文 / 中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行 潘攀 易科

(資料圖)

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手，是金融系統(tǒng)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)工作的根本遵循。金融標(biāo)準(zhǔn)作為現(xiàn)代金融的重要基礎(chǔ)性制度，為金融高質(zhì)量發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力。人民銀行貴陽(yáng)中支聚焦農(nóng)村居民質(zhì)量意識(shí)薄弱，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施不到位，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化支撐不足等問(wèn)題，加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，以金融標(biāo)準(zhǔn)助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行科技處 副處長(zhǎng) 潘攀

農(nóng)村金融標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

近年來(lái)，金融標(biāo)準(zhǔn)與金融業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域深度融合，成為支撐金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。農(nóng)村金融參與主體逐步認(rèn)識(shí)到金融標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的重要作用，逐漸加強(qiáng)農(nóng)村金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。由于農(nóng)村金融參與主體標(biāo)準(zhǔn)化理念薄弱、金融標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施動(dòng)力不足、標(biāo)準(zhǔn)化工作能力欠缺等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村金融標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展存在不平衡、不充分問(wèn)題，金融標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)性、引領(lǐng)性作用難以發(fā)揮。

1.金融標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展不平衡、不充分。通過(guò)走訪調(diào)研全省多個(gè)地區(qū)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，涵蓋城市、縣域和鄉(xiāng)村共32個(gè)，在50個(gè)重要指標(biāo)中，平均達(dá)標(biāo)率分別為91%、80%和69%。金融標(biāo)準(zhǔn)化在城市、縣域和鄉(xiāng)村之間存在很大差異，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)相對(duì)還有較大的提升空間。從金融供給端看，城市和縣域金融供給較農(nóng)村地區(qū)更多，金融服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量在擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)中發(fā)揮作用更大，質(zhì)量改善帶來(lái)的邊際效應(yīng)也更高。從金融消費(fèi)端看，城市金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇面更多，且城市金融消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)有更高的質(zhì)量需求。

2.金融標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用實(shí)施面臨阻礙。在走訪調(diào)研農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)中發(fā)現(xiàn)，金融標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用實(shí)施存在諸多問(wèn)題：一是無(wú)長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)化組織架構(gòu)，標(biāo)準(zhǔn)化工作重視程度不高、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)難度大。二是對(duì)金融標(biāo)準(zhǔn)化理念和質(zhì)量意識(shí)認(rèn)識(shí)不足，將重心都放在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上，忽略了標(biāo)準(zhǔn)的基本要求。三是金融標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用能力不足，業(yè)務(wù)開(kāi)展和產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中缺乏金融標(biāo)準(zhǔn)化支撐。究其原因，金融機(jī)構(gòu)未充分認(rèn)識(shí)到金融標(biāo)準(zhǔn)在金融治理中的作用，標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用實(shí)施的原生動(dòng)力不足。

3.農(nóng)村普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)相對(duì)滯后。農(nóng)村普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)起步晚、發(fā)展慢，有較大進(jìn)步空間。一是服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)大多為農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行，標(biāo)準(zhǔn)化工作水平較低。二是特色化需要與標(biāo)準(zhǔn)化要求難以兼顧，目前許多農(nóng)村金融相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，未充分考慮部分農(nóng)村地區(qū)的特色化需求。三是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)受眾面少，標(biāo)準(zhǔn)化投入帶來(lái)的收益不明顯，不具有可持續(xù)性。

金融標(biāo)準(zhǔn)助力鄉(xiāng)村振興實(shí)施路徑

通過(guò)建立長(zhǎng)效工作機(jī)制，完善組織架構(gòu)，重點(diǎn)推動(dòng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)等標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，在省內(nèi)開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)新試點(diǎn)工作，探索“金融標(biāo)準(zhǔn)+鄉(xiāng)村振興”服務(wù)模式，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

