90后不喜歡被推銷騷擾，更看重保險規(guī)劃師是否能給到專業(yè)的規(guī)劃建議；80后看重因素最多，保障范圍、報銷比例、參保門檻、理賠流程、付款方式等均有關(guān)注；60后更在意實體網(wǎng)點能否找到。

從理賠體驗來看，在理賠成功的消費者中，93%的消費者對理賠滿意，僅有7%的消費者對理賠不滿意。《報告》指出，消費者希望理賠流程更透明、清晰。依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，線上理賠能有效縮短理賠時間，簡化理賠流程。

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