1

大家好，我系浪浪。

前兩天收到可靠消息，說某款產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司被監(jiān)管約談了，隨時(shí)有下架風(fēng)險(xiǎn)。

(資料圖)

之前我就說過，這次定價(jià)利率3.5%降至3%的調(diào)整，跟之前很不一樣，你能看到的是越來越多的產(chǎn)品在閃退，留給市場(chǎng)的反應(yīng)時(shí)間是非常短的。

有些朋友可能看了某款產(chǎn)品一個(gè)月，突然間產(chǎn)品就沒了，游戲結(jié)束了。

而之所以很不一樣，主要也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)3.5%的利率，是長(zhǎng)期復(fù)利，是鎖定的利率。

短期來看，你覺得只不過是下調(diào)0.5%復(fù)利的事，但是長(zhǎng)期來看，對(duì)于保險(xiǎn)公司的影響天差地別。

首先影響最大的是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，如果下調(diào)0.5%的定價(jià)利率，對(duì)雙方的影響如下：

保險(xiǎn)公司少給了接近25%的收益，利差損風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

投保者少拿了25%的收益，相當(dāng)于總收益是100萬的話，就少了25萬。

其次是重疾險(xiǎn)，在下調(diào)之后，保險(xiǎn)公司也減少了17.5%的保障成本。

但對(duì)投保者來說，買重疾險(xiǎn)的成本就增加了，保費(fèi)蹭蹭漲。

保險(xiǎn)公司的收益，主要來源于承保的利差，即是拿保費(fèi)去投資的收益，大于給客戶的回報(bào)率。

而定價(jià)利率，就是保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，考慮到的給客戶的回報(bào)率。

定價(jià)利率越低，對(duì)保險(xiǎn)公司越有利。

保險(xiǎn)公司最暴利的時(shí)代，是1999年-2013年期間，那時(shí)候的定價(jià)利率才2.5%，而這期間市場(chǎng)的投資收益率，平均在10%以上。

但在最近這兩年，全球經(jīng)濟(jì)都開始走下坡路，想靠投資獲取收益越來越難了。

這事最近芒格老爺子也說了，投資者要做好應(yīng)對(duì)低回報(bào)挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備。

投資回報(bào)率變低，對(duì)保險(xiǎn)公司來說是一個(gè)巨大的沖擊，尤其是內(nèi)地保險(xiǎn)公司。

香港保險(xiǎn)公司很爽的一點(diǎn)，就在于它的保證收益率非常低，最高不超過1%，主要依靠分紅收益派發(fā)，跟保險(xiǎn)公司投資情況掛鉤。

相當(dāng)于保險(xiǎn)公司和客戶收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)了，所以投資環(huán)境差，對(duì)保險(xiǎn)公司影響不大。

好的時(shí)候大家一起笑，差的時(shí)候大家一起哭。

而內(nèi)地的，全是保證收益率，受投資環(huán)境影響很大，行情好的時(shí)候，保險(xiǎn)公司不用額外分紅，賺的爽。

但是行情差的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就要給收益率剛兌了，虧損自擔(dān)。

不過如你所見，行情好的時(shí)候，保險(xiǎn)行業(yè)也不會(huì)上調(diào)利率，因?yàn)橘嶅X不是問題。

而行情差的時(shí)候，保險(xiǎn)行業(yè)就馬上要準(zhǔn)備下調(diào)利率了。

一般人還真反應(yīng)不過來，太狗了。

2

而現(xiàn)在，很多3.5%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都在逐步閃退，值得買的之前我說過一輪了。

現(xiàn)在感覺可以來一波盤點(diǎn)，讓大家的選擇清晰點(diǎn)。

一、未下架的利率天花板增額壽

1. 如果是一個(gè)人買，目前最推薦的是【金滿意足典藏版】。

亮點(diǎn)如下：

總的來說，這是目前最適合攢錢的增額壽。

適合一個(gè)人買，每年攢1-2萬，攢個(gè)十年，囤一個(gè)自己的小金庫。

并且它10年期的繳費(fèi)計(jì)劃最有優(yōu)勢(shì)，9年就回本了，長(zhǎng)期收益可達(dá)3.48%。

而且它對(duì)減保也基本沒什么限制，這點(diǎn)在目前是挺難得的。

預(yù)約直接戳【】

2. 如果是兩個(gè)人買，目前最推薦的是【金滿意足3號(hào)】。

可以被傳承的復(fù)利，兩個(gè)人買收益更高。

亮點(diǎn)如下：

適合場(chǎng)景有：

1. 夫妻倆一起攢錢，財(cái)務(wù)透明、共享收益；

2. 媽媽跟孩子一起買，既是兜底的小金庫，也是教育金；

3. 爺爺奶奶買給孩子和孫子，隔代傳承，復(fù)利世襲。

比如說，一個(gè)人去世之后，普通保單就結(jié)束了。

但如果有雙被保人的話，這份保單就能被繼承下來，繼續(xù)利滾利。

像媽媽買給孩子的話，在媽媽老年身故之后，孩子依然能享受到復(fù)利的增息。

一份保單，可以給兩代人養(yǎng)老。

預(yù)約直接戳【】

二、未下架的利率天花板養(yǎng)老年金

1. 綜合來講，復(fù)星保德信的【星海贏家】是最優(yōu)選，沒有之一了。

一是長(zhǎng)期復(fù)利破4%，利率方面沒得挑，這就是天花板。

二是產(chǎn)品本身的格調(diào)很高，附帶了一系列高端權(quán)益，、還有五星級(jí)酒店的旅居權(quán)益、高端醫(yī)療服務(wù)權(quán)益等。

所以我之前也說了，這是一款贏家通吃的養(yǎng)老年金。

別人有的，它有，別人沒有的，它也有。

屬于近些年難得一見的好年金產(chǎn)品，就算3.5%不下調(diào)到3%，我也要推薦給你們。

預(yù)約直接戳【】

2. 如果想要親民一點(diǎn)、對(duì)大保險(xiǎn)公司有偏愛，可以選光大的【光明慧選】。

這款產(chǎn)品的收益會(huì)比星海贏家低一點(diǎn)點(diǎn)，但依然是天花板級(jí)別。

并且優(yōu)勢(shì)在于，它附帶的養(yǎng)老社區(qū)非常親民，主打的就是一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，一個(gè)月五六千就可以入住，門檻很低。

光明慧選最近的風(fēng)聲也比較大，有可能會(huì)成為這里面第一個(gè)閃退的產(chǎn)品，有意向要及時(shí)預(yù)約了。

預(yù)約直接戳【】

其他沒了，再見。

ps：加葉子微信【yeboo778】，備注 “分享”，通過后發(fā)你一份浪浪保險(xiǎn)精華冊(cè)+進(jìn)入每日分享頻道。

【1V1私人方案定制直達(dá)】

關(guān)鍵詞：