長期以來，中小銀行較高的存款利率是其吸收存款的重要方式之一。然而近日，多家中小銀行存款利率的紛紛下調(diào)，發(fā)生了什么，備受關(guān)注。

當(dāng)前，我國居民儲蓄處在高位，截至2023年3月末，住戶人民幣存款余額130.23萬億元，比上月末增加2.91萬億元，比年初增加9.9萬億元。

據(jù)不完全統(tǒng)計，4月份以來，山東、陜西、河南、湖北、廣東、山西等多地中小銀行相繼調(diào)整了定期存款利率，部分銀行降幅高達(dá)45個基點。有業(yè)內(nèi)人士表示，今年一季度，部分銀行凈息差指標(biāo)下行，在監(jiān)管部門引導(dǎo)長期限存款利率下行的趨勢下不少中小銀行受此影響紛紛調(diào)整存款利率。

(資料圖片)

以往儲戶們選擇中小銀行進(jìn)行存款業(yè)務(wù)，主要是因為其利率高于一些大型銀行。而受此情況的影響，在價格戰(zhàn)中，中小銀行的優(yōu)勢將被進(jìn)一步削弱，其面臨的將是步履維艱的轉(zhuǎn)型之路。

銀行凈息差持續(xù)下行

事實上，銀行存款利率下調(diào)并不是只發(fā)生在中小銀行，而是普遍發(fā)生在銀行業(yè)。

這是由于，近兩年銀行業(yè)的凈息差不斷下行所致。所謂凈息差就是：銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值，是衡量銀行能力的重要指標(biāo)之一 。此外，受房地產(chǎn)市場疲軟的影響，銀行負(fù)債成本保持相對剛性，凈息差也在進(jìn)一步縮小。

而筆者注意到，截至4月25日，已披露數(shù)據(jù)的29家上市銀行2022年年報顯示，民生銀行、重慶銀行等8家上市銀行凈息差低于1.8%。

現(xiàn)實是，1.8%是銀行維持合理利潤情況下的凈息差參考線。這就意味著，當(dāng)前銀行凈息差已經(jīng)明顯亮起“紅燈”，銀行們適度降低存款利率，也是勢在必行。

去年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，引導(dǎo)各銀行參考市場利率變化情況，合理調(diào)整存款利率水平。事實上，去年9月主要銀行就已經(jīng)主動下調(diào)了存款利率。

而近期中小銀行下調(diào)存款利率，很大程度上，是對去年沒有下調(diào)存款利率的一個補(bǔ)充。畢竟，大型銀行已經(jīng)根據(jù)市場情況先調(diào)整存款利率，中小銀行也適度進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)整。而筆者也注意到，即使是調(diào)整過的中小銀行，其存款利率一般都是高于大型銀行的。

綜上，筆者認(rèn)為，部分銀行下調(diào)存款利率，是受利息差影響所致，也是銀行在負(fù)債端發(fā)力的必然之舉。而我們普通人面對銀行下調(diào)存款利率，也不必驚慌，根據(jù)政策，市場化調(diào)整就是會將調(diào)整范圍控制在合理水平之內(nèi)。

這個從當(dāng)下各銀行下調(diào)的存款利率的幅度就可以看出。其實銀行存款利率如果長期處在高位，也不是一件好事。因為這就意味著負(fù)債端成本很高。因為。存款利率的高低直接決定了存款人的利息收入和金融機(jī)構(gòu)的融資成本。

而銀行主要的盈利模式是賺息差，說白就是主要靠存貸款利息，和大銀行相比，中小銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)更加簡單，儲蓄類定期存款占比高，息差收窄就更為突出。

而隨著貸款利率下調(diào)，存款利率也會下調(diào)，而貸款利率的下降 ， 將會進(jìn)一步激發(fā)市場上的信貸需求。

銀行們的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

最近幾年，隨著流量向移動端集中、各種大數(shù)據(jù)的涌現(xiàn)，商業(yè)銀行不僅面臨同業(yè)之間越來越多的競爭，還面臨新誕生的一批互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行、消費金融公司、直銷銀行的競爭。

隨著銀行業(yè)存款利率的普遍下調(diào)，和大銀行相比，中小銀行在這方面的優(yōu)勢已經(jīng)不突出了。

而現(xiàn)在中小銀行面臨的不只是和大銀行之間的競爭，還有和其同規(guī)模的銀行的競爭。中小銀行面臨的是迫切地需要提升自己獲客、留客的能力，而在提升這些能力的過程中離不開數(shù)字化改革。

而數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心在于銀行能否通過其全面提升客戶體驗來留存客戶，能否通過數(shù)字化手段提高運營效率。

但正如科技無法改變金融屬性，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并沒有改變金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險本質(zhì)，數(shù)字化所依托的數(shù)據(jù)和模型更多時候是用來詮釋、驗證、反哺信貸基本邏輯。

尾聲

息差空間收窄是商業(yè)銀行當(dāng)前及后續(xù)較長一段時期面臨的較大挑戰(zhàn)，未來銀行業(yè)面臨的將是如何在收入結(jié)構(gòu)上通過做好支付結(jié)算等擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，降低對利息收入的依賴。

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