天天看熱訊:多家銀行下調(diào)存款利率的背后: 這類產(chǎn)品被曝“近期賣得很好” ,適合什么人投資?
試想一下:
去銀行買銀行理財(cái),客戶經(jīng)理積極推薦的卻是保險(xiǎn)產(chǎn)品……
(相關(guān)資料圖)
對(duì)于這種情況,你是不是多少有點(diǎn)反感?
然而眼下似乎不同了。
有銀行客戶經(jīng)理直言:“最近我們銀行帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品賣得很好?!?/p>
這究竟怎么一回事??jī)?chǔ)蓄型保險(xiǎn)咋忽然成了“香餑餑”?它又適合哪些人投資?本期3分鐘就來(lái)分析下。
一、什么是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)?
儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),是一種既具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保障功能、又能獲得儲(chǔ)蓄收益的產(chǎn)品。
我們常見(jiàn)的主要有兩類:增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。
增額終身壽險(xiǎn)是一種保額可以不斷增加的終身壽險(xiǎn),它不僅有身故保障,還可以通過(guò)“減?!钡姆绞讲糠诸I(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值。
至于年金險(xiǎn),簡(jiǎn)單的說(shuō)是先交給保險(xiǎn)公司一筆錢,到合同約定的時(shí)間,保險(xiǎn)公司再按年或按月給付一筆金額固定的錢,直到保險(xiǎn)期滿或被保人身故的一類產(chǎn)品。
整體來(lái)看,儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)主要有三大特點(diǎn):安全、收益穩(wěn)定及保障功能。
安全方面,買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),會(huì)和相關(guān)保險(xiǎn)公司簽訂合同,監(jiān)管和法律上會(huì)給予層層保障。
收益方面,儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以鎖定長(zhǎng)期利率,什么時(shí)候給錢,給多少錢,怎么給,都會(huì)明確寫在合同里。
保障方面,增額終身壽險(xiǎn)就不用多說(shuō)了。年金險(xiǎn)往往也會(huì)附加身故保險(xiǎn)、殘疾保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保障。
二、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)為啥眼下這么火?這事得從銀行下調(diào)存款利率說(shuō)起。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì), 4月以來(lái)已有約20家中小銀行下調(diào)了存款利率。
比如,某農(nóng)信社公告稱自4月8日起一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率由2.25%、2.70%和3.30%分別調(diào)降至1.90%、2.40%、2.85%。
央行給出的回應(yīng)是:此輪主要是上次沒(méi)有調(diào)整的中小銀行補(bǔ)充下調(diào)。
啥意思呢?
回看2022年,銀行有過(guò)兩輪調(diào)低存款利率潮,分別是4月和9月。具體到9月的一輪。鑒于當(dāng)年8月LPR下調(diào),六家國(guó)有大行以及招商銀行率先下調(diào)了各期限定期存款利率,隨后其他股份制銀行以及部分中小銀行跟進(jìn),而眼下則是當(dāng)時(shí)“未動(dòng)”的中小銀行“補(bǔ)降”。
這事對(duì)于普通人的影響很明顯,我們以“10萬(wàn)元定存1年”來(lái)簡(jiǎn)單算個(gè)賬。
假設(shè)某銀行將“1年期定存利率”從原來(lái)2.25%調(diào)整成了1.9%,那么:
調(diào)整前一年利息為2250元
調(diào)整后則為1900元
利息比以前少了350元
也就是說(shuō),銀行存款的吸引力會(huì)下降。
為此,很多習(xí)慣存銀行定期的小伙伴開(kāi)始積極尋找投資替代品。
然而2022年基金市場(chǎng)虧損嚴(yán)重。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)(天相投顧),截止3月31日,共151家公募基金管理人披露了2022年年報(bào),公募基金合計(jì)虧損14547.80億元,為近三年同期數(shù)據(jù)中首次出現(xiàn)虧損。
銀行理財(cái)?shù)耐诒憩F(xiàn)也不理想。數(shù)據(jù)(《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告(2022年)》)顯示,2022年銀行理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)規(guī)模27.65萬(wàn)億元,全年累計(jì)新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品2.94萬(wàn)只,平均收益率2.09%。
這就給了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)表現(xiàn)的機(jī)會(huì)。比如增額終身壽險(xiǎn),目前大多數(shù)產(chǎn)品的長(zhǎng)期內(nèi)部收益率接近3.5%。這個(gè)收益率,在存款利率不斷降低,基金、銀行理財(cái)波動(dòng)加大的背景下,吸引力可謂大增。
三、什么人適合買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)?
敲黑板時(shí)間!
站在理財(cái)?shù)慕嵌龋瑑?chǔ)蓄型保險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)沒(méi)錯(cuò),但并不適合小伙伴隨意投資。
首先,它不適合持有短期理財(cái)規(guī)劃的人。
儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的靈活性較差。
增額終身壽險(xiǎn)雖然可以減保取現(xiàn),但是現(xiàn)金價(jià)值通常要在幾年后才能超過(guò)已繳保費(fèi);而年金險(xiǎn)則要到約定時(shí)間才能領(lǐng)錢。
換句話說(shuō),這類產(chǎn)品更適合有養(yǎng)老、子女教育等長(zhǎng)期規(guī)劃的資金參與。
其次,它不適合資金不充足的人。
購(gòu)買了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),在繳費(fèi)年限內(nèi)一般每年都須要向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi),且往往還有最低保費(fèi)的要求。
這會(huì)給資金不充足的人帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)壓力。
那么反過(guò)來(lái)究竟什么人適合買呢?
簡(jiǎn)單的說(shuō),如果你手頭有一筆長(zhǎng)期規(guī)劃明確的資金,覺(jué)得把錢存銀行利息有點(diǎn)低同時(shí)買理財(cái)產(chǎn)品又怕?lián)L(fēng)險(xiǎn),這時(shí)候就可以儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)作為備選購(gòu)買產(chǎn)品。
最后3分鐘還要提醒的是,儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)歸根究底是保險(xiǎn),相關(guān)條款會(huì)比較復(fù)雜,因而上車前除了關(guān)注收益情況外,還要仔細(xì)研究附帶的保障功能是否適合自己。
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