革銀行的命？蘋果想用“余額寶”吸金

(資料圖)

作者／ IT時報記者 潘少穎

編輯／ 孫妍

科技企業(yè)的盡頭是什么？任何科技公司，到最后都會變成金融公司。

中國的兩大國民應用支付寶和微信早就開通了支付等金融功能，也成功地培養(yǎng)了中國用戶掃碼支付的習慣，現(xiàn)金、刷卡幾乎淡出視野。在國外，谷歌、蘋果等也早已開通了支付服務。

全球市值第一、現(xiàn)金儲備第一的蘋果公司也看中了金融這塊蛋糕，最近在這方面的幅度有點大。此前，蘋果公司宣布醞釀多時的Apple Card高收益儲蓄賬戶正式上線，這項服務是蘋果聯(lián)合高盛銀行推出的，年化收益率高達4.15%，而且使用Apple Card進行消費還可獲得1%~3%不等的現(xiàn)金獎勵。

用戶只要通過Apple Card設置儲蓄賬戶，每天收到的返現(xiàn)會自動存入個人賬戶。用戶還可以關聯(lián)一個銀行賬戶，將資金存入儲蓄賬戶，存入的資金可以隨時轉出到關聯(lián)銀行賬戶，不收任何費用，此舉是為了增加儲蓄。最吸引Apple Card用戶的當然是相當于全美平均儲蓄利率10倍有余的年化收益率，這是最實際的，相當于蘋果在撒錢。當然，未來收益率可能隨市場利率發(fā)生變化。

圖源：unsplash

蘋果公司的這種模式，對中國用戶來說并不陌生，這不就是國民理財“神器”余額寶嗎？模式異曲同工。不過中國蘋果用戶目前只能“羨慕嫉妒恨”，因為Apple Card由高盛美國鹽湖城分行發(fā)行，僅適用于符合條件的美國申請人，還需通過信用審批。

而在“蘋果版”余額寶推出之前，蘋果又抄了一項作業(yè)，上線了類似花唄分期付款服務Apple Pay Later，用戶在iPhone和iPad上用Apple Pay購買在線應用時，可以“先買后付”，申請50至1000美元的Apple Pay Later貸款。

當年，支付寶、微信支付甫一面世，曾引發(fā)銀行一時的“錢荒”，銀行如臨大敵。在美國，有超過1億的iPhone用戶，現(xiàn)在，當蘋果有了“余額寶”和“花唄”，再加上如此高的年化收益率，是不是要革銀行的命了？

的確有國外分析師認為，這對銀行業(yè)又將是一次暴擊，蘋果有能力通過為持卡人開設新的關聯(lián)賬戶，將大量存款從傳統(tǒng)銀行吸引到蘋果的生態(tài)系統(tǒng)中，其新推出的高收益儲蓄賬戶可能會在銀行業(yè)引起震蕩。

擺在美國銀行面前的巨大考驗是，美國硅谷銀行破產(chǎn)危機爆發(fā)后，約200家銀行暴露出大量存款流失的問題，對于儲戶來說，手里的存款需要尋找一個更安全穩(wěn)定的“口袋”，能有高收益就更好。在這個非常不錯的時機，“蘋果版”余額寶趁勢出擊，承擔起“口袋”的作用。而且蘋果手機在美國占了一半以上的市場份額，從存量用戶體量來看，這個“口袋”不怕吸不到存款。

值得一提的是，今年3月，蘋果CEO蒂姆·庫克來過中國，逛過北京，估計也學了些中國科技公司向金融服務轉型的精髓。

歸根結底，作為一家科技公司，總歸是以賺錢為目標的。手機業(yè)務是蘋果的“現(xiàn)金奶牛”，但蘋果手機的市占率排名也并非穩(wěn)如泰山，偶爾會被中國手機廠商超越。橫向比較，2021年第一季度和2022年第一季度，蘋果手機銷量同比增幅分別是41.37%和7.72%，已大幅下滑，但2023年第一季度同比增幅僅1.79%，增長乏力已是大勢所趨。全球整體的手機出貨量也呈現(xiàn)下滑態(tài)勢，在這樣的大背景下，蘋果也難以力挽狂瀾。

除了手機業(yè)務，蘋果其他業(yè)務的表現(xiàn)也差強人意，暫時沒有強大的“吸金”能力。以PC為例，今年第一季度，全球PC出貨量大跌29%，雖然前五大PC廠商都在跌，但蘋果的跌幅達到了40.5%，超過了平均值，是五大PC廠商中跌幅最大的；蘋果的一些新業(yè)務也遲遲沒有掀起波瀾，正在加州推進自動駕駛汽車項目，從今年1月至今，發(fā)生過16次碰撞事故，要繼續(xù)修煉內(nèi)功；蘋果押注的AR/VR賽道，有消息稱，在今年6月的WWDC大會上，蘋果將發(fā)布MR（混合現(xiàn)實）頭顯設備，但表現(xiàn)會如何，還不得而知。

相比較之下，蘋果海外市場的收入不錯，但如果匯回美國，要繳納大額稅費。所以，作為一家要盈利的企業(yè)，如何賺更多的錢，特別是如何在美國賺更多的錢，是蘋果急需考慮的問題。當然，還基于政策和市場等原因，也不難理解為何目前蘋果只針對美國用戶開啟高收益儲蓄賬戶服務了。

做金融，來錢快。這項服務除了為蘋果增加營收之外，對其建立更強大、更有黏性的生態(tài)圈并無壞處。

但當科技公司的觸角伸向金融圈，嘗到了賺快錢的甜頭，那么其立身之本——產(chǎn)品的研發(fā)是否會受到影響呢？是否會繼續(xù)讓果粉對那些所謂的創(chuàng)新嗤之以鼻呢？

排版／ 季嘉穎

圖片／ unsplash 蘋果

來源／《IT時報》公眾號vittimes

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