過(guò)去幾年，印度消費(fèi)信貸出現(xiàn)了一波數(shù)字浪潮，標(biāo)志是從支付數(shù)字化到金融服務(wù)和貸款的轉(zhuǎn)變。消費(fèi)貸款經(jīng)歷了一個(gè)顯著的轉(zhuǎn)變，從填寫貸款申請(qǐng)表和等待貸款批準(zhǔn)，到現(xiàn)在，獲得消費(fèi)貸款只需要點(diǎn)擊幾下鼠標(biāo)，貸款金額幾乎立即或在一天內(nèi)達(dá)到最大值。

這讓消費(fèi)者掌握了主動(dòng)權(quán)，現(xiàn)在他們可以決定從誰(shuí)那里貸款以及何時(shí)貸款，而不用擔(dān)心繁瑣的文書工作。這種轉(zhuǎn)變也反映了我們不斷變化的社會(huì)，早期的貸款被認(rèn)為是一種禁忌，而今天，人們?cè)敢饨邮苜J款。新時(shí)代的消費(fèi)者并不反對(duì)貸款或信貸，尤其是小額貸款，比如購(gòu)買智能手機(jī)或小額現(xiàn)金貸款，以滿足需求或愿望，充分享受生活。

該國(guó)數(shù)字借貸的指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)表明了快速變化的心態(tài)。據(jù)媒體報(bào)道，數(shù)字借貸市場(chǎng)預(yù)計(jì)將從2019年的1000億美元增長(zhǎng)到2023年的3500億美元以上。

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印度捷信公司(Home credit India)的年度調(diào)查《2022年印度如何借貸研究》(How India borrowing Study 2022)也反映了消費(fèi)者對(duì)數(shù)字支持信貸的看法的變化。該研究指出，以一二線城市和Z世代/千禧一代為首的近四分之三的借款人對(duì)數(shù)字貸款服務(wù)持樂(lè)觀態(tài)度，因?yàn)樵诰€貸款越來(lái)越受歡迎，體驗(yàn)方便，采用數(shù)字貸款的速度更快。

消費(fèi)者借貸的數(shù)字化演變始于2016年的廢鈔運(yùn)動(dòng)，以及向無(wú)現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)邁進(jìn)的嘹亮呼聲。支付數(shù)字化是第一步，其次是政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策舉措，通過(guò)啟動(dòng)數(shù)字公共基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)減少準(zhǔn)入障礙并增加正式信貸的份額——統(tǒng)一支付接口(UPI)技術(shù)提供了強(qiáng)大的創(chuàng)新動(dòng)力。

根據(jù)印度國(guó)家支付公司(NPCI)的最新報(bào)告，2023年1月，UPI交易量首次超過(guò)80億盧比(同比增長(zhǎng)74%)，交易價(jià)值接近130萬(wàn)億盧比(同比增長(zhǎng)56%)。

2020年的全球大流行帶來(lái)了全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因?yàn)槊鎸?duì)面交易不再可行。無(wú)論是不情愿的或首次使用數(shù)字支付的用戶，還是推動(dòng)傳統(tǒng)銀行和nbfc采用和擁抱新時(shí)代的數(shù)字銀行，金融服務(wù)業(yè)見(jiàn)證了數(shù)字化的規(guī)模，否則它可能在五年內(nèi)實(shí)現(xiàn)。

由于新興的技術(shù)創(chuàng)新，消費(fèi)者金融服務(wù)已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，下一個(gè)大事件是嵌入式金融。嵌入式金融作為一個(gè)概念，將金融服務(wù)或工具集成到非金融平臺(tái)的產(chǎn)品或服務(wù)中，作為用戶體驗(yàn)的一部分。例如，在電子商務(wù)商店購(gòu)物時(shí)，在數(shù)字錢包上結(jié)賬非接觸式支付和獲得折扣優(yōu)惠時(shí)，或通過(guò)EMI卡將購(gòu)物賬單轉(zhuǎn)換為小型EMI時(shí)。在線拼車公司和他們的金融服務(wù)，或者從門戶網(wǎng)站預(yù)訂機(jī)票，獲得旅游保險(xiǎn)的選擇，都是嵌入式金融的形式。