1.問(wèn)題導(dǎo)向，找準(zhǔn)發(fā)展的痛點(diǎn)難點(diǎn)。通過(guò)深入貴陽(yáng)、銅仁、畢節(jié)、遵義等地開(kāi)展鄉(xiāng)村銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)金融標(biāo)準(zhǔn)化專題調(diào)研，摸底銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展現(xiàn)狀，了解存在的困難和問(wèn)題，分析問(wèn)題背后的原因，對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)找差距。針對(duì)調(diào)研情況，結(jié)合我省各區(qū)域?qū)嶋H，制定切實(shí)可行的金融標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施工作方案，將標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施總體目標(biāo)細(xì)分為“學(xué)標(biāo)、自評(píng)、達(dá)標(biāo)、認(rèn)證、鞏固”等階段性任務(wù)一體化推進(jìn)。

2.統(tǒng)一規(guī)劃，明確工作目標(biāo)和內(nèi)容。為更好推動(dòng)金融標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，貴陽(yáng)中支研究制定了全省2020~2022年重點(diǎn)金融標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施規(guī)劃，將《銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)基本要求》《銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則》《農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)技術(shù)規(guī)范》等的落地實(shí)施列為重點(diǎn)工作，著力推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，以金融標(biāo)準(zhǔn)助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

3.監(jiān)管協(xié)同，建立金融標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)制。會(huì)同貴州省市場(chǎng)監(jiān)管局、貴州省銀保監(jiān)局、貴州省證監(jiān)局建立《貴州省金融標(biāo)準(zhǔn)化工作聯(lián)席會(huì)議制度》，暢通標(biāo)準(zhǔn)化管理機(jī)構(gòu)的溝通渠道，提高全省金融標(biāo)準(zhǔn)化工作統(tǒng)籌協(xié)調(diào)水平。并成立涵蓋人民銀行和金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融標(biāo)準(zhǔn)化工作領(lǐng)導(dǎo)和實(shí)施小組，明確金融機(jī)構(gòu)牽頭部門和責(zé)任人，加強(qiáng)對(duì)金融標(biāo)準(zhǔn)化工作的指導(dǎo)和溝通協(xié)調(diào)，為轄內(nèi)金融標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施提供保障。

4.試點(diǎn)探索，逐步推廣應(yīng)用可行經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)前期調(diào)研結(jié)果，選取銅仁市和威寧縣作為試點(diǎn)地區(qū)，重點(diǎn)推動(dòng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)的落地實(shí)施和認(rèn)證，選取貴州省聯(lián)社為試點(diǎn)單位，重點(diǎn)推動(dòng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。一是成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，強(qiáng)化組織推動(dòng)；二是建立上下聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，加強(qiáng)宣傳指導(dǎo)和跟蹤反饋；三是強(qiáng)化對(duì)標(biāo)達(dá)標(biāo)，突出工作實(shí)效。第一批試點(diǎn)推動(dòng)52個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完成標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，通過(guò)服務(wù)認(rèn)證，金融標(biāo)準(zhǔn)助力鄉(xiāng)村振興取得初步成效。下一步，貴陽(yáng)中支將在試點(diǎn)先行的基礎(chǔ)上，總結(jié)可復(fù)制、可推廣經(jīng)驗(yàn)，逐步在全省范圍推廣，形成以點(diǎn)帶面的常態(tài)化機(jī)制。

5.宣傳引導(dǎo)，形成聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。在全國(guó)“質(zhì)量月”期間廣泛開(kāi)展形式多樣的標(biāo)準(zhǔn)化普及和宣傳，向金融機(jī)構(gòu)解讀銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)、個(gè)人金融信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容和要求，著力提升金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)化理論水平和工作能力。邀請(qǐng)金融標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估和認(rèn)證機(jī)構(gòu)專家面向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展授課培訓(xùn)，講解金融標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的重要意義、標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證的關(guān)系，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)主觀能動(dòng)性，以標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施和認(rèn)證促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自我完善、自我革新。

6.評(píng)估改進(jìn)，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化水平提升。通過(guò)梳理銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)金融標(biāo)準(zhǔn)要求，形成評(píng)估指標(biāo)，結(jié)合第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)建議，編制《銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化自評(píng)表》和《農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化自評(píng)表》，組織試點(diǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)照自評(píng)表開(kāi)展自評(píng)估。第一次自評(píng)的平均達(dá)標(biāo)率為76%和72%，通過(guò)對(duì)照未達(dá)標(biāo)內(nèi)容，以現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)和培訓(xùn)相結(jié)合的方式，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改進(jìn)。第二次自評(píng)的平均達(dá)標(biāo)率為87%和85%，相比有較大提升。

