很多壽險(xiǎn)都有領(lǐng)取規(guī)定，比如滿期才能給付，或者被保險(xiǎn)人死后才能領(lǐng)取。如果被保險(xiǎn)人需要護(hù)理，如果能把壽險(xiǎn)中的身故或期滿給付變成護(hù)理給付，就可以把保障提前用起來(lái)。從今天（5月1日）起，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的要求，人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點(diǎn)正式啟動(dòng)。這項(xiàng)舉措適用于哪些人群？又是如何進(jìn)行轉(zhuǎn)換呢？

兩種貼現(xiàn)方法進(jìn)行轉(zhuǎn)換

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。也就是說(shuō)，在一定條件下，一張壽險(xiǎn)保單可變身為長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保單。

(資料圖片僅供參考)

怎么轉(zhuǎn)換？根據(jù)征求意見(jiàn)稿，共有保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法兩種方法。

具體而言，保單貼現(xiàn)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。

精算等價(jià)法則適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保額；在申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

據(jù)悉，該試點(diǎn)將從2023年1月起，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)滿足失能失智老人護(hù)理需求

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，是國(guó)家推行的一項(xiàng)新的社會(huì)保險(xiǎn)制度，和基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等“五險(xiǎn)”并列。保障對(duì)象接受定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的護(hù)理服務(wù)，所發(fā)生的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，按標(biāo)準(zhǔn)納入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金支付范圍。至于具體報(bào)銷的流程，跟醫(yī)保報(bào)銷有點(diǎn)相似，保障對(duì)象在定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)享受護(hù)理服務(wù)后，規(guī)定范圍內(nèi)的護(hù)理費(fèi)用由長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金支付，個(gè)人只需要出自付費(fèi)用就可以了。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在湖南湘潭亦有試點(diǎn)。湘潭長(zhǎng)護(hù)是社會(huì)保險(xiǎn)，目前沒(méi)有壽險(xiǎn)向長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換這方面的嘗試。但我們不妨通過(guò)其了解護(hù)理保險(xiǎn)的情況。湘潭市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的待遇支付標(biāo)準(zhǔn)分為三種情況，醫(yī)療機(jī)構(gòu)護(hù)理原則上收治的是以醫(yī)療護(hù)理需求為主的重度失能人員，二級(jí)及以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)限額為100元/人/天，一級(jí)及以下醫(yī)療機(jī)構(gòu)限額為80元/人/天；養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理限額為50元/人/天。這兩種模式均為長(zhǎng)護(hù)基金支付70%、個(gè)人支付30%。此外，還可以選擇居家、由機(jī)構(gòu)上門(mén)護(hù)理的模式，限額為75元/人/次，由長(zhǎng)護(hù)基金支付80%，個(gè)人支付20%。

對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的重點(diǎn)推動(dòng)背后，是我國(guó)失能失智老人的巨大護(hù)理需求。國(guó)家衛(wèi)健委老齡健康司數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)約有1.9億老年人患有慢性病，失能失智人數(shù)約為4500萬(wàn)人。“但目前針對(duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障明顯不足。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，在現(xiàn)階段人民群眾長(zhǎng)期護(hù)理保障需求增長(zhǎng)、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足的情況下，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，同時(shí)也創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，推動(dòng)行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)。

申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)需要注意什么

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，目前各人身保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系、核保理賠約定、系統(tǒng)和流程改造等方面做好了試點(diǎn)準(zhǔn)備工作，有需要的消費(fèi)者，今天（5月1日）起就可以申請(qǐng)正式辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)了。

消費(fèi)者在辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要注意以下這些內(nèi)容：

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，在參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)前，消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，準(zhǔn)確理解轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品、對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任、轉(zhuǎn)換后的保險(xiǎn)金額等方面的具體內(nèi)容，以保障自身合法權(quán)益。在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)涉及的保險(xiǎn)公司核保等環(huán)節(jié)，消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)積極配合，履行如實(shí)告知義務(wù)。

上述負(fù)責(zé)人表示：“為了保護(hù)投保人的利益，我們這一次在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)過(guò)程中也設(shè)置了一個(gè)猶豫期，一般10天或者15天，如果投保人覺(jué)得轉(zhuǎn)換之后不合適，也可以在猶豫期內(nèi)及時(shí)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行申請(qǐng)，這樣把保單又重新恢復(fù)到原有的壽險(xiǎn)保單的原樣?！?/p>

瀟湘晨報(bào)記者李鑫智

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