大家好呀，我是鄧姐姐。

今天講兩個(gè)關(guān)乎我們錢袋子的事。

(資料圖片)

上個(gè)月我就跟大家說，發(fā)現(xiàn)一部分銀行在下調(diào)定期存款利率。

最近，又有各地中小銀行加入調(diào)降隊(duì)伍。

不少銀行把三、五年定期存款利率，都降到3%以下了。

一去難留，無可奈何。

這不單只影響我們的存款，拿到的利息會變少。

銀行理財(cái)獲得的盈利，同樣會縮水。

比如我在微眾銀行買的一些銀行理財(cái)，基本都是中小銀行的產(chǎn)品。

這些風(fēng)險(xiǎn)等級R1、R2的銀行理財(cái)，主要投資就包含銀行存款。

之前每天能賺一頓大餐錢，現(xiàn)在可能少個(gè)菜？

另一個(gè)事，其實(shí)我之前也。

保險(xiǎn)的利率，確定以后也要降。

圖里的文字，我挑重點(diǎn)解釋一下。

意思是——

以后保險(xiǎn)公司新上架的產(chǎn)品，預(yù)定利率最高可能只能3%了。

對復(fù)利接近3.5%的增額終身壽險(xiǎn)，以及年金險(xiǎn)影響非常大。

現(xiàn)在我們還能買到的好產(chǎn)品，也會逐步退出市場。

我原以為總得有個(gè)時(shí)間過程吧，不急慢慢來。

但事情出乎我意料，據(jù)可靠小道消息透露進(jìn)度在加速。

如果想為以后退休養(yǎng)老買養(yǎng)老金，或想用增額壽存筆安穩(wěn)錢的小伙伴。

都要抓緊時(shí)間了。

不要瞧不起，現(xiàn)在3.5%左右的復(fù)利。

要知道90年代時(shí)，保險(xiǎn)6%-10%的復(fù)利，同樣許多人瞧不上。

但后來，一降再降。

像我前幾年還能買到的4.025%年金險(xiǎn)，現(xiàn)在也沒了。

今天3.5%還能撿個(gè)漏，以后就將進(jìn)入3%時(shí)代。

回過頭來看，會發(fā)現(xiàn)越早買的人越香。

這類年金險(xiǎn)未來拿錢白紙黑字寫進(jìn)合同里，可以鎖定長期利率。

很適合當(dāng)養(yǎng)老儲蓄，或者家庭的長期備用金。

如果感興趣的小伙伴，一定要早做打算。

目前現(xiàn)存的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，比較推薦的是。

年金險(xiǎn)的形式，領(lǐng)取時(shí)間和方式相對比較固定。

一般是等退休之后領(lǐng)取，而終身領(lǐng)取的年金險(xiǎn)，活多久就領(lǐng)多久。

（來源電視劇《都挺好》）

特別敲個(gè)重點(diǎn)，當(dāng)下年金險(xiǎn)退休年齡還是按現(xiàn)行的——

女性最早55歲、男性60歲領(lǐng)錢。

就算以后延遲退休政策落地了，也不會受到影響。

相當(dāng)于現(xiàn)在早買早占坑，鎖定了退休年齡。

以后不管咋延遲退休，領(lǐng)錢時(shí)間都不變。

舉個(gè)栗子，30歲的老王，每年5萬交10年，保終身。

60歲起，每年就可以定時(shí)定量拿到近7萬塊。

一直到80歲，能拿146.8萬養(yǎng)老金。

算下來復(fù)利有3.59%了。

它有兩種領(lǐng)錢形式。

一種是，退休后終身領(lǐng)錢。

只要一直活著，就可以一直領(lǐng)下去，直到去世。

越長壽，領(lǐng)越多。

另一種是，退休后固定領(lǐng)20年。

領(lǐng)滿20年后，還能再一次性領(lǐng)10年的滿期金。

相當(dāng)于20年時(shí)間，領(lǐng)到30年的錢。

我個(gè)人覺得，選固定領(lǐng)20年更好些。

畢竟壽命的事誰也說不準(zhǔn)，還是盡早把錢領(lǐng)出來。

有人會擔(dān)心，萬一剛退休人就嘎了咋辦？

光明慧選條款里有一條，“保證領(lǐng)取20年”的約定。

開始領(lǐng)取后20年內(nèi)，如果人沒了，剩下應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的錢都會一次性給到家人。

確保我們的錢不會打水漂。

總的來說光明慧選挺優(yōu)秀，長期利率能有3.5%往上。

而且是光大永明旗下的產(chǎn)品，大股東是光大集團(tuán)，央企背景。

有的小伙伴可能不想等到退休，人老了才領(lǐng)錢。

相比起年金險(xiǎn)，增額終身壽減保領(lǐng)錢靈活一些。

等需要用錢的時(shí)候，就把部分錢減保領(lǐng)取。

剩下的錢，還可以在里面繼續(xù)增值。

不過一定要注意。

至少持有10年后再領(lǐng)錢，否則可能拿回的錢還沒交的多。

目前較好的增額終身壽，是。

金滿意足系列是老朋友了，性價(jià)比高。

長期復(fù)利能達(dá)到3.47%，為數(shù)不多。

這款門檻，比以前的高了點(diǎn)兒。

最低1萬元起購，55周歲以下有機(jī)會買到。

適合用來做穩(wěn)健閑錢配置，或者教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃。

最后總結(jié)一下。

如果希望更高利率，能夠退休后再領(lǐng)錢，選年金險(xiǎn)更好。

如果更看重靈活性，不確定什么時(shí)候要用錢，選增額終身壽更好。

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