金融標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展建議

1.強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)金融標(biāo)準(zhǔn)供給。一是加強(qiáng)農(nóng)村支付標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。完善村級(jí)金融服務(wù)站、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)的功能，推進(jìn)數(shù)字金融在農(nóng)村支付體系中的運(yùn)用，發(fā)揮金融標(biāo)準(zhǔn)在提升農(nóng)村支付水平、防范支付風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)農(nóng)村支付高質(zhì)量發(fā)展中的作用。二是強(qiáng)化農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。各地農(nóng)村信用體系尚未統(tǒng)一，指標(biāo)選擇、建設(shè)模式均存在較大差異，加強(qiáng)金融標(biāo)準(zhǔn)供給，可有效促進(jìn)農(nóng)村信用體系規(guī)范健康發(fā)展。

2.優(yōu)化體制機(jī)制，提升金融標(biāo)準(zhǔn)化能力。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量，應(yīng)以提升金融服務(wù)質(zhì)量為己任，有效推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施落地。這需要將標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)用與內(nèi)部管理相結(jié)合，建立與之相適應(yīng)的工作機(jī)制和組織架構(gòu)，將金融標(biāo)準(zhǔn)工作納入內(nèi)控管理制度，強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)能力提升。金融標(biāo)準(zhǔn)化管理部門應(yīng)加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)宣傳貫徹，結(jié)合實(shí)際制定配套實(shí)施方案，定期開(kāi)展監(jiān)督檢查和評(píng)估，形成長(zhǎng)效工作機(jī)制。

3.強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，助力農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展。在數(shù)字賦能和技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，大大豐富了農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的種類，供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融等也廣泛運(yùn)用于農(nóng)村金融領(lǐng)域。但在創(chuàng)新的過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些偏差，如有些產(chǎn)品讓目標(biāo)客戶承擔(dān)了與之不匹配的金融風(fēng)險(xiǎn)，有些服務(wù)通過(guò)手續(xù)費(fèi)等方式，收受高額的實(shí)際利率，金融的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)有助于規(guī)范產(chǎn)品和服務(wù)，助力農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

4.凝聚多方力量，促進(jìn)農(nóng)村金融體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。金融監(jiān)管和政府部門的推動(dòng)，將有效促進(jìn)農(nóng)村普惠金融標(biāo)準(zhǔn)的制定出臺(tái)和落地實(shí)施，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)化改善，離不開(kāi)當(dāng)?shù)卣闹С趾图?lì)。行業(yè)協(xié)會(huì)更加了解農(nóng)村普惠金融發(fā)展整體情況，能夠圍繞農(nóng)村普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)和難點(diǎn)開(kāi)展深入探討，可為農(nóng)村普惠金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)提供有力支撐。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)既是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定者，也是國(guó)家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施者，金融標(biāo)準(zhǔn)化的推進(jìn)應(yīng)充分參考和重視涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)。

5.循序漸進(jìn)，因地制宜推進(jìn)農(nóng)村普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。貴州省農(nóng)村大多地處山區(qū)，少數(shù)民族較多，農(nóng)戶居住較為分散，留守老人居多。應(yīng)充分考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況等差異，對(duì)不同的農(nóng)村進(jìn)行差別化建設(shè)，因地制宜，逐步引導(dǎo)完成農(nóng)村金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。如在居住較為分散的地方，通過(guò)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)與數(shù)字普惠金融服務(wù)相結(jié)合的方式，提升金融服務(wù)覆蓋面和可得性；在少數(shù)民族地區(qū)，應(yīng)充分考慮特色化需求，以“特色化+標(biāo)準(zhǔn)化”的模式推進(jìn)，如提供少數(shù)民族語(yǔ)言服務(wù)等；在老年人多的地方，應(yīng)以金融標(biāo)準(zhǔn)化重點(diǎn)推動(dòng)彌合“數(shù)字鴻溝”和無(wú)障礙服務(wù)建設(shè)。

（欄目編輯：鄭巖）

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