21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 葉麥穗 廣州報(bào)道

銀行長(zhǎng)期存款利率進(jìn)一步下降。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，2023年4月銀行網(wǎng)點(diǎn)定期存款2年及以內(nèi)期限平均利率環(huán)比上漲，其中3個(gè)月、6個(gè)月短期利率漲幅相對(duì)較大，1年、2年期利率漲幅較??；3年、5年期平均利率環(huán)比下跌，跌幅分別為0.6BP、2.7BP。整體來(lái)看，存款利率已經(jīng)全面進(jìn)入3.0時(shí)代，甚至有滑向2.0時(shí)代的可能，根據(jù)統(tǒng)計(jì)國(guó)有銀行的存款利率已經(jīng)全縣破3，其中3年期和5年期的定期存款利率也降至2.985%和2.827%。

銀行長(zhǎng)期存款全線下滑

(資料圖)

從不同類型銀行來(lái)看，4月份國(guó)有銀行1~3年期存款平均利率下跌，其它期限上漲；股份制銀行3年、5年期存款平均利率下跌，其它期限上漲；城商行1年及以上期限存款平均利率下跌，其它期限上漲；農(nóng)商行 6個(gè)月及以上期限存款平均利率下跌，3個(gè)月期上漲。

整體來(lái)看，各類銀行中長(zhǎng)期存款利率下調(diào)居多，短期存款利率上漲居多，國(guó)有銀行利率調(diào)整幅度較小，城商行、農(nóng)商行利率下調(diào)幅度相對(duì)較大，尤其是農(nóng)商行，4月份1年、2年、3年、5年期存款平均利率分別環(huán)比下跌5BP、3BP、2.5BP、11.5BP。

長(zhǎng)期存款成本是銀行的主要壓降對(duì)象，去年9~10月受市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制約束，各類銀行定期存款利率經(jīng)歷過(guò)一輪全面下調(diào)，不過(guò)去年末到今年1月份時(shí)值攬儲(chǔ)高峰季，除國(guó)有銀行外，其他銀行定期存款利率有所反彈，2年份之后，各類銀行長(zhǎng)期存款利率均回落。

對(duì)比各類銀行存款利率來(lái)看，股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月短期存款利率領(lǐng)先，1年期利率也比較高，城商行中長(zhǎng)期利率優(yōu)勢(shì)明顯，農(nóng)商行存款利率整體低于城商行，國(guó)有銀行各期限存款平均利率均最低。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，4月初以來(lái)，部分地方性銀行下調(diào)了定期存款利率，從不同類型銀行存款利率調(diào)整情況來(lái)看，城商行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款利率下調(diào)情況確實(shí)要多于全國(guó)性銀行。4月份農(nóng)商行、城商行網(wǎng)點(diǎn)定期存款1年及以上期限平均利率均下降，農(nóng)商行下調(diào)幅度更大；大額存單城商行2~5年平均利率下降，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各期限平均利率則均下降。相對(duì)來(lái)看，國(guó)有銀行和股份制銀行存款利率調(diào)整幅度很小，大部分維持不變。

2022年4月以來(lái)，銀行存款利率已歷經(jīng)多輪下調(diào)，降幅最高達(dá)45個(gè)基點(diǎn)。光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，低風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，可以考慮逐步接受存款利率降低的新常態(tài)，或者轉(zhuǎn)向大額可轉(zhuǎn)讓定期存單或者更長(zhǎng)期的定期存款。在理財(cái)產(chǎn)品中，有活期特征的現(xiàn)金管理類理財(cái)，以及貨幣市場(chǎng)基金也是可替代的投資品。

這種情況仍在延續(xù)，進(jìn)入5月份之后，包括渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行在內(nèi)的3家全國(guó)性股份制銀行以及部分村鎮(zhèn)銀行宣布調(diào)整人民幣存款掛牌利率。

