保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展的一大方向。各家保險公司都在積極推動數(shù)字化、數(shù)據(jù)化和智能化，從而更好地滿足客戶需求，并達(dá)到降本增效的目的。

【資料圖】

細(xì)分來看，財險行業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。在這場浪潮下，作為財險公司的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，核心財險系統(tǒng)具有重要性，涉及保單核保、理賠、賬務(wù)會計等一系列核心業(yè)務(wù)流程，同時記錄和處理所有的客戶、保單、理賠和財務(wù)信息，支撐所有的業(yè)務(wù)運作。

對于財險公司來說，核心系統(tǒng)能夠在重新定義客戶體驗、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程以及挖掘數(shù)據(jù)價值等方面創(chuàng)造價值。需要指出的是，過渡到一套全新的核心系統(tǒng)是一個長期的過程，人員培訓(xùn)、數(shù)據(jù)遷移、業(yè)務(wù)流程重構(gòu)等，需要財險公司制定清晰的藍(lán)圖，投入足夠的資源與時間。

然而，在激烈的外部市場競爭以及客戶需求變化的大背景下，財險公司需要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，降本增效，這其中，財險核心系統(tǒng)能夠真正釋放數(shù)字化帶來的紅利，使公司擁有更強大的市場競爭力，從長遠(yuǎn)來看，將是財險行業(yè)追求的必然選擇和趨勢。

01

數(shù)字化大趨勢下，財險公司面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)

來到當(dāng)前，數(shù)字化已經(jīng)成為保險行業(yè)的必行之路，原因在于，保險行業(yè)面臨的內(nèi)外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了切切實實的改變。從整個外部環(huán)境來看，受益于移動互聯(lián)網(wǎng)、支付技術(shù)的飛速發(fā)展，消費者已經(jīng)體驗到了通過數(shù)字化渠道獲取產(chǎn)品和服務(wù)的便利性以及高效率，由此意愿也更強，且將這種期望帶到了各行各業(yè)，金融以及更細(xì)分的保險就是其中之一。

再者，僅保險行業(yè)內(nèi)也對數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了要求。一面是，保險科技帶著各類新模式、新技術(shù)，不斷對傳統(tǒng)保險行業(yè)形成沖擊；另一面是，創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)和供給倒逼保險公司采用能夠適用新形勢的系統(tǒng)和技術(shù)，例如，在財險領(lǐng)域，以退貨險、運費險為代表的場景類保險需要財險公司能夠在短時間內(nèi)部署和上架產(chǎn)品，并迅速對接到各類電商平臺。

雖然緊迫，但目前財產(chǎn)險的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然面臨一些挑戰(zhàn)。對此，保觀與眾安科技CTO鈕程昊進(jìn)行了采訪，就轉(zhuǎn)型的痛點、需求以及解決方案等做了一些溝通和交流。

據(jù)鈕總介紹，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個挑戰(zhàn)是核心系統(tǒng)與周邊系統(tǒng)的先后關(guān)系。如果忽視核心系統(tǒng)，只做周邊系統(tǒng)，如營銷，就容易受到產(chǎn)品上線速度、客戶服務(wù)、核保理賠等能力不足的影響。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先要解決的是整個公司的思維問題，核心系統(tǒng)本身是一個公司的大腦，只有核心系統(tǒng)變了，作業(yè)模式才能發(fā)生改變，周邊的系統(tǒng)、組織和人也能發(fā)生改變。

鈕總提到的另一個挑戰(zhàn)是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的閉環(huán)運營能力缺乏。例如，目前有一些經(jīng)營層面的看板，缺乏基于數(shù)據(jù)中臺的、可針對不同業(yè)務(wù)部門和環(huán)節(jié)的深層次挖掘，這就需要植入這類能力的核心系統(tǒng)。

此外，當(dāng)前的數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏碎片化場景支持。以一些典型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品為例，像退運險，寵物險，碎屏險等互聯(lián)網(wǎng)場景化保險產(chǎn)品雖然件均不高，但保單量很大，對于險企的傳統(tǒng)架構(gòu)來說，可能無法支持，因此是天然的劣勢，這是一個很大的挑戰(zhàn)。

財險市場的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也引起了廣泛關(guān)注。雖未直接涉及財險，但從黨的二十大，到今年的全國兩會，均重申了數(shù)字化的意義，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)和建設(shè)數(shù)字中國被反復(fù)提及。來到保險業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為險企發(fā)力的重點。

