大家好，我系浪浪。

(資料圖片僅供參考)

前幾天我說利率3.5%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在排隊(duì)下架，讓大家該做準(zhǔn)備的早做準(zhǔn)備。

沒想到前天又出了一個(gè)爆炸性的消息，預(yù)定利率3.5%下調(diào)到3%實(shí)錘了，歷史上第三個(gè)保險(xiǎn)紅利節(jié)點(diǎn)即將消失。

這波要么參與歷史，要么見證歷史了朋友們。

這一次的影響之巨大，稱得上是行業(yè)巨變，關(guān)系到了每個(gè)人的錢袋子。

我把相關(guān)要點(diǎn)整理了一下，做了一個(gè)省流版，以便小白能快速get到關(guān)鍵點(diǎn)。

一、保險(xiǎn)公司以后只能開發(fā)3%的新產(chǎn)品，3.5%的現(xiàn)售產(chǎn)品會(huì)逐步下架，賣一款少一款。

二、保險(xiǎn)行業(yè)下調(diào)利率的原因，是為了防止利差損風(fēng)險(xiǎn)。即是擔(dān)心保險(xiǎn)公司投資所得的收益，跑不贏承諾給客戶的收益。

三、預(yù)定利率是保險(xiǎn)定價(jià)的重要因素之一。簡(jiǎn)單來說，預(yù)定利率決定了重疾險(xiǎn)的價(jià)格底線和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益上限，下調(diào)預(yù)定利率，就是下調(diào)長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)的性價(jià)比。

四、保險(xiǎn)3.5%的利率已經(jīng)十年沒調(diào)整，目前跟市場(chǎng)其他無風(fēng)險(xiǎn)利率產(chǎn)品，如存款、國(guó)債等存在明顯的利差，當(dāng)下接近3.5%復(fù)利的保險(xiǎn)，就是以后的收益天花板。

五、對(duì)于大多數(shù)人來說，如果錯(cuò)過了3.5%的產(chǎn)品，面臨的影響有二：

1. 買重疾險(xiǎn)會(huì)變貴，成年人的保費(fèi)上漲12%左右，小朋友的保費(fèi)上漲25%左右。

2. 買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益會(huì)變低，從復(fù)利接近3.5%，直降到接近3.0%。

六、對(duì)于資金充裕的大佬來說，3.5%下調(diào)到3%，意味著通過儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的門檻變高了。

前后對(duì)比如下，300萬能實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)自由，變成了需要500萬。

下調(diào)前：

下調(diào)后：

七、如果考慮養(yǎng)老，相比于大家熱衷的增額壽，當(dāng)下復(fù)利能破4%的養(yǎng)老年金更值得關(guān)注。因?yàn)樵鲱~壽已經(jīng)被小削過兩次了，但養(yǎng)老年金的收益還沒動(dòng)過，長(zhǎng)期利率感人。

八、如果目的是攢錢，增額壽還是YYDS，能實(shí)現(xiàn)每年攢1-2萬，攢個(gè)10年，穩(wěn)穩(wěn)地以接近3.5%復(fù)利生息的功能，但如果下調(diào)到3%，攢錢的復(fù)利作用就變小了。

九、使用預(yù)定利率3.5%定價(jià)，不一定代表實(shí)際復(fù)利能接近3.5%，這里面保險(xiǎn)公司還會(huì)考慮到成本因素，只有少數(shù)卷的保險(xiǎn)產(chǎn)品能做到收益極致。

而這一次，一定會(huì)有大量的低收益產(chǎn)品渾水摸魚出貨，大家切記要認(rèn)準(zhǔn)IRR，IRR才是衡量實(shí)際收益的唯一指標(biāo)。

十、早點(diǎn)了解，早做準(zhǔn)備，現(xiàn)在每款產(chǎn)品下架，留給市場(chǎng)的反應(yīng)時(shí)間越來越短。

比如信泰這一次就是當(dāng)天通知、當(dāng)晚下架，如果事先沒有預(yù)約過顧問、或者沒了解過產(chǎn)品，根本來不及投保。

十一、什么產(chǎn)品值得抓?。?/p>

如果考慮養(yǎng)老金，可以預(yù)約【】，這款產(chǎn)品卷到了極致，不僅長(zhǎng)期復(fù)利能破4%，而且還附帶了高端養(yǎng)老院、五星級(jí)酒店旅居權(quán)益、VIP醫(yī)療服務(wù)等一系列高端客戶權(quán)益。

如果考慮攢錢，可以預(yù)約【】，接近3.5%的復(fù)利，并且支持跟家人一起買，金滿的好幾款老產(chǎn)品都下架了，且買且珍惜。

如果考慮買重疾險(xiǎn)，預(yù)算適中就選【】，預(yù)算充足選【】，給小朋友買選【】。

ps: 建議大家加一下葉子老師的微信號(hào)【yeboo778】，有什么動(dòng)態(tài)會(huì)及時(shí)同步。

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