開(kāi)放式銀行計(jì)劃的日益普及和銀行即服務(wù)(BaaS)的出現(xiàn)是嵌入式金融服務(wù)的主要推動(dòng)力。

嵌入式金融提供一系列服務(wù)，如嵌入式支付——數(shù)字錢包、網(wǎng)上銀行;嵌入式貸款，如EMI金融，BNPL;嵌入式金融服務(wù)，如保險(xiǎn)、財(cái)富管理。所有這些嵌入式金融服務(wù)創(chuàng)建了一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，幫助企業(yè)加強(qiáng)客戶參與和體驗(yàn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的快速增長(zhǎng)和智能手機(jī)使用量的增加，大城市和小城市的消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物和數(shù)字支付方面變得精明，這是嵌入式支付和金融普及的主要貢獻(xiàn)者。

Flipkart、亞馬遜等電子商務(wù)平臺(tái)已經(jīng)迅速采用EMI卡、BNPL等嵌入式數(shù)字支付模式，為購(gòu)物者提供簡(jiǎn)單、安全、負(fù)擔(dān)得起的信貸選擇。最近的媒體報(bào)道援引行業(yè)估計(jì)稱，隨著ASP水平的提高，智能手機(jī)融資將在2023年上升，60%至70%的人更愿意在EMIs上購(gòu)買智能手機(jī)，而自疫情以來(lái)，這一比例為30%至40%。

根據(jù)How India Borrows的研究，60%的印度消費(fèi)者對(duì)“嵌入式金融”表現(xiàn)出興趣，即電子商務(wù)購(gòu)物者可以將購(gòu)買直接轉(zhuǎn)換為EMIs。由于市場(chǎng)情緒高漲，超過(guò)50%的借款人在購(gòu)物或賒賬時(shí)更傾向于使用emi卡，其次是信用卡(25%)，而包括“先買后付”在內(nèi)的新時(shí)代借貸平臺(tái)明顯落后，只有不到10%的人青睞。借款人認(rèn)為EMI卡是值得信賴的，及時(shí)批準(zhǔn)和快速支付。

隨著消費(fèi)者接受數(shù)字金融服務(wù)或新時(shí)代銀行的理念，從實(shí)體轉(zhuǎn)向無(wú)現(xiàn)金和在線金融之旅，嵌入式金融前景廣闊。根據(jù)Research and Markets的一份報(bào)告，在印度，嵌入式金融行業(yè)的復(fù)合年增長(zhǎng)率顯著增長(zhǎng)了45%，到2022年將達(dá)到約50億美元。在全球范圍內(nèi)，到2025年，嵌入式金融服務(wù)將成為一個(gè)2300億美元的產(chǎn)業(yè)，比2020年225億美元的收入增長(zhǎng)了10倍。

消費(fèi)金融服務(wù)是指為滿足個(gè)人消費(fèi)需求而提供的貸款和信用產(chǎn)品。印度的消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)正在經(jīng)歷快速增長(zhǎng)。

市場(chǎng)規(guī)模：印度消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)的規(guī)模預(yù)計(jì)將從2020年的2370億美元增長(zhǎng)到2025年的4330億美元，復(fù)合年增長(zhǎng)率為12.8%。

消費(fèi)貸款：消費(fèi)貸款是印度消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品之一。根據(jù)印度消費(fèi)貸款市場(chǎng)研究報(bào)告，印度消費(fèi)貸款市場(chǎng)的規(guī)模預(yù)計(jì)將從2020年的1100億美元增長(zhǎng)到2025年的2270億美元，復(fù)合年增長(zhǎng)率為15.5%。

數(shù)字支付：隨著智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，數(shù)字支付在印度的消費(fèi)金融市場(chǎng)中扮演著越來(lái)越重要的角色。據(jù)印度數(shù)字支付市場(chǎng)研究報(bào)告，印度的數(shù)字支付市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將從2020年的630億美元增長(zhǎng)到2025年的1490億美元，復(fù)合年增長(zhǎng)率為18.7%。

微金融：印度的微金融行業(yè)正在迅速發(fā)展，尤其是在農(nóng)村和貧困地區(qū)。微金融機(jī)構(gòu)提供小額貸款和信用服務(wù)，為印度的低收入群體提供了重要的融資途徑。

科技創(chuàng)新：印度的消費(fèi)金融服務(wù)行業(yè)也在不斷采用新技術(shù)，如人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)分析等。這些技術(shù)有助于提高客戶體驗(yàn)、降低成本、增強(qiáng)風(fēng)控能力等。

總體來(lái)說(shuō)，印度消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)具有很大的潛力，尤其是在數(shù)字支付和微金融領(lǐng)域。然而，該市場(chǎng)也面臨著一些挑戰(zhàn)，如不良貸款率上升、競(jìng)爭(zhēng)加劇等。因此，在印度消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)需要充分了解當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)和市場(chǎng)環(huán)境，制定合適的市場(chǎng)策略和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

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