對(duì)商業(yè)銀行而言，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)能夠撬動(dòng)的金融業(yè)務(wù)空間不容低估，有望為大財(cái)富管理開(kāi)辟新藍(lán)海。

作者：董云峰

編輯：葉冬

【資料圖】

如果需要將一筆錢(qián)存進(jìn)銀行，20年、30年后才能提出來(lái)，你會(huì)選擇哪家銀行？

在充滿各種不確定性的當(dāng)下，這無(wú)疑是一道“靈魂拷問(wèn)”。隨著去年末中國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度正式開(kāi)閘，越來(lái)越多人開(kāi)始面臨這道選擇題。

與以往的個(gè)人金融業(yè)務(wù)相比，個(gè)人養(yǎng)老金是一項(xiàng)長(zhǎng)線業(yè)務(wù)，期限跨度大，并且有著嚴(yán)格的流動(dòng)性約束。因此，這項(xiàng)業(yè)務(wù)既對(duì)客戶提出了較高要求，也極大考驗(yàn)著商業(yè)銀行的客戶口碑與市場(chǎng)影響力。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，從個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)立情況，可以窺探當(dāng)前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)格局的真實(shí)面貌，特別是零售客戶綜合服務(wù)的含金量。

據(jù)招商銀行最新公布數(shù)據(jù)，該行個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)立賬戶數(shù)于04月17日突破300萬(wàn)。

這樣的成績(jī)，也從側(cè)面印證了“零售之王”的十足成色：

盡管在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和客戶總量上不及國(guó)有大行，但憑借30余年在零售領(lǐng)域的深耕，以優(yōu)質(zhì)客群的基礎(chǔ)、良好服務(wù)的口碑、專(zhuān)業(yè)財(cái)富管理的能力、最佳體驗(yàn)的追求，使得招行在個(gè)人養(yǎng)老金的初期展業(yè)階段，就頗受好評(píng)。

養(yǎng)老金融，天高海闊。開(kāi)戶戰(zhàn)，僅僅是個(gè)開(kāi)始，是招行布局養(yǎng)老金融大未來(lái)的序幕。

構(gòu)建全鏈條閉環(huán)服務(wù)

透過(guò)招行披露的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以初步勾勒當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金的客戶畫(huà)像。

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，招行個(gè)人養(yǎng)老金客戶平均年齡為30+，具有年輕化、高收入的特征。這表明，越來(lái)越多的年輕人被喚起養(yǎng)老意識(shí)，加入備老一族，為自己未來(lái)的自在養(yǎng)老生活提前規(guī)劃。

同時(shí)，開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金客戶中臨退休客戶的戶均繳存金額顯著高于整體戶均繳存金額。由此可見(jiàn)，除年輕人外，臨近退休的年長(zhǎng)客戶，養(yǎng)老需求也較為顯著。

在繳存資金之后，客戶都投資了哪些養(yǎng)老產(chǎn)品？招行數(shù)據(jù)顯示，年輕投資者更加偏好養(yǎng)老目標(biāo)基金；年長(zhǎng)客戶則酷愛(ài)養(yǎng)老存款。此外，大部分投資者出手“闊綽”，相較分批買(mǎi)入，更傾向于一筆買(mǎi)滿。

可以看到，招行的個(gè)人養(yǎng)老金客戶有著積極的繳存與投資意向，對(duì)養(yǎng)老財(cái)富產(chǎn)品的需求潛力較大。這也側(cè)面表明了廣大客戶對(duì)于招行財(cái)富管理專(zhuān)業(yè)能力的認(rèn)可，同時(shí)也是招行快速完善和創(chuàng)新個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)的結(jié)果。

這背后，招行致力于搭建并不斷完善個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)基礎(chǔ)功能，從四個(gè)方面著手構(gòu)建了“開(kāi)戶—繳存—產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)—報(bào)稅支取”的全鏈條個(gè)人養(yǎng)老金閉環(huán)服務(wù)，滿足客戶多渠道、全場(chǎng)景、高效率辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的需求。

在養(yǎng)老產(chǎn)品供應(yīng)上，截至今年3月末，招行已全面上線全品類(lèi)個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬財(cái)富產(chǎn)品共計(jì)143只，涵蓋127只Y份額養(yǎng)老目標(biāo)基金、4只個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、4只專(zhuān)屬存款產(chǎn)品及8只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

