作者|宋頌出品| 消費金融頻道

信用交易愈發(fā)頻繁，征信用途已經(jīng)擺脫單一金融領(lǐng)域，被廣用于居民生活中。對公征信層面也不甘落后，《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》（以下稱《辦法》）已于2023年5月1日起悄然施行。

(相關(guān)資料圖)

適用主體為法人及非法人組織

根據(jù)文件內(nèi)容顯示，《辦法》指出信用主體依法享有信用修復(fù)權(quán)利，全國信用信息共享平臺、信用中國、信用平臺網(wǎng)站均可開展信用修復(fù)活動。其中信用修復(fù)的方法為移出嚴(yán)重失信主體名單；終止公示行政處罰信息；修復(fù)其他失信信息。

值得注意的是《辦法》適用主體為法人及非法人組織，與個人征信報告不同。許多不良媒體故意利用“信用與征信”字眼，玩弄文字游戲，蠱惑消費者以達(dá)到其目的。

據(jù)「消費金融頻道」了解，《辦法》發(fā)布之后部分城市房產(chǎn)銷售、反催收組織借機打出5月1日起結(jié)清逾期就可修復(fù)征信幌子，誘導(dǎo)消費者購入自家商品房，形成不良社會影響。

在《辦法》文件中涉及的信用共享平臺為全國信用信息共享平臺、信用中國、信用平臺網(wǎng)站，并非公眾熟知的“中國人民銀行征信中心”，文件內(nèi)涉及管理主體為國家發(fā)改委，同負(fù)責(zé)個人征信系統(tǒng)的中國人民銀行有著本質(zhì)的區(qū)別。

與此同時根據(jù)國家發(fā)改委官網(wǎng)信息通報，《辦法》一經(jīng)出臺后專欄訪問量單月破百萬，一則普通信用修復(fù)文件可以引得如此大的關(guān)注十分罕見。

「消費金融頻道」認(rèn)為是因越來越多的消費者意識到征信的重要性，但大部分消費者仍缺乏信用意識。加之近幾年的疫情影響，我國金融環(huán)境不景氣，許多消費者因財務(wù)問題影響到自身征信。同時，不法分子察覺到行業(yè)空隙，通過偽造虛假記錄，讓許多消費者深陷“征信修復(fù)”騙局之中。

征信修補無路可走

征信系統(tǒng)在架起我國信用制度橋梁的同時，也被不法分子盯上，征信數(shù)據(jù)的篡改濫用、個人信息的泄露盜取等問題近年頻繁出現(xiàn)。

網(wǎng)貸、消費貸等線上金融產(chǎn)品種類繁多，加之經(jīng)濟(jì)下行等增加了還貸的不確定因素，導(dǎo)致個人征信出現(xiàn)不良記錄的情況增加。但隨我國征信系統(tǒng)的完善，征信已成為居民的第二身份證，若征信可以修復(fù)，可能會改變許多人的生活。

但真的有那么容易嗎？

答案是：想都別想，不可能！

人行征信中心官網(wǎng)信息顯示，征信中心不對外提供逾期記錄處理、違規(guī)網(wǎng)貸賬戶關(guān)閉、征信修復(fù)、黑名單解除等相關(guān)服務(wù)。

同時根據(jù)《征信業(yè)管理條例》中第16條規(guī)定，征信機構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對個人不良信息的保存期限為5年，即對逾期等不良信息，需自該不良行為或事件終止后5年，才能刪除該不良信息，且目前該項規(guī)定并未調(diào)整。

因此，消費者應(yīng)增強自身的信用意識，避免因貪圖便捷而上當(dāng)受騙。在遇到征信問題時，應(yīng)該選擇合法渠道尋求幫助，并注意保護(hù)個人信息、財產(chǎn)安全。如果發(fā)現(xiàn)有類似“征信修復(fù)”等違法行為應(yīng)及時向相關(guān)部門舉報。

征信修補無路可走

二代個人征信全面覆蓋后，共同借款人、場景類消費貸款、處罰裁決、擔(dān)保信息等個人數(shù)據(jù)相繼統(tǒng)入到個人征信報告當(dāng)中。

乃至水電信息悉數(shù)計入征信報告，征信生活化趨勢已經(jīng)推行開來，在此基礎(chǔ)上「消費金融頻道」認(rèn)為未來征信趨勢還有以下幾個方面：

首先，個人征信機構(gòu)可能會通過社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)據(jù)分析，全面和深入地了解個人信用狀況。同時，機構(gòu)可能會借助區(qū)塊鏈技術(shù)，確保個人信息的安全和保密，更好地實現(xiàn)信息共享和傳輸，避免征信的濫用。

其次，征信機構(gòu)可能會采用多元化的信用評估模型，更好地反映個人信用狀況。例如個人的社交評分、消費習(xí)慣、生活習(xí)慣等可能成為信用評估的新指標(biāo)，從而幫助金融機構(gòu)更準(zhǔn)確地了解個人信用狀況。

最后，征信機構(gòu)會加強個人數(shù)據(jù)權(quán)益的保護(hù)，遵守相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采取更加嚴(yán)格的安全措施，確保個人信息的安全和保密，防范信息泄露、篡改等問題。但最重要的是，信用機構(gòu)需要秉持誠信經(jīng)營原則，確保信息安全、準(zhǔn)確和可信。

隨著社會信用體系不斷完善，幫助部分企業(yè)“改過自新”重回信用體系，促進(jìn)了金融環(huán)境的良性發(fā)展。雖《辦法》適用于法人及非法人組織，但在整體社會信用水平提升的同時也帶動了個人信用的提升。

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