很多儲戶已經(jīng)發(fā)現(xiàn)存款利率已經(jīng)明顯下調(diào)了，長期利率已經(jīng)基本上下調(diào)到3.55%之內(nèi)。這對于那些喜歡儲蓄的老人以及一些保守型的理財人，絕對不是一個好消息，那么未來如果有剩余的閑置資金，該怎么辦呢？

其實我們看一看這個存款利率下調(diào)，利好于哪些產(chǎn)業(yè)或者投資品，大家就知道未來應(yīng)該去干什么了。

1.相對比于銀行存款來說，國債現(xiàn)在更加具有吸引力了。未來國債將愈發(fā)受到投資者的追捧。本來國債對比銀行存款來說，其實如果利率相同的情況下，條件會更加優(yōu)厚。那么現(xiàn)在5年期的國債利率可以達到3.98%，而銀行最高利率也就只有3.55%。大家可以考慮進行國債投資了。

(資料圖片)

2.壽險分紅險類的保險產(chǎn)品有吸引力了。保險行業(yè)有可能迎來發(fā)展機遇。金融市場存款利率同分紅險和壽險產(chǎn)品的收益率成反比，過去一般分紅險產(chǎn)品時間長達3年、5年、8年，分紅利率保底在2%，一般預(yù)期利率可以達到4%。

現(xiàn)在銀行長期存款利率下降，那么保單的保值價值和投資價值就凸顯了。因為只要持有到期投入的保險費都是可以得到保證償還的，而且有可能拿到4%左右的收益率。這對于有些有長期閑置資金的客戶來說，吸引力增強了。

3.證券市場的投資更加吸引新客戶進入了。儲蓄存款利率下降，那么很多客戶就給資金找新方向。那些有著長期穩(wěn)定收益的公募和私募基金估計會熱銷，或者客戶直接進入證券市場進行投資交易。

儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的資金，雖然不知道有多少會進入，但是利率下降，肯定會吸引一部分新增資金進入證券市場的。那么也就是進入到各類實體公司中，可以幫助經(jīng)濟發(fā)展，實體經(jīng)濟也算有了新的資金來源。

4.債券市場和大多數(shù)非權(quán)益類的理財產(chǎn)品收益率會持續(xù)下跌，吸引力會減弱。非權(quán)益類的理財產(chǎn)品，資金投向范圍配置著各類銀行存款、銀行同業(yè)等等，現(xiàn)在存款利率下降，理財產(chǎn)品的收益率自然也下降。同樣金融市場的利率下降，債券的收益率自然將會降低。這兩類產(chǎn)品未來更加市場拓展困難

但是如果是那些特別保守型的儲戶以及那些高齡的退休老人，德先生給出的建議是，不論存款利率如何下降，還是要繼續(xù)存款或者購買國債。因為高齡老人們的錢是養(yǎng)老的錢，不是投資的錢，不要去做任何可能有本金損失的投資。而且極其保守的儲戶也是不愿意承擔風(fēng)險的，那么剩下的也只有國債和存款可以選擇了。

目前所有金融理財產(chǎn)品中，都已正式破除理財剛兌，所有的理財都或多或少地存在一定的損失風(fēng)險，而且如果其他方面無過錯，這個損失本金的風(fēng)險是需要認購人來承擔的。所以在利率下行的趨勢下，大家還是要考慮自己的心選擇合理不合理，符不符合自己的風(fēng)險方向。

貸款利率：貸款利率是金融機構(gòu)向個人和單位發(fā)放貸款所收取的利息與其貸款本金的比率。貸款基準利率是央行發(fā)布給商業(yè)銀行的貸款指導(dǎo)性利率，是央行用于調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟和金融體系運轉(zhuǎn)的貨幣政策之一。

貸款市場報價利率（LPR，即 Loan Prime Rate）是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點生成。貸款市場報價利率的集中報價和發(fā)布機制是在報價行自主報出本行貸款。市場報價利率的基礎(chǔ)上，由指定發(fā)布人對報價進行計算，形成報價行的貸款市場報價利率報價的平均利率并對外予以公布。新的 LPR 由各報價行于每月 20 日（遇節(jié)假日順延）9 目前，以 0.05 個百分點為步長，向全國銀行間同業(yè)拆借中心提交報價，全國銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報價后算術(shù)平均，向 0.05%的整數(shù)倍就近取整計算得出 LPR，于當日 9 詩 30 公布，公眾可在全國銀行同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站查詢。目前中國人民銀行已更新多次 LPR并對外予以公布。

央行當前1年期定期存款的基準利率是1.5%。國有大行可以在這個基準利率基礎(chǔ)進行上浮30%利率，也就是1.95%的利率。

新的定價機制是“基準利率+基點”，就會變成“1.5%+0.5%=2%”，比之前高出了0.05%的利率。二者的區(qū)別在于，一旦央行調(diào)整利率，那么你拿到的利息會有一些區(qū)別。

自律機制針對不同類型的銀行設(shè)置了不同的基點上限，報價方式改變后，一年期以下的存款利率有所上升，一年期利率水平維持不變，一年期以上的存款產(chǎn)品大多要下調(diào)。按照基準利率上浮一定比例的模式會放大長期限定期存款的利率水平，此次調(diào)整后各期限利率有升有降，其中，短期限利率可能有所上升，長期限利率可能有所下降，屬于合理的期限溢價調(diào)整。

關(guān)鍵詞：