兢兢業(yè)業(yè)如我，老板叫我下班，我都主動(dòng)加班，每年公休我都放棄。

體檢報(bào)告毛病寫(xiě)滿(mǎn)兩頁(yè)，我都不在怕的！

目標(biāo)就是一個(gè)：升職加薪！打遍公司無(wú)敵手！

(相關(guān)資料圖)

45歲了，逐漸感覺(jué)高處不勝寒了，稍微低調(diào)點(diǎn)，還是不要像年輕時(shí)那么拼了吧。

從來(lái)沒(méi)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，該給自己買(mǎi)份保險(xiǎn)，給自己的下半生一份保障了！

“什么？我買(mǎi)個(gè)重疾險(xiǎn)，怎么比公司里剛進(jìn)單位的小鮮肉貴了40%？”

可能不少人有這個(gè)疑惑，為什么每大一歲保費(fèi)就會(huì)貴一些？四十多歲甚至五十多歲買(mǎi)的話(huà)，就要貴出一大截了！

有時(shí)候算算，總保費(fèi)幾乎要趕上保額，年齡大點(diǎn)甚至超過(guò)了保額。

所以，四十多歲還有必要配置重疾險(xiǎn)嗎？

一、41歲—61歲是理賠高發(fā)年齡段

從抽樣調(diào)查的11家保險(xiǎn)公司的重疾理賠案件來(lái)看，理賠率最高的不是我們想象的60歲之后，而是在41-61歲，比例高達(dá)43.7%；18-40歲的理賠案件占比42.58%；18周歲以下理賠占比8.82%，排在第后的才是61周歲以上，占比4.9%。

保險(xiǎn)公司各年齡段重疾理賠占比（出自大童好賠2021年度數(shù)據(jù)報(bào)告）

此外，別看重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)頻率不如醫(yī)療險(xiǎn)，但是一旦出險(xiǎn)都是能解決大問(wèn)題的。

從抽樣調(diào)查的8家保險(xiǎn)公司各類(lèi)型理賠金額占比來(lái)看，重疾險(xiǎn)理賠金額高達(dá)51%。

保險(xiǎn)公司各類(lèi)型理賠金額占比（出自大童好賠2021年度數(shù)據(jù)報(bào)告）

所以，你可以嫌貴，但是別說(shuō)四十多歲沒(méi)必要買(mǎi)重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@時(shí)已經(jīng)進(jìn)入了重疾出險(xiǎn)占比最高的年齡段，而且重疾險(xiǎn)理賠金額也是最高的。

二、健康狀況and經(jīng)濟(jì)支柱

四十多歲要不要買(mǎi)重疾險(xiǎn)，決定性因素不是保費(fèi)高低，而是身體健康情況，以及是否是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

先說(shuō)身體健康情況。

重疾險(xiǎn)能否順利投保，和被保人健康情況息息相關(guān)。

身體健康，滿(mǎn)足健康告知要求，就可以直接投保；如果身體有些異常情況，不能完全滿(mǎn)足健康告知的話(huà)，就有可能會(huì)影響到投保結(jié)果了。

同樣的疾病，嚴(yán)重程度不一樣，給出的核保結(jié)論往往是不一樣的。

以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，做B超會(huì)有TI-Rads分級(jí)，如果分級(jí)是4級(jí)及以上，基本就都要拒保了。

四十多歲的人群很少說(shuō)體檢沒(méi)有一點(diǎn)問(wèn)題的。想要投保得先確認(rèn)自己是否能過(guò)健康告知哦。

再說(shuō)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)主要功能是彌補(bǔ)收入損失、負(fù)擔(dān)家庭責(zé)任、維持原有生活品質(zhì)。

如果你是家庭的頂梁柱，尤其是經(jīng)濟(jì)收入方面在家庭中占據(jù)較大比重，那就是家庭中需要重點(diǎn)考慮重疾險(xiǎn)的人了。

因?yàn)槟銓?duì)家里的貢獻(xiàn)很大，一旦發(fā)生三長(zhǎng)兩短，對(duì)整個(gè)家庭而言都是巨大的損失。

有人認(rèn)為40多歲買(mǎi)保險(xiǎn)比二三十歲要貴，所以不值得買(mǎi)。

但我們要明白，保費(fèi)之所以貴，正是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)更高了，出險(xiǎn)概率更大了。

我們不能只看保費(fèi)貴了多少，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)的時(shí)間是不可預(yù)計(jì)的；

三、40歲以上買(mǎi)重疾險(xiǎn)的建議

40歲以上，買(mǎi)重疾險(xiǎn)仍然非常有必要，但因?yàn)槟挲g上去了，保費(fèi)問(wèn)題還是需要考慮的，在選擇上要注意些技巧。

這里給40歲以上人群購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)一些建議：

病種多的優(yōu)于病種少的；選擇重疾單次賠付，覆蓋大概率事件即可，節(jié)約保費(fèi)；前N年額外賠付的優(yōu)于只有基礎(chǔ)保額的；有中癥的產(chǎn)品優(yōu)于無(wú)中癥產(chǎn)品；中癥優(yōu)先選擇賠付比例高（50%-60%不等），不分組、無(wú)間隔期的；輕癥優(yōu)先選擇能達(dá)到重疾定義規(guī)范中最高的30%賠付比例、不分組、無(wú)間隔期的；選擇有輕癥、中癥保費(fèi)豁免的產(chǎn)品；如果預(yù)算有限，不能犧牲保額來(lái)追求保障時(shí)間，可以考慮投保定期重疾險(xiǎn)；選擇有增值服務(wù)且比較實(shí)用的。

當(dāng)然了，如果健康狀況不允許或感覺(jué)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)太重，就只能放棄重疾險(xiǎn)了，但至少要配置防癌險(xiǎn)，保障重疾中風(fēng)險(xiǎn)最大的惡性腫瘤。

40歲以上人群重疾險(xiǎn)配置建議

超過(guò)四十歲以后，錯(cuò)過(guò)了配置重疾險(xiǎn)的黃金年齡段，但是卻進(jìn)入了重疾高發(fā)的階段，亟需配置重疾險(xiǎn)。

我們可以通過(guò)合理地配置，盡量用相對(duì)較少的金錢(qián)，來(lái)轉(zhuǎn)移未知的大額支出風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，買(mǎi)保險(xiǎn)越早越好，不用擔(dān)心健康告知，選擇面更廣，價(jià)格也更便宜，不至于碰上買(mǎi)保險(xiǎn)比單位小鮮肉貴40%的“悲劇”啦！

關(guān)鍵詞：