你有沒有想過這樣一個(gè)問題：你的錢除了能被小偷偷走，還會被時(shí)代偷走。因?yàn)槲覀兯幍臅r(shí)代就是低利率已經(jīng)成為常態(tài)，而負(fù)利率的腳步也越來越近了。

【資料圖】

近二十年來，我國利率一路走低的趨勢明顯，比如，1990年，我國一年期定期存款的基準(zhǔn)利率高達(dá)10.08%，這檔利率到1997年降至5.67%，至2007年末則為4.14%，2011年末為3.50%，而從2015年初為2.75%，2015年10月至今，已降為1.50%并保持不變。期間，存款基礎(chǔ)利率雖然隨著經(jīng)濟(jì)形勢變動也有上下雙向波動，但總體呈現(xiàn)出的下降趨勢十分明顯。

舉例來看，如按1990年的存款基準(zhǔn)利率，100萬元人民幣存一年產(chǎn)生的利息就能有10萬元之多，而按目前的定期利率，同樣金額的存款同樣存了一年，利息縮水到了僅2萬元不到，差別達(dá)到5倍多。

不僅如此，各種理財(cái)渠道是一降再降，單看這兩年，連0.3%的活期存款都不放過了！

低利率時(shí)代意味著什么？長期低利率意味著未來無風(fēng)險(xiǎn)收益率會很低，你手上的資產(chǎn)，要做好十年二十年后收益非常之低的準(zhǔn)備。

換句話講，10年后想要買款年化收益3%的理財(cái)產(chǎn)品，都可能要像汽車牌照搖號那樣，完全靠運(yùn)氣了，這并非危言聳聽。

1??余額寶

從最高時(shí)2014年1月的6.8%，到2022年10月掉到了1.37%，其中相差了5.43%，閑錢放進(jìn)去已經(jīng)沒有當(dāng)初那種第二天打開看的驚喜感了。

2??5年國債

從最高時(shí)2014年的5.41%，到2022年9月掉到了3.22%。

3??3年國債

從最高時(shí)2014年的5%，到2022年9月掉到了3.05%。

4??銀行

各銀行儲蓄利息也在下降

大概范圍是3.25%——2.9%——2.8%——2.6%

我們已經(jīng)身處低利率時(shí)代，不少人開始挪儲，通俗點(diǎn)就是把錢挪到不那么掉價(jià)的地方去，在這里俺想給大家安利的寶藏工具——增額終身壽險(xiǎn)！

優(yōu)勢

?利益固定，資金安全

?交多少領(lǐng)多少都是固定的，不受利率波動影響，且公司正規(guī)，受監(jiān)管。

?鎖定終身復(fù)利3.5%，不用擔(dān)心利率下行

?現(xiàn)金價(jià)值寫進(jìn)合同，不用擔(dān)心領(lǐng)不到

所以在保留資金靈活性，把錢放在以上渠道的同時(shí)，別忘了適當(dāng)挪一部分錢進(jìn)儲蓄險(xiǎn)！當(dāng)別人的錢都在往下掉的時(shí)候，我們的錢包仍舊穩(wěn)穩(wěn)變厚！

央視財(cái)經(jīng)的一期節(jié)目里說到：

利率往下走，我建議大家應(yīng)該早點(diǎn)去買保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)它的定價(jià)是，市場利率越低，基本上保障是越來越貴。保險(xiǎn)公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險(xiǎn)就是買倍數(shù)，在無形之中放大了你的資產(chǎn)。

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增額終身壽險(xiǎn)對于大眾的意義

保險(xiǎn)在巴菲特的投資理念中，安全是投資的第一要義，保證投資安全，注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保住本金始終貫穿巴菲特投資生涯的始終。

巴菲特曾經(jīng)說過：

保險(xiǎn)是最有價(jià)值的投資，它不會讓你一下子賺很多錢，但能管住現(xiàn)在的錢，掙到將來的錢，保證一輩子都有錢。

我們不一定會成為有錢人，但我們一定會成為老人。養(yǎng)老的錢該從何而來？中國傳統(tǒng)養(yǎng)老的三大理念，靠存款、靠子女、靠社保，在現(xiàn)代發(fā)展迅猛的社會中卻越來越無法實(shí)現(xiàn)。

目前我國銀行存款利率一年期只有1.75%，隨著通脹上升，這也就意味著存錢在銀行賺利息實(shí)際上追不上物價(jià)上漲。

孩子要面臨養(yǎng)家的壓力，房貸車貸、升職加薪等一大堆的艱難困苦，經(jīng)常出現(xiàn)“子欲養(yǎng)而力不足”的情況。

社保養(yǎng)老替代率嚴(yán)重不足，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率約為42.9%，而國際標(biāo)準(zhǔn)替代率要達(dá)到70%才能保持生活品質(zhì)不下降。