以渤海銀行為例，根據(jù)公告，該行自2023年5月5日起調(diào)整人民幣儲(chǔ)蓄存款掛牌利率和人民幣單位存款掛牌利率。就人民幣儲(chǔ)蓄存款掛牌利率而言，調(diào)整后的活期存款利率為0.25%，3個(gè)月、半年、1年期、2年期、3年期、5年期整存整取利率分別為1.33%、1.59%、1.85%、2.40%、2.95%、2.95%。

對(duì)比發(fā)現(xiàn)，此次渤海銀行3個(gè)月、半年期、1年期整存整取存款產(chǎn)品下調(diào)幅度均為10bp，2年期整存整取存款產(chǎn)品下調(diào)幅度為25bp，3年期和5年期整存整取產(chǎn)品下調(diào)幅度分別為30bp、25bp。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，近期多家銀行降低存款利率是在凈息差收窄的背景下，遵循市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制，壓降負(fù)債成本的市場(chǎng)化調(diào)整行為。

個(gè)人存款規(guī)模增長(zhǎng)

2022年，銀行存款定期化趨勢(shì)明顯，個(gè)人存款規(guī)模大幅增長(zhǎng)，定期存款占比上升，雖然利率呈下降趨勢(shì)，但是多數(shù)銀行存款成本率上升。融360數(shù)字科技研究院統(tǒng)計(jì)了42家在A股上市的銀行數(shù)據(jù)，2022年只有13家銀行存款成本率下降，29家存款成本率上升，占比近7成；凈息差情況更加不理想，42家銀行中只有5家銀行凈息差上升，其余37家均收窄，占比88.1%。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，2022年末，商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%，同比下降17BP，這也是自2010年以來(lái)首次跌破2%。銀行息差壓力加大。

4月10日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法(2023年修訂版)》，引入了懲罰措施，銀行1~5年期存款及大額存單利率調(diào)降幅度低于合意調(diào)整幅度的，將進(jìn)行扣分處理，并且引入懲罰機(jī)制。

從各類銀行過(guò)去一年的存款利率調(diào)整情況來(lái)看，大型國(guó)有銀行存款利率下調(diào)幅度較大，且去年9月份利率下調(diào)之后一直較為穩(wěn)定，但其他銀行在去年四季度有一輪反彈，距離合意調(diào)整幅度距離較遠(yuǎn)，尤其是股份制銀行和城商行，未來(lái)利率下調(diào)空間也更大。

此前的“香餑餑”大額存單的利率下調(diào)力度要大于普通定存，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，2023年4月大額存單各期限平均利率均環(huán)比下跌。不過(guò)不同類型銀行調(diào)整情況不一，利率下調(diào)的主要是地方性銀行。

4月份國(guó)有銀行大額存單各期限利率穩(wěn)定，股份制銀行1~3年期平均利率略有上漲，城商行2年及以上期限平均利率均環(huán)比下跌，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各期限平均利率均環(huán)比下跌，跌幅相對(duì)較大。

從各類銀行的大額存單利率走勢(shì)來(lái)看，2022年10月份以來(lái)，國(guó)有銀行各期限平均利率均比較穩(wěn)定，其他銀行中短期利率呈上升趨勢(shì)，長(zhǎng)期利率則持續(xù)下降，3年期利率下降趨勢(shì)最明顯。

對(duì)比各類銀行大額存單利率來(lái)看，城商行1年及以內(nèi)期限平均利率最高，外資銀行2年及以上期限平均利率最高，國(guó)有銀行大額存單利率近期較為穩(wěn)定，處于墊底水平。

對(duì)比普通定存和大額存單1年和3年期利率走勢(shì)來(lái)看，去年四季度以來(lái)，定存和大額存單1年期平均利率均有所反彈，但3年期平均利率下降趨勢(shì)都比較明顯，大額存單利率下降幅度要更大?？梢娿y行在壓降存款成本方面，重點(diǎn)就是壓降長(zhǎng)期存款利率和高成本存款利率。

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