02

科技優(yōu)勢加持，無界山Mate非車財險核心系統(tǒng)助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

作為一家誕生于互聯(lián)網(wǎng)的財險公司，眾安保險在保險科技上已經(jīng)深耕多年，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面也積累了自身的獨特優(yōu)勢。

發(fā)展到現(xiàn)在，眾安已經(jīng)具備了相當(dāng)?shù)募夹g(shù)能力儲備，在云原生、大數(shù)據(jù)、人工智能等各類技術(shù)方面持續(xù)投入和沉淀。2022年，眾安的研發(fā)投入約為13. 4億人民幣，比前一年同比提升了19. 4%，占保費收入的比重達(dá)到5. 6%；國內(nèi)外技術(shù)專利的數(shù)量達(dá)到599件。

手握這些優(yōu)勢，眾安科技得以輸出各類能夠賦能行業(yè)的系統(tǒng)，如業(yè)務(wù)增長系統(tǒng)、業(yè)務(wù)生產(chǎn)系列、業(yè)務(wù)基建系列。業(yè)務(wù)生產(chǎn)系列包含的新一代非車財險核心系統(tǒng)“無界山Mate”，支持多種非車財險產(chǎn)品，包括重疾、醫(yī)療、意外、建工、家財、責(zé)任險等等，2-3小時可完成產(chǎn)品投保頁面設(shè)置，1-3天可完成產(chǎn)品配置上線，目前已對接1000多個上線渠道。

非車財險核心系統(tǒng)“無界山Mate”的核心功能包括商品中心、產(chǎn)品中心、新單承保、保單批改、保單續(xù)保、理賠以及健康管理。

以產(chǎn)品中心為例，這一模塊具有結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化、配置靈活化、快速上線以及全生命管理四個核心能力。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計以責(zé)任、條款、產(chǎn)品、方案作為產(chǎn)品基本結(jié)構(gòu)，且通過細(xì)分標(biāo)的、因子、責(zé)任等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)基礎(chǔ)組件標(biāo)準(zhǔn)化管理。

配置靈活化方面，基礎(chǔ)組件靈活關(guān)聯(lián)至產(chǎn)品各個層級，產(chǎn)品配置靈活度高，支持結(jié)構(gòu)延展，且支持定制化固定方案、靈活半固定方案。這一模塊支持產(chǎn)品快速迭代上線，實現(xiàn)了產(chǎn)品配置可視化，且支持業(yè)務(wù)團(tuán)隊自主管理產(chǎn)品。上線后，模塊還支持全生命管理，支持從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)配置、條款入庫申請，到產(chǎn)品配置、審核、驗證、上市、退市、版本升級的全流程生命管理，還支持產(chǎn)品操作軌跡查看回溯。

承保系統(tǒng)方案具有靈活、核保風(fēng)控、全場景覆蓋以及海量數(shù)據(jù)存儲四個核心功能，這一方案與產(chǎn)品工廠深度集成，靈活適配產(chǎn)品，支持多產(chǎn)品、多場景規(guī)則自動核保以及實時風(fēng)控校驗，覆蓋多產(chǎn)品線，支持多種錄單和出單方式，可對接第三方平臺，且包含海量數(shù)據(jù)存儲，通過云存儲保護(hù)了數(shù)據(jù)安全。

在采訪中，鈕總突出了非車財險核心系統(tǒng)“無界山Mate”的三個突出特點，分別為輕松運營、閉環(huán)新體驗以及全面賦能。

首先，這一系統(tǒng)將自動化貫穿到整個運營流程里面，減少人的參與，通過流程引擎和規(guī)則引擎雙驅(qū)動，貫穿于核保、續(xù)保、理賠、收付費、對賬的所有流程，保證在絕大多數(shù)場景里不需要人的參與，從而實現(xiàn)輕松運營。目前，在眾安內(nèi)部，這一系統(tǒng)實現(xiàn)了99%的承保自動化以及95%的理賠自動化率。輕松運營的另一面涉及產(chǎn)品化的能力，通過低代碼的平臺，在短時間內(nèi)快速上線產(chǎn)品。

第二個特點是閉環(huán)新體驗，非車財險核心系統(tǒng)“無界山Mate”內(nèi)置了一整套業(yè)務(wù)質(zhì)量分析體系，不僅提供基礎(chǔ)問題點，同時也提供了一些關(guān)鍵提示，讓理賠主管、核保主管以及其他領(lǐng)導(dǎo)人員查看業(yè)務(wù)經(jīng)營中的問題，便于他們基于自身經(jīng)驗進(jìn)行分析，在系統(tǒng)中里直接下發(fā)任務(wù)單，從而形成閉環(huán)。