養(yǎng)老，必須擁有自己獨(dú)立的賬戶，?？顚Ｓ?，不能被任何事情所挪用，只為養(yǎng)老存在。

而增額終身壽險(xiǎn)，就是這樣一個(gè)賬戶。

具體來說，養(yǎng)老可以分為兩個(gè)階段：

第一階段是完全有自理能力階段，生活能夠自理，精神自理，財(cái)務(wù)自理，這個(gè)階段擁有充裕的養(yǎng)老金即可以享受到高品質(zhì)的老年生活。

第二階段是損失或部分喪失自理能力階段，此時(shí)的生活需要專人照顧，老年癡呆，無法管理手中的財(cái)富，這個(gè)階段最需要的是一筆安全的資金，是可以承擔(dān)醫(yī)療和護(hù)理的錢！

對于普通人來說，哪些人群需要增額壽呢？

⒈想做強(qiáng)制儲蓄的；

⒉想給孩子準(zhǔn)備教育金、婚嫁金的；

⒊想做資產(chǎn)隔離、做財(cái)富傳承的；

⒋規(guī)劃養(yǎng)老金的，想早點(diǎn)退休領(lǐng)錢的；

⒌做投資組合，想鎖定高利率的；

⒍想指定受益人，做家族財(cái)富傳承的

增額終身壽險(xiǎn)對于中端客戶的意義

中產(chǎn)階級的客戶普遍存在五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：

身體和生命的風(fēng)險(xiǎn)，會導(dǎo)致收入的中斷；

企業(yè)經(jīng)營和投資風(fēng)險(xiǎn)，會導(dǎo)致財(cái)富的流失；

對上流社會的追求，會導(dǎo)致財(cái)富不易積累；

占比過高的房產(chǎn)，會導(dǎo)致現(xiàn)金流嚴(yán)重不足。

中年危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，會使中產(chǎn)階級的人隨時(shí)有可能失去曾經(jīng)的高收入。

對于中產(chǎn)階級，保險(xiǎn)是抑制過度消費(fèi)，創(chuàng)造被動收入，走出中產(chǎn)階級陷阱的良藥?？梢詭椭麄兛刂葡M(fèi)欲望，通過強(qiáng)制性儲蓄，及時(shí)規(guī)劃子女教育金、養(yǎng)老金和風(fēng)險(xiǎn)儲備金，也可以預(yù)防投資風(fēng)險(xiǎn)，通過年金險(xiǎn)的本金安全，收益保底，隱形資產(chǎn)的特點(diǎn)建立底層資產(chǎn)，設(shè)定且提高人生的“下限”。同時(shí)能夠增加被動收入，盡可能增加能產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)比重，被動收入占比越高，越能抵御收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，提早退休的時(shí)間越長。

增額終身壽險(xiǎn)對于高端客戶的意義

高凈值客戶的財(cái)富構(gòu)成主要來源于四部分：不動產(chǎn)（房產(chǎn)）、企業(yè)老板的股權(quán)、非保險(xiǎn)類的金融資產(chǎn)以及保險(xiǎn)資產(chǎn)類的增額終身壽險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)。

非保險(xiǎn)類資產(chǎn)與保險(xiǎn)類資產(chǎn)的區(qū)別在于：

1、“法定”財(cái)產(chǎn)與“指定”財(cái)產(chǎn)。

2、“三權(quán)”合一與“三權(quán)”分離。

3、“重收益”與“重所有權(quán)”。

4、無法應(yīng)對以下四大風(fēng)險(xiǎn)——人生風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、繼承風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)富雖難，守富更難。數(shù)據(jù)顯示，全球家族企業(yè)從一代到二代傳承的成功率是20%~30%，一代到三代成功率低于5%。絕大多數(shù)家族企業(yè)在傳承過程中衰敗，超過80%的企業(yè)主最后會選擇把企業(yè)賣出。因此，對于高凈值客戶而言，增額終身壽這一類保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的上好手段。

通過保險(xiǎn)指定受益人，高凈值客戶才能將財(cái)產(chǎn)傳承權(quán)牢牢掌握在自己手中，不僅可以防止利用遺產(chǎn)清算債務(wù)的情況，也可防止“人在天堂，親人在公堂”的情況發(fā)生。通過保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行傳承的好處在于，孩子即便不能復(fù)制自身創(chuàng)富技能，也能確保孩子未來基本富裕的生活。同時(shí)，能夠防止孩子過早擁有財(cái)富而敗家。雖然通過保險(xiǎn)產(chǎn)品給了孩子錢，但控制權(quán)在手，專屬孩子的錢不會因婚姻或意外而發(fā)生轉(zhuǎn)變。

寫在最后：增額終身壽適合大多數(shù)人！不管是穩(wěn)健理財(cái)，還是財(cái)富傳承，又或是自己的養(yǎng)老規(guī)劃、孩子的教育金，婚嫁金，都可以。雞蛋永遠(yuǎn)不要放在同一只籃子里，大家如果理解了這句話，就會明白保險(xiǎn)才是永遠(yuǎn)的財(cái)富的道理，保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、安全性、長期性等特點(diǎn)，是家庭理財(cái)最好的金融工具！

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