近日，有自媒體發(fā)文稱(chēng)，某銀行信用卡逾期案被山東省一法院駁回起訴，駁回的理由是建議溯源治理。文章稱(chēng)，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法，持卡人因客觀原因?qū)е聼o(wú)能力償還，可根據(jù)自身情況與銀行達(dá)成個(gè)性化分期還款。銀行動(dòng)不動(dòng)上就起訴，無(wú)形當(dāng)中給負(fù)債人增加了經(jīng)濟(jì)和精神的雙重壓力，同時(shí)也浪費(fèi)了司法資源，法院對(duì)于法律的把控和解釋?zhuān)娴氖呛艿轿唬?/p>

在文章的留言區(qū)，是網(wǎng)友們一致的叫好聲。有網(wǎng)友留言：為法院駁回信用卡糾紛案給個(gè)大大贊！信用卡及網(wǎng)貸放貸本亂象叢生，其主體（放貸方）對(duì)后果具有不推卸的責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)自已應(yīng)承擔(dān)的損失，也希望全國(guó)法院向山東法院學(xué)習(xí)！

根據(jù)中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收,不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收,不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。

(資料圖片)

信用卡催收函件應(yīng)當(dāng)包括催收事由、持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)、還款提出異議的途徑及聯(lián)系方式等內(nèi)容。發(fā)卡銀行收到持卡人異議的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)備注并開(kāi)展核實(shí)處理工作。確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。雙方達(dá)成一致意見(jiàn)，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)停止催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的行政規(guī)章，嚴(yán)格按法律規(guī)定而言，是無(wú)法達(dá)到法院引用作為不予立案依據(jù)的，但是，按照誠(chéng)信訴訟的司法要求，銀行未經(jīng)協(xié)商，就批量起訴信用卡逾期案件，索要高額的利息、罰息、違約金等，是否構(gòu)成了濫用訴權(quán)呢？

疫情三年、經(jīng)濟(jì)下行等各方面原因，造成了社會(huì)上大批的逾期銀行貸款現(xiàn)象，其中就包括信用卡逾期問(wèn)題。誰(shuí)也不想造成自己的金融征信問(wèn)題，除非是惡意套現(xiàn)的，確實(shí)存在一些本人難以預(yù)料、無(wú)法回避的客觀情況，尤其是行業(yè)性社會(huì)性的影響，造成了很多人經(jīng)營(yíng)困難、失業(yè)降薪等，面臨著還貸困難的問(wèn)題。

一旦信用卡逾期，按照銀行事先發(fā)卡時(shí)必須簽訂的所謂《信用卡章程》，《信用卡領(lǐng)用合約及安全用卡須知》等的話(huà)，逾期還貸人就會(huì)面臨著動(dòng)輒本金成倍的賠償后果。

為何會(huì)如此之多？信用卡消費(fèi)是日息萬(wàn)分之五，折合年利率18.25%（單利），每期逾期則利滾利，計(jì)算復(fù)利，此外還有罰息、違約金等，如果成訴的話(huà)，還要加上訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。以上圖為例，19萬(wàn)元的本金，三年下來(lái)，121萬(wàn)元的利息等費(fèi)用，光是逾期費(fèi)用80多萬(wàn)，就是本金的四倍多，比刑事犯罪所打擊的高利貸標(biāo)準(zhǔn)還高，誰(shuí)能還得起？

都知道，我國(guó)近些年修改司法解釋之后，嚴(yán)格限定民間借貸的高額營(yíng)利空間，執(zhí)行的是全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍的最高限額標(biāo)準(zhǔn)（目前是年利率14.6%），卻對(duì)金融企業(yè)的借貸水平網(wǎng)開(kāi)一面，沒(méi)有執(zhí)行以上的標(biāo)準(zhǔn)，還是執(zhí)行年利率24%的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。

2017年8月4日，最高人民法院頒布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》（法發(fā)【2017】22號(hào)），其中規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。

大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定的如今正常銀行貸款利率不過(guò)4%多的背景下，信用卡逾期卻可以獲得24%以上的訴訟支持力度，也就有了很多銀行趨利性選擇走訴訟途徑。

有些銀行，跟某些法律機(jī)構(gòu)合作或者業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓?zhuān)愿哳~獲利性為目的，動(dòng)輒發(fā)起訴訟為目的，以“合法維權(quán)”、“按約定條款來(lái)”為理由，計(jì)算上律師費(fèi)等，選擇司法途徑追索信用卡逾期貸款費(fèi)用。

有網(wǎng)友留言：有人就找我?guī)豌y行在法院立案，一批三百個(gè)，給案值百分之十五感謝費(fèi)，外加追回欠款的百分之二十回扣，立馬回絕！這樣的缺德事堅(jiān)決不能做！人在做天在看！

雖然很多的信用卡案件名義上是銀行案件，但實(shí)際上早就成了獨(dú)立追索單位的“生意”，有專(zhuān)門(mén)的法務(wù)公司、律所參與其中，一份《催收單》、《律師函》幾塊錢(qián)而已。甚至還有專(zhuān)門(mén)的催款機(jī)構(gòu)，故意不提供真實(shí)的欠款人住址以造成法院缺席審理達(dá)到獲得訴訟主張支持的效果，拿著法院判決書(shū)跟執(zhí)行部門(mén)再合作進(jìn)行催收。

2022年6月29日，裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)布了一批某銀行起訴信用卡持卡人逾期還款的案例，銀行提出的未還款部分5%違約金訴求被法院駁回。案件中，譚某信用卡透支本金9334.80元，卻被主張利息447.73元、違約金1168.60元、律師費(fèi)用1095元等。

法院認(rèn)為，僅是按日萬(wàn)分之五計(jì)算的利息447.73元，就已經(jīng)達(dá)到了年利率18％的高利及賠付標(biāo)準(zhǔn)，還要支付兩千多元的違約金、律師費(fèi)，實(shí)在“不符合公平公正原則，亦有悖于"以補(bǔ)償為主、以懲罰性為輔"”的違約金功能，判決不予支持。

如此的司法標(biāo)準(zhǔn)，打破了以往法院一句“約定當(dāng)事人自愿簽訂，內(nèi)容合法有效、法院予以支持”的消極裁判說(shuō)理，充分發(fā)揮了司法裁判在按照公平原則調(diào)整糾紛的糾正功能，獲得了網(wǎng)友的一致贊賞。但是，也應(yīng)該看到，更多的法院，還是就案辦案，“按約定辦理”，支持著銀行（很多都是專(zhuān)門(mén)的討債機(jī)構(gòu)）的高額訴訟主張。

都說(shuō)法院案件多，為何？其中，很多人以訴訟來(lái)手段獲得超額利益，是很重要的原因。以信用卡逾期還款為例，行政規(guī)章規(guī)定的銀行協(xié)商責(zé)任，客觀原因造成困難分期還款協(xié)議得到落實(shí)的話(huà)，法律規(guī)定的司法裁判具有的情勢(shì)變更、公平考量等到落實(shí)的話(huà)，是不是就能很大程度減少銀行等催收機(jī)構(gòu)，動(dòng)不動(dòng)就司法訴訟的現(xiàn)象？

綜上可見(jiàn)，不管是法院按照公平原則駁回銀行的高額索賠主張，還是以濫用訴權(quán)誠(chéng)信訴訟為由駁回信用卡案件批量起訴，都是能動(dòng)司法的體現(xiàn)，值得肯定。

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