最后的特點是全面賦能，無界山Mate覆蓋除車險外的意健險、企財險、家財險、工程險、責(zé)任險、船舶險等多財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，支持個險、團(tuán)險等多種出單場景，把各類互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方渠道等To A、To B以及To C整條鏈路打通，將新上的產(chǎn)品快速鋪向渠道、代理人端、中介端以及官方APP商城和企業(yè)微信等各個用戶觸點。同時，還面向場景側(cè)打造了保險核心應(yīng)用系列，數(shù)字化營銷系列、全渠道賦能系列、金融新基建系列、數(shù)據(jù)智能系列、客服合規(guī)系列以及咨詢培訓(xùn)及認(rèn)證系列七大解決方案，從而實現(xiàn)全面賦能。

目前，這一系統(tǒng)已經(jīng)被多家保險公司廣泛應(yīng)用，其中一個例子是中意財險。據(jù)悉，中意財險自2021年1月就與眾安科技達(dá)成了合作，2022年11月，雙方啟動了健康險平臺項目合作。眾安科技的新一代健康險平臺系統(tǒng)通過一期項目的健康險業(yè)務(wù)中心、統(tǒng)一接入中心、商品中心以及二期項目的健康服務(wù)管理、渠道商戶平臺、營銷中心以及公共服務(wù)，支持中意財數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，支撐業(yè)務(wù)的快速高效可持續(xù)發(fā)展。

03

財險數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，

財險核心系統(tǒng)賦能保險全價值鏈

來到當(dāng)下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為保險行業(yè)的又一增長引擎，數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)系財險進(jìn)一步發(fā)展。去年10月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》，顯示2022年上半年，共計73家財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，累計保費收入530.4億元，同比下降1.4%。放在整個財險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)財險當(dāng)前占比僅為6.6%。這一點意味著，財險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然處于初級階段，而互聯(lián)網(wǎng)財險發(fā)展空間仍然巨大。

鑒于此，《報告》認(rèn)為，保險機(jī)構(gòu)要在產(chǎn)品和服務(wù)供給、消費者權(quán)益保護(hù)、信息安全和線上風(fēng)控能力等方面持續(xù)提升，在合規(guī)經(jīng)營的前提下，圍繞客戶真實需求，通過數(shù)字化探索助力行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

在這一過程中，作為財險業(yè)務(wù)的大腦，核心系統(tǒng)扮演著至關(guān)重要的作用，能夠從助力產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)供給、客戶精細(xì)化運營以及助力理賠、核保等全保險價值鏈為險企創(chuàng)造價值。

互聯(lián)網(wǎng)的碎片化場景以及新需求的出現(xiàn)不斷推動財險領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，上述提到的退貨險以及碎屏險等都是典型的創(chuàng)新型產(chǎn)品，對險企提出的要求是能夠快速部署產(chǎn)品，并將其大面積鋪向各類渠道，在這方面，以眾安科技非車財險核心系統(tǒng)“無界山Mate”為代表的系統(tǒng)能夠通過模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計，實現(xiàn)產(chǎn)品快速配置和上線，從而在激烈的市場競爭中，為險企奪得先機(jī)。

同時，在外部形勢已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)沖擊、消費者對產(chǎn)品和服務(wù)的要求越來越高的背景下，財險核心系統(tǒng)也能通過實現(xiàn)精細(xì)化客戶運營，從而創(chuàng)造全新的客戶體驗。對此，眾安科技CTO鈕程昊表示，精細(xì)化客戶運營的前提是具備分析客戶的能力，例如，實現(xiàn)統(tǒng)一的用戶視圖。目前很多公司都在講“以用戶為中心”，這背后涉及底層核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化。這個過程中，財險核心系統(tǒng)實現(xiàn)底層數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，統(tǒng)一客戶數(shù)據(jù)，協(xié)助實現(xiàn)這一視圖，利用數(shù)據(jù)賦能全生命周期，從觸達(dá)，到投保、理賠，在此基礎(chǔ)上，再結(jié)合其他能力，實現(xiàn)個性化營銷以及客戶服務(wù)。

總的來說，財險數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入下一階段，對傳統(tǒng)險企構(gòu)成了挑戰(zhàn)，財險核心系統(tǒng)作為轉(zhuǎn)型的中樞，能夠從底層邏輯上，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力和賦能，從而實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

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