預(yù)期收益高、價格實惠、保障全面……

“很多客戶三四月就來投保了，有一位客戶在‘五一’假期給全家投了儲蓄險?！苯?，一位香港某保險公司代理人向新快報記者講述內(nèi)地旅客投保香港保險的火熱情況。

(資料圖片僅供參考)

據(jù)了解，今年2月6日起，內(nèi)地與港澳人員往來全面恢復(fù)，內(nèi)地訪港人數(shù)穩(wěn)步提升，赴港投保的人潮也漸起。歷經(jīng)連續(xù)五年的下跌后，內(nèi)地訪客新造保單保費在去年開始回暖，其間終身壽險超越重疾險成為新單保費的“冠軍”。

預(yù)期收益高、價格實惠、保障全面……不少業(yè)內(nèi)人士對于香港保險贊不絕口。真有如此“完美”的保險產(chǎn)品？有業(yè)內(nèi)人士提醒，內(nèi)地居民赴港投保不僅成本較高，且存在多重風(fēng)險。

■采寫：新快報記者 林廣豪

■制圖：廖木興

“每天都有線上的保險咨詢，每周都有內(nèi)地旅客投?！?/p>

“我選擇了5年繳費，每年保費是1萬美元左右?！苯衲?5歲的甘女士日常在上海生活，2月底到香港購買了一份儲蓄險。甘女士告訴新快報記者，目前她的家庭年收入在30萬-50萬元，這是她第一次投保香港保險，此前已投保了內(nèi)地的重疾險和儲蓄險。

今年2月內(nèi)地與香港全面通關(guān)后，市場上關(guān)于內(nèi)地赴港投保的暖風(fēng)頻吹。“每天都有線上的保險咨詢，每周都有內(nèi)地旅客投保?！毕愀勰炒笮捅ｋU公司代理人關(guān)關(guān)對新快報記者說，包括在港工作的內(nèi)地人士，目前她的客戶中內(nèi)地客戶占比近九成。

保險業(yè)內(nèi)普遍認為，內(nèi)地旅客赴港投保熱情已重燃。入行已有九個年頭的關(guān)關(guān)直言，入行之初正是內(nèi)地旅客赴港投保的“黃金期”?！?014年到2016年（內(nèi)地旅客赴港投保）已經(jīng)很火熱，那個時候公司最多可能需要排隊兩三個小時?！标P(guān)關(guān)向新快報記者回憶稱。

香港保險業(yè)監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示，自2013年起，內(nèi)地訪客新造保單保費和占比持續(xù)走高，高峰為2016年的727億港元，占全港新單保費的39.3%。此后，兩項指標轉(zhuǎn)向下滑，2017年-2022年，內(nèi)地訪客新造保單依次為508億港元、476億港元、434億港元、68億港元、6.88億港元和21億港元。受中國銀聯(lián)全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納中國香港保險保費，投保香港保險必須本人親自在香港簽署合同以及新冠疫情等多重因素影響，2021年的內(nèi)地訪客新造保單接近“冰點”，去年才稍有回暖。

在今年全面通關(guān)前，內(nèi)地游客赴港投保已蓄勢待發(fā)。瑞銀實證所在通關(guān)前對1000名內(nèi)地居民進行訪問調(diào)查，結(jié)果顯示，47%的受訪人有意向購買境外保險，約2/3居民考慮在未來一年內(nèi)投保。瑞銀表示，在強勁的需求下，預(yù)計2024年赴港投保可恢復(fù)至疫情前高峰。

香港旅游發(fā)展局披露，今年第一季度，訪港旅客約為441萬人次，主要來自內(nèi)地及東南亞地區(qū)。香港特別行政區(qū)入境事務(wù)處數(shù)據(jù)顯示，今年“五一”假期入境內(nèi)地訪客數(shù)量達到62.55萬人，恢復(fù)到2019年同期的六成。

“赴港投保一般可在一天內(nèi)完成”

今年以來，香港保險供給端也在持續(xù)發(fā)力，各家公司相繼推出優(yōu)惠活動。例如，二季度投保友邦指定重疾險，最高可獲得4個月保費回贈；即日起至6月末，投保安盛某款儲蓄險，可享高達15%的保費回贈；5月2日至6月30日，成功申請宏利任何指定保費繳付期的指定計劃，首兩個保單年度可享保費折扣優(yōu)惠。多位香港代理人表示，各家保險公司都希望把握此次機會爭奪內(nèi)地訪港旅客的資源。已有不少內(nèi)地網(wǎng)友留言稱，受到香港保險收益高等特點吸引，有意前往香港投保。

