信用卡新規(guī)要求2年內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)完成規(guī)定內(nèi)容，監(jiān)管加強下銀行紛紛響應號召。

撰文|張浩東、徐不醒

出品|支付百科

(資料圖片僅供參考)

信用卡作為超前消費的重要產(chǎn)物，頗受當前消費者喜愛，在釋放出接受程度持續(xù)增高的信號后，信用卡市場開卡速度及總開卡量明顯提升，但實際常用信用卡數(shù)量與總開卡量相差頗多，被積壓的“睡眠卡”逐漸成為信用卡市場的絆腳石。

為了肅清信用卡市場良好的經(jīng)營環(huán)境，央行、銀保監(jiān)在2022年聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確要求清理睡眠卡，否則將會限制新增發(fā)卡。

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這類卡將停用、銷卡

近期，「支付百科」注意到中國光大銀行信用卡中心發(fā)布清理睡眠卡公告，稱近期將要將對身份信息不合規(guī)且長期不動卡客戶開展安全管理工作，連續(xù)18個月以上無主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡客戶納入安全管理范圍，分階段進行信用卡停用、銷卡等相關處理。

信用卡新規(guī)要求，長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

此前，「支付百科」還曾報道過工行、農(nóng)行、中行等數(shù)十家銀行響應信用卡新規(guī)，加入清理是睡眠卡的大軍中。

除了清理睡眠卡之外，銀行陸續(xù)展開限制個人開卡數(shù)量的工作，要求開卡人不得重復開卡，并且信用卡審慎、授信等過程更加嚴格，以確保個人真實存在開卡需求，而不會如同信用卡早期被銀行員工以“幫忙完成指標、購物贈送信用卡”等理由隨意開卡。

在信用卡市場增速減緩的背景下，為確保市場合理發(fā)展，監(jiān)管要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標，銀行業(yè)金融機構(gòu)需要尋求新的營銷方式。

隨著早期野蠻營銷加速了信用卡開卡數(shù)量，如今信用卡增量市場轉(zhuǎn)入存量，監(jiān)管加強管理后，又從存量轉(zhuǎn)入質(zhì)量為主的市場。

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拋棄“野蠻”尋求質(zhì)量營銷

野蠻生長影響分為三塊，一是當前市場資金并不穩(wěn)定，隨意開卡導致許多資金流入監(jiān)管“禁區(qū)”，近年來多家銀行都因資金流入監(jiān)管禁止的區(qū)域受到警告、處罰，這已經(jīng)嚴重影響了社會秩序。

二是影響銀行的經(jīng)營管理。信用卡業(yè)務能為銀行帶來可觀的營收，所以銀行在早期才會采取“野蠻”營銷的手段進行展業(yè)，但睡眠卡數(shù)量的增多同時加大了銀行的管理成本，還加劇了銀行承擔更多信貸額度的風險。

三是將持卡人推向風口浪尖。對持卡人來說，使用信用卡的目的可能是為了解決短期資金運作的需求，但部分持卡人被銀行開卡人員以各種理由誘導多開卡后，多余的信用卡可能會成為詐騙分子的洗錢、牟利的工具。

持卡人如果被不法分子利用又無法通過法律手段維護自己的權益，就會將矛頭指向曾“胡亂”行使開卡權的銀行業(yè)金融機構(gòu)，這也是為什么近年來信用卡業(yè)務成為銀行投訴率最高的業(yè)務之一的原因。

對于銀行來說，拉新屬于市場競爭中的必要手段，不過截至目前，信用卡市場進入飽和階段，競爭大多是在已經(jīng)開卡用戶的基礎上進行，這樣導致各銀行業(yè)金融機構(gòu)的客戶重疊，出現(xiàn)多頭授信的情況。

另外，銀行在追求數(shù)量的階段忽略了開卡人的質(zhì)量，對一些還款能力弱的群體發(fā)放高額授信，想靠著催收彌補還款效率的問題，但監(jiān)管禁止銀行業(yè)金融機構(gòu)使用暴力方式催收，再加上受到大環(huán)境影響，還款意愿弱的群體增加，導致銀行的不良信貸率迅速攀升。

盲目追求開卡數(shù)量也讓銀行吃了不少苦頭，目前市場以追求質(zhì)量營銷為主的經(jīng)營風險更小，也能在清理睡眠卡后留下更高質(zhì)量的信用卡數(shù)據(jù)，減少部分維護管理睡眠卡的成本，種種好處都在透露信用卡市場的營銷將向“質(zhì)量”為主轉(zhuǎn)移。

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