作者：張生

一

地主家也沒有余糧。

(資料圖片僅供參考)

銀行開始批量下調存款利率，這次已經是第三波了。

第一波在去年9月，國有六大行同時宣布，9月15日起下調定期存款利率10-15個基點。

隨后包括招行、興業(yè)等九大全國性股份行也下調了存款利率。

第二波是今年初，新疆銀行、烏魯木齊銀行等多家地區(qū)性小微銀行出手，對部分期限存款利率下調5-10個基點。

第三波從今年4月開始，先是廣東、河南、湖北等多家中小銀行、農信社、村鎮(zhèn)銀行，紛紛宣布下調定期存款利率。

5月4日，浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行三家股份行集體宣布，從5月5日起下調存款利率。

自此宣告，全國12家股份行全部完成存款利率下調，降幅最高的渤海銀行，3年期整存整取從3.25%降到2.95%，下調30個基點，100萬存款就這樣少了9000塊利息。

有錢人真金白銀損失了利息，銀行可是被天量的存款壓得抬不起頭。

二

3個月存款報復性多了10萬億，銀行左右為難。

以吸收存款、發(fā)放貸款為主要經營模式的銀行，天生就歡迎老百姓存款，但這個歡迎也是有度的。

在2020年之前，銀行每到季末年底瘋狂搞活動拉存款的舉動，至今都歷歷在目。

一方面是銀行網點都有存款指標，更重要的是貸款不愁銷路，去銀行貸款的客戶總是大排長隊，若非央行卡死了銀行存款準備金率，有銀行恨不得把所有存款都放出去賺錢。

10年前更狠，當支付寶推出的余額寶橫空出世，將幾乎等同于銀行定期存款的貨幣基金收益率干到了6%，市場上一時鬧起了“錢荒”，銀行經理都得頂著烈日下基層拉存款。

可這三年來風水輪流轉，2022年銀行新增存款超過15萬億，今年一季度勢頭更猛。

央行發(fā)布的3月社融數(shù)據(jù)顯示，一季度新增銀行存款高達9.9萬億，已經相當于2021年全年的水平。

與此同時，銀行貸款卻表現(xiàn)拉胯，除了硬塞到企事業(yè)單位手里的廉價貸款外，個人貸款端更令銀行頭疼。哪怕是房貸利率降到了3.7%的十年來低點，個人中長期房貸的表現(xiàn)仍舊低迷。

尤其是在個人短期消費貸上，不少銀行甚至打起了價格戰(zhàn)，同存款成本相比，幾乎是免費放貸發(fā)福利，都未能有效激發(fā)銀行貸款端的需求。

一句話，大家不管有錢沒錢，都選擇不花錢、不貸款、不買房。

存款是銀行的負債，貸款才是銀行的資產，一進一出砸在手里的錢都是有代價的，銀行焉能不急？

三

銀行不會坐以待斃！

既然降價的貸款都放不出去，降低蜂擁而來的存款利率，來的最為直接粗暴，覺得銀行存款不劃算取出來的，銀行難得會樂得其所。

作為銀行的利潤參考，國內商業(yè)銀行凈息差2022年底已降至1.91%，較2021年下降17個基點，也是2010年披露該數(shù)據(jù)以來首次跌破2%。

其中有8家銀行更是跌破了1.8%的利潤警戒線，交行的凈息差更是只有1.48%。

正是在這樣的背景下，銀行打響了“凈息差保衛(wèi)戰(zhàn)”，既然貸款利率已經一降再降，存款利率自然也得跟著降，而且要降的更狠，銀行才有錢賺。

這次下調存款利率，大概率不會是2023年最后一次。

而且銀行為了改善凈息差，部分地方已經上調了貸款利率。

據(jù)不完全統(tǒng)計，包括石家莊、哈爾濱、福州等城市，最低3.8%的房貸利率已經恢復到4%及以上。

更值得關注的是，央行去年9月發(fā)布的樓市新政明確表示，連續(xù)3個月新房售價環(huán)比、同比均下降的城市，階段性取消房貸利率下限；連續(xù)3個月均上漲的城市，自下季度起恢復執(zhí)行全國統(tǒng)一的房貸利率下限。

截至3月底，滿足恢復執(zhí)行4.1%的全國房貸利率下限的城市，已經超過30個，如果這些地方樓市持續(xù)火熱，屆時就是銀行和地方不想上調利率，可能也由不得他們了。

銀行只有自己有錢賺了，放貸出去的利率高了，才有可能重新上調存款利率。

銀行想把10萬億的天量存款打下來，就得有更賺錢的投資渠道擺在有錢人的面前，樓市熄火了，除了股市不知道還有什么市場能接得住這么多錢？

至于銀行眼里占據(jù)80%的其他客戶，只有兜里有錢了才敢花錢，他們當中不少人是真心想跟銀行貸款，可銀行不樂意。

否則，銀行也用不著哭窮了。

關鍵詞：