“目前內(nèi)地旅客赴港投保一般可在一天內(nèi)完成?！标P(guān)關(guān)說，前往香港投保有許多注意事項，首先要合理確定自身投保的預(yù)算；其次，赴港前計劃好在港行程，選擇保險公司的官方投保渠道，辨別保險代理人的身份，選擇好投保地點（包含保險公司的客戶服務(wù)中心等）。為方便保單日后的繳費和賠付，可提前準備好相關(guān)證件開立香港銀行賬戶。

“好的代理人和產(chǎn)品同樣重要?！贝砣岁P(guān)關(guān)向記者強調(diào)，雖然香港的保險理賠可以遠程完成，但受地域、語言、行業(yè)等多重因素限制，內(nèi)地消費者獨自應(yīng)對香港保險的理賠往往比較麻煩。“如果一些表格填錯，重新走流程將耗時更久，好的代理人可以在理賠方面事半功倍?！?/p>

【香港儲蓄險】

預(yù)期收益高但分紅并不保證

與甘小姐類似，新快報記者近期接觸的三位有意赴港投保的內(nèi)地市民均表示，對香港的重疾險和儲蓄險感興趣。香港保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，2019年以來，內(nèi)地訪客新購買的保險產(chǎn)品高度集中于重疾險、終身壽險、醫(yī)療險。2019年-2022年，三類保險產(chǎn)品的總占比分別為94%、92%、90%、92%。重疾險和終身壽險的占比在這期間此消彼長，前者由57%逐步降至32%，后者則由34%漲至41%，而醫(yī)療險占比由原有的3%大幅升至19%。從支付方式來看，非整付方式支付（即非一筆過支付）為主流，2022年使用該方式的保單占比為95%。

“我主要是看中香港儲蓄險的收益率比內(nèi)地的高一些，一直聽說內(nèi)地的保險產(chǎn)品的預(yù)定利率將要下調(diào)?！备市〗惚硎?。

據(jù)記者了解，香港儲蓄險產(chǎn)品的預(yù)期收益高、保障收益低，這是其與內(nèi)地鎖定收益的主流儲蓄險重要區(qū)別。財通證券非銀金融分析師夏昌盛指出，當前香港儲蓄險以美元分紅儲蓄險為主，主體為終身壽險，但身故風(fēng)險保額較低，主要賣點為提前支取現(xiàn)金價值，與當前內(nèi)地增額終身壽險邏輯相似。香港保單主要以美元結(jié)算，期限長，長期預(yù)期收益高達6%-7%，可有效滿足內(nèi)地居民家庭長期配置多幣種資產(chǎn)地需求。相對應(yīng)的，其保障收益僅為0.5%-1%。

在業(yè)內(nèi)人士看來，香港儲蓄險產(chǎn)品的預(yù)期收益高是其實現(xiàn)“彎道超車”的原因?！皟π畋ｋU豐儉由人，比較多客戶每年繳納的保費在三萬美元左右?！标P(guān)關(guān)說，香港儲蓄險作為海外資產(chǎn)，一直受到高凈值人士的喜愛。以24歲不吸煙男性為自己投保香港某款儲蓄分紅險為例，5年共繳納180180美元，30年后預(yù)期保單價值為871327美元，內(nèi)部收益率（IRR）為5.78%。

近年來，內(nèi)地的儲蓄險預(yù)定利率下調(diào)成為趨勢。2019年8月，監(jiān)管部門要求將壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率上限從4.025%下調(diào)至3.5%。今年4月，有媒體報道，監(jiān)管部門正陸續(xù)召集相關(guān)保險公司開會，要求壽險公司調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率從3.5%降到3.0%。

多名香港保險代理人表示，香港儲蓄險之所以預(yù)期收益率較高，是因為香港保險公司的投資限制較少，權(quán)益類資產(chǎn)投資占比較高。與之相比，銀保監(jiān)會規(guī)定，內(nèi)地的險企配置權(quán)益類資產(chǎn)最高可占上季末總資產(chǎn)的45%。

然而，香港儲蓄險預(yù)期收益高系“雙刃劍”，因為當中包含非保證收益的分紅。以上述24歲男性投保的香港儲蓄險為例，預(yù)期保單價值的871327美元中，保證收益為189189美元，其余的復(fù)歸紅利和終期分紅均屬于非保證收益。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，香港所有保險公司需要在官網(wǎng)公布其分紅產(chǎn)品在過去5年內(nèi)的紅利實現(xiàn)率，其為衡量“非保證收益”投資表現(xiàn)的重要指標。內(nèi)地消費者在投保前可以參考相關(guān)數(shù)據(jù)，優(yōu)先選擇紅利實現(xiàn)率較高的公司和產(chǎn)品。

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