國(guó)家“十四五”規(guī)劃提出，金融科技的穩(wěn)妥發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前的重要任務(wù)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式的變革，還要實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力的跨越式提升和明顯成效。

中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)也相繼出臺(tái)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》和《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》。數(shù)字經(jīng)濟(jì)應(yīng)用實(shí)踐專(zhuān)家駱仁童指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的必然趨勢(shì)，農(nóng)商銀行必須積極應(yīng)對(duì)。

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各項(xiàng)政策的出臺(tái)對(duì)農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了更高要求。河北省聯(lián)社在2022年度會(huì)議中提出建設(shè)“六小”現(xiàn)代金融企業(yè)，其中“小而強(qiáng)”指從數(shù)字化架構(gòu)、數(shù)據(jù)綜合治理應(yīng)用和創(chuàng)新研發(fā)三方面發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)商銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢？

首先，農(nóng)商銀行要正確看待數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不能過(guò)分焦慮。雖然面對(duì)各大銀行在規(guī)模、品牌、科技、人才儲(chǔ)備方面的碾壓優(yōu)勢(shì)，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，不能急于求成，更不能將數(shù)字化轉(zhuǎn)型搞成“軍備競(jìng)賽”。農(nóng)商銀行應(yīng)該耐得住寂寞，靜下心來(lái)探索一條適合自身發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)過(guò)程中的輔助工具，不是最終目的。農(nóng)商銀行要結(jié)合自身業(yè)務(wù)目標(biāo)，在穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)目標(biāo)的同時(shí)，逐步提升自身的數(shù)字化能力。不能為了數(shù)字化而數(shù)字化，導(dǎo)致本末倒置，最終形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作做了不少，但對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)工作沒(méi)有多大幫助的尷尬局面。

在具體推進(jìn)的過(guò)程中，農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，不能過(guò)度依賴(lài)第三方科技公司。

由于規(guī)模小、成本高、科技和人才儲(chǔ)備薄弱，農(nóng)商銀行獨(dú)立開(kāi)發(fā)數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目時(shí)面臨著軟硬件、科技團(tuán)隊(duì)、后期維護(hù)、迭代更新等環(huán)節(jié)的大量支出，很難攤薄成本、發(fā)揮出規(guī)模效應(yīng)。因此，農(nóng)商銀行與第三方科技公司合作業(yè)務(wù)越來(lái)越廣泛。

然而，這種合作也存在問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。第三方公司以追求利潤(rùn)最大化為主要目標(biāo)，面對(duì)大部分客戶(hù)的通用需求往往反應(yīng)快、部署快，但在面對(duì)個(gè)性化需求時(shí)，往往精力分配不多，積極性不高。

農(nóng)商銀行自身金融科技管理人才儲(chǔ)備不足，缺乏在合作轉(zhuǎn)型過(guò)程中的主導(dǎo)能力，容易喪失對(duì)業(yè)務(wù)控制的主動(dòng)權(quán)，成為了數(shù)字轉(zhuǎn)型過(guò)程中的附庸。因此，農(nóng)商銀行在與第三方科技公司合作時(shí)一定要承擔(dān)主體責(zé)任，審慎開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)，合理把控業(yè)務(wù)范圍和節(jié)奏，以依法合規(guī)為前提，落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，核心業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎外包，不能對(duì)第三方科技公司形成依賴(lài)。

同時(shí)，省聯(lián)社“科技大平臺(tái)”是農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅(jiān)強(qiáng)保障，但法人行社的作用也不可忽視。大多數(shù)農(nóng)商銀行受制于資本、規(guī)模、人才、科技等多方面因素，連科技系統(tǒng)建設(shè)還完全依賴(lài)省聯(lián)社支撐，談依靠自身力量實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更是遙不可及。因此，省聯(lián)社是農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅(jiān)強(qiáng)保障。

然而，省聯(lián)社科技與基層行社相隔層級(jí)過(guò)多，對(duì)終端市場(chǎng)變化不敏感。決策鏈條過(guò)長(zhǎng)，缺乏靈活快速的響應(yīng)機(jī)制，無(wú)法及時(shí)掌握基層行社訴求，可能造成項(xiàng)目交付成果實(shí)用性不強(qiáng)。

同時(shí)，省聯(lián)社科技與業(yè)務(wù)部門(mén)協(xié)調(diào)不順暢，科技建設(shè)需對(duì)接多個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，但省聯(lián)社的業(yè)務(wù)部門(mén)普遍屬于管理和指導(dǎo)部門(mén)，對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)行和操作不夠熟悉，存在溝通協(xié)調(diào)不暢、需求把握不精準(zhǔn)的現(xiàn)實(shí)情況。

因此，農(nóng)商銀行需要依托省聯(lián)社大科技和農(nóng)商銀行小法人的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力，提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型的自主性和主導(dǎo)能力。

當(dāng)然，改革創(chuàng)新是推動(dòng)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Αａ槍?duì)農(nóng)信系統(tǒng)“大平臺(tái)，小法人”的特點(diǎn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)應(yīng)用實(shí)踐專(zhuān)家駱仁童指出，在當(dāng)前的背景下，應(yīng)鼓勵(lì)并支持一些具有創(chuàng)新基因、人力和財(cái)力相對(duì)充足的社區(qū)積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以縮短決策鏈條，提高反應(yīng)靈活性和開(kāi)發(fā)效率。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以更加精準(zhǔn)地掌控應(yīng)用需求場(chǎng)景，開(kāi)發(fā)出更接地氣的數(shù)字轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以作為系統(tǒng)的使用方，快速發(fā)現(xiàn)、定位、跟蹤和解決問(wèn)題，有利于系統(tǒng)不斷完善和快速迭代，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)變化的好產(chǎn)品。依托省聯(lián)社大平臺(tái)的牽線(xiàn)作用，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部快速應(yīng)用推廣，有效地分?jǐn)傁到y(tǒng)開(kāi)發(fā)成本。

最后，嘗試成立金融科技子公司，形成良性循環(huán)。當(dāng)條件成熟時(shí)，農(nóng)商行可以向其他省份的農(nóng)信、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)產(chǎn)品。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商行發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率的重要手段。因此，農(nóng)商行應(yīng)該積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新模式，不斷提升自身的數(shù)字化能力和競(jìng)爭(zhēng)力。

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