作為國內(nèi)首批五家民營銀行之一，背靠阿里的網(wǎng)商銀行以及背靠騰訊的微眾銀行向來備受市場關(guān)注，雖然兩家的業(yè)務(wù)重點有所區(qū)別，但也時常被用來做比較。

(資料圖)

微眾銀行主攻業(yè)務(wù)為個人消費信貸等消費金融服務(wù)，以“微粒貸”為主，而網(wǎng)商銀行主要服務(wù)小微企業(yè)和個體經(jīng)營者。

兩家銀行起步時間相差無幾，但經(jīng)過多年發(fā)展，網(wǎng)商銀行與微眾銀行之間的營收、凈利潤差距似乎正在拉大，微眾銀行的營收在2018年就已經(jīng)突破百億，而當(dāng)年網(wǎng)商銀行營收則只有62.84億元。

網(wǎng)商銀行2019-2021年營收分別是66.28億元、86.18億元、139億元，凈利潤分別為12.56億元、12.86億元、20.9億元；同期微眾銀行營收分別為148.70億元、198.81億元、269.89億元，同期凈利潤分別為39.5億元、49.57億元、68.84億元。

不過可以看到的是，網(wǎng)商銀行正在奮力直追，近兩年其業(yè)績增速完全可以“狂飆”來形容。2019年至2021年，網(wǎng)商銀行營業(yè)收入同比增速分別為5.7%、30.01%和61.33%；同期凈利潤增速分別為90.8%、2.36%和62.67%。

2022年網(wǎng)商銀行全年實現(xiàn)營業(yè)收入156.86億元，同比增長13%，實現(xiàn)凈利潤35.38億元，同比增長69%，業(yè)績增勢喜人。在資產(chǎn)規(guī)模方面，截至2022年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額4411.09億元，其中貸款總額2281.93億元，同比增加29%，負(fù)債總額4195.92億元，其中存款2584.32億元，同比增長30%。

不過在“狂飆”的凈利潤增速背后卻是大幅減少撥備覆蓋換來的。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，網(wǎng)商銀行的撥備覆蓋率257.39%，較2021年末減少106.56個百分點，而去年同期微眾銀行的撥備覆蓋率則為413.99%。

而且網(wǎng)商銀行的不良率遠(yuǎn)高于微眾銀行，微眾銀行2022年不良貸款率為1.47%，而網(wǎng)商銀行的不良率則高達(dá)1.94%。這一數(shù)據(jù)甚至比同期國內(nèi)銀行業(yè)不良率水平還高，銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示，數(shù)據(jù)顯示，2022年末銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率1.71%。

近年來，隨著規(guī)模擴(kuò)張，網(wǎng)商銀行的不良率在持續(xù)攀升。2019年至2021年間，網(wǎng)商銀行的不良貸款率分別為1.3%、1.52%、1.53%。而同期微眾銀行的不良率則相對穩(wěn)定，分別為1.24%、1.2%和1.2%。

這與網(wǎng)商銀行近年來發(fā)力下沉市場相關(guān)。網(wǎng)商銀行財報顯示，截至2022年末，該行自成立以來歷史累計服務(wù)小微客戶數(shù)超5000萬，其中，當(dāng)年新增貸款客戶中，超80%為首次在商業(yè)銀行取得經(jīng)營性貸款。

從地域分布來看，中西部增速更快，累計發(fā)放貸款增速前10的省份為寧夏、安徽、內(nèi)蒙古、山東、山西、河北、甘肅、陜西、重慶、新疆，總服務(wù)用戶數(shù)中縣域客戶占比近一半。

通過填補“空白領(lǐng)域”和“薄弱地帶”，網(wǎng)商銀行尋得普惠金融的一片天地，但隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)張，部分問題也顯露出來。

作為一家阿里賦能的互聯(lián)網(wǎng)的銀行，網(wǎng)上銀行向來以自身數(shù)字化能力為傲，打造了“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)、“大雁”數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)、“百靈”人工智能風(fēng)控系統(tǒng)等系列金融科技產(chǎn)品。

然而從近年來網(wǎng)商銀行收到的巨額罰單來看，其科技水平或還有待進(jìn)一步提高。2020年1月，網(wǎng)商銀行因重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)關(guān)聯(lián)交易委員會審查、未經(jīng)董事會審議、部分員工提供虛假資料、違反清算管理規(guī)定、違反備付金管理規(guī)定等連收4張罰單，合計罰款超254萬元。

2022年1月，網(wǎng)商銀行再收一張巨額罰單。中國人民銀行杭州中心支行開出罰單，網(wǎng)商銀行因違反金融統(tǒng)計管理相關(guān)規(guī)定；違反賬戶管理和清算管理相關(guān)規(guī)定；違反征信管理相關(guān)規(guī)定；違反反洗錢相關(guān)規(guī)定被被處以警告處分，并處罰款2236.5萬元。

此外，還有9名時任負(fù)責(zé)人被處以2萬元至8萬元不等罰款，其中包括時任副行長，即現(xiàn)任網(wǎng)商銀行行長馮亮。罰單顯示，馮亮對未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，與身份不明的客戶進(jìn)行交易等違規(guī)事項負(fù)有責(zé)任，因此被罰7萬元。

2022年3月，網(wǎng)商銀行還因為授信審慎性不足的原因被浙江銀保監(jiān)局罰款30萬元。不過，對這一系列罰款，網(wǎng)商銀行在2022年財報中表示，“報告期內(nèi)，本行及董事、監(jiān)事、高管人員均未受到監(jiān)管部門重大處罰?！保▋?nèi)容來源|商業(yè)華觀）

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