其中，招行第一時(shí)間上線了個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款產(chǎn)品，定價(jià)明顯高于普通存款產(chǎn)品，起存門(mén)檻更是降至50元，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)十分友好。與此同時(shí)，招行平臺(tái)的養(yǎng)老基金Y份額自上線便提供申購(gòu)費(fèi)一折優(yōu)惠，充分讓利客戶。在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，招行上線首只個(gè)人養(yǎng)老金互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)，支持線上操作，流程順暢便捷，體驗(yàn)極佳。這些均是招行注重客戶體驗(yàn)，踐行金融普惠與金融為民的切實(shí)舉措。

截至目前，招行已在招商銀行App內(nèi)搭建了內(nèi)容豐富的一站式個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)，涵蓋繳存、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、持倉(cāng)查詢、繳費(fèi)憑證下載、待遇支取等功能，并提供豐富的養(yǎng)老資訊，以及節(jié)稅計(jì)算器等實(shí)用養(yǎng)老工具，強(qiáng)化客戶深度經(jīng)營(yíng)。

布局養(yǎng)老金融未來(lái)

據(jù)人社部3月初最新公布數(shù)據(jù)，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2817萬(wàn)人。考慮到個(gè)人養(yǎng)老金前期僅在部分城市試點(diǎn)，未來(lái)隨著試點(diǎn)逐步開(kāi)放，參與比例將逐步提升。

貝恩咨詢《中國(guó)養(yǎng)老金市場(chǎng)白皮書(shū)》指出，得益于監(jiān)管和供給端驅(qū)動(dòng)、需求端推動(dòng)、產(chǎn)品端持續(xù)創(chuàng)新，中國(guó)養(yǎng)老金市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力巨大。在一系列政策配套落地和金融機(jī)構(gòu)加速布局下，第三支柱有望在近期實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

更重要的是，對(duì)商業(yè)銀行而言，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可以成為拓展金融服務(wù)的切入口，是一個(gè)能夠讓商業(yè)銀行為客戶提供一整套養(yǎng)老金融服務(wù)、伴隨客戶全生命周期的絕佳契機(jī)，其實(shí)際能夠撬動(dòng)的金融業(yè)務(wù)空間不容低估，有望為大財(cái)富管理開(kāi)辟新藍(lán)海。

以招行為例，著眼未來(lái)，該行利用個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為賬戶入口，充分發(fā)揮財(cái)富管理專(zhuān)業(yè)性，發(fā)揮渠道和場(chǎng)景生態(tài)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建了以社保賬戶、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金、其他備老資金為一體的“個(gè)人統(tǒng)一視角的養(yǎng)老全賬戶”，打造全方位的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

在此基礎(chǔ)上，針對(duì)備老階段的客戶，招行幫助客戶喚起養(yǎng)老意識(shí)，提前規(guī)劃養(yǎng)老賬戶，充分發(fā)揮在財(cái)富管理方向多年積累的專(zhuān)業(yè)性優(yōu)勢(shì)，結(jié)合“TREE資產(chǎn)配置體系”，為客戶提供從養(yǎng)老資金積累到養(yǎng)老資金領(lǐng)取的旅程式養(yǎng)老金融方案。針對(duì)養(yǎng)老階段的客戶，招行幫助客戶保持品質(zhì)生活，維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流，憑借“豐潤(rùn)人生”綜合服務(wù)助力客戶享受養(yǎng)老生活。

另一方面，養(yǎng)老金融不是賺快錢(qián)的生意，而是典型的長(zhǎng)期主義賽道。這項(xiàng)業(yè)務(wù)在短期內(nèi)的勝負(fù)，取決于金融機(jī)構(gòu)的客戶基礎(chǔ)與渠道能力，長(zhǎng)期內(nèi)的成敗，則取決于從投教到陪伴的深度服務(wù)能力——?dú)w根到底還是用戶體驗(yàn)為王。

依托“人+數(shù)字化”的服務(wù)模式，從2019年起，招商銀行App開(kāi)始著手構(gòu)建以內(nèi)容為依托的財(cái)富陪伴體系。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，招行已搭建起強(qiáng)大的數(shù)字化陪伴中臺(tái)，以智能化、有溫度的方式陪伴客戶財(cái)富成長(zhǎng)，從而通過(guò)更好的體驗(yàn)、更強(qiáng)的獲得感，鞏固招行零售業(yè)務(wù)的“護(hù)城河”。

下一步，招行的愿景是，加速升級(jí)從攢養(yǎng)老金到花養(yǎng)老金的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，利用財(cái)富管理方面多年積累的經(jīng)驗(yàn)與專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)打造“個(gè)人養(yǎng)老選招行”的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老金融品牌形象。

這是屬于“零售之王”的又一個(gè)新篇章。

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