協(xié)定、通知存款自律上限調(diào)整在即，已有銀行發(fā)布公告提前告知儲戶。5月12日，平安銀行、東營銀行等部分銀行發(fā)布通知表示，將暫停銷售“智能通知存款”類產(chǎn)品或辦理智能通知存款業(yè)務(wù)。

據(jù)中國證券報5月13日消息，日前，記者從多家銀行獲悉，有關(guān)部門下發(fā)通知，自5月15日起，要求各銀行控制通知存款、協(xié)定存款利率加點上限。其中，國有大行加點上限不能超過10個基點，其他金融機(jī)構(gòu)不能超過20個基點。

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對于兩類存款自律上限調(diào)整新規(guī)，銀行業(yè)券商分析師認(rèn)為，對于規(guī)范協(xié)定存款定價秩序作用較大，減少存款定價的無序競爭，合力壓降銀行負(fù)債成本。

預(yù)計新規(guī)則會普遍降低中小行協(xié)定存款及通知存款利率，但對大行及部分股份行的影響相對很小。另外，協(xié)定存款屬于對公業(yè)務(wù)，通知存款既有對公業(yè)務(wù)，也有個人業(yè)務(wù)，但都有一定的存款門檻?？傮w來看，協(xié)定存款和通知存款基本以對公活期存款為主，對一般老百姓的影響不大。

圖片來源：視覺中國

暫售智能通知存款產(chǎn)品

協(xié)定、通知存款自律上限調(diào)整在即，平安銀行、東營銀行等部分銀行發(fā)布公告稱，暫停或取消通知存款業(yè)務(wù)。

平安銀行5月12日發(fā)布公告稱，自5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。屆時，“智能通知存款”產(chǎn)品在平安銀行線上（口袋APP）渠道及線下（網(wǎng)點柜面系統(tǒng)、遠(yuǎn)程柜面銀行系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約；如客戶在暫停銷售前已購買“智能通知存款”產(chǎn)品，存量業(yè)務(wù)仍可繼續(xù)在平安銀行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢、解約等業(yè)務(wù)。

具體來看，平安銀行自5月15日起調(diào)整后的執(zhí)行利率為：杭州、寧波、溫州分行5萬及以上起存金額1天和7天期通知存款利率調(diào)整為0.95%、1.5%，較基準(zhǔn)利率上浮15BP；南京、無錫、蘇州、鄭州、沈陽、大連等分行5萬及以上起存金額1天和7天期通知存款利率調(diào)整為1%、1.55%，較基準(zhǔn)利率上浮20BP。東營銀行的客服人員介紹：“下調(diào)之后的利率，1天的是1%，7天的是1.55%。之前的利率，7天的是1.7%，1天的是1.3%，下調(diào)幅度還是比較大的?！?/p>

同日，東營銀行發(fā)布公告稱，為貫徹落實人民銀行深化利率市場化改革各項舉措，按照人民銀行健全市場化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制有關(guān)導(dǎo)向要求，自2023年5月15日起，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理。東營銀行客服人員說：“15日開始就暫停了，之前辦理是依托個人通知存款去走的?！?/p>

桂林銀行也發(fā)布《關(guān)于調(diào)整部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率的公告》表示，為推動存款利率市場化，該行將于5月15日對部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整產(chǎn)品為通知存款、單位協(xié)定存款。

具體來看，通知存款各期限存款產(chǎn)品利率下調(diào)55BP，調(diào)整后的執(zhí)行利率1天期、7天期分別為1.00%、1.55%；單位協(xié)定存款執(zhí)行利率下調(diào)至1.35%，也較此前的利率下調(diào)55BP。桂林銀行表示，單位協(xié)定存款利率調(diào)整將于5月15日正式執(zhí)行，2023年5月15日前辦理的單位協(xié)定存款，超過基本存款額度的存款按照調(diào)整前后協(xié)定存款利率分段計息。

四川天府銀行稱，將于2023年5月15日0時起調(diào)整人民幣通知存款及協(xié)定存款產(chǎn)品執(zhí)行利率。其中，1天通知存款執(zhí)行利率為1%，7天通知存款執(zhí)行利率為1.55%、協(xié)定存款為執(zhí)行利率為1.35%，均較基準(zhǔn)利率上浮20BP。

此外，新疆布爾津喀納斯農(nóng)商銀行5月12日23點發(fā)布公告稱，將取消個人1天、7天通知存款產(chǎn)品自動續(xù)存功能。公告還顯示，新疆農(nóng)村信用社自5月15日起，暫停網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行申請辦理個人通知存款產(chǎn)品。

對百姓有何影響？

智能通知存款是銀行根據(jù)客戶的資金需求和風(fēng)險偏好推出的一種存款產(chǎn)品，可以像活期存款一樣靈活支取，不支取的部分可以按事先約定的期限要求自動轉(zhuǎn)存為通知存款。目前，這類通知存款的起存金額基本在5萬元，一般分為1天期和7天期。

所謂協(xié)定存款，一家大行客服對財聯(lián)社記者介紹，單位協(xié)定存款是指企業(yè)與我行簽訂協(xié)定存款合同，開立銀行結(jié)算賬戶，約定期限，并商定賬戶基本額度，銀行對基本額度內(nèi)存款按活期存款利率計息，超過基本額度的部分，按協(xié)定存款利率支付利息的一種存款。協(xié)定存款分為普通型協(xié)定存款和傳統(tǒng)型協(xié)定存款兩種。

為什么要對這兩款產(chǎn)品的利率加點上限進(jìn)行調(diào)整？

據(jù)金融時報5月12日報道，“居民超額儲蓄高增、行業(yè)息差下行，在資產(chǎn)端定價壓力較大且存款持續(xù)高增的情況下，壓降存款成本成為改善息差的重要手段?！敝刑┳C券研究所所長戴志峰認(rèn)為。

戴志峰表示，今年一季度，在息差方面，銀行業(yè)累計年化凈息差環(huán)比下降8bp，其中資產(chǎn)端收益率環(huán)比下行6bp，負(fù)債端成本環(huán)比上升2bp，主要是資產(chǎn)端收益率環(huán)比下降，同時負(fù)債端成本也有小幅上升；在資產(chǎn)端，由于重定價和新發(fā)貸款利率下行，同時零售貸款投放偏弱，整體資產(chǎn)端定價壓力較大；而在負(fù)債端，存款占比生息資產(chǎn)持續(xù)提升，存款占比環(huán)比提升0.9%個點至77.8%，且存款定期化趨勢延續(xù)，截至2022年末個人定期存款占比環(huán)比提升1.5%，推動綜合負(fù)債成本提升。

兩類存款利率調(diào)整對老百姓有何影響？有市場觀點認(rèn)為，降息一方面有利于刺激消費(fèi)以及緩和企業(yè)經(jīng)營壓力，但另一方面老百姓手里的存款收益縮水了，怎么看待雙方觀點？粵開證券分析師羅志恒表示，協(xié)定存款屬于對公業(yè)務(wù)，通知存款既有對公業(yè)務(wù)，也有個人業(yè)務(wù)，但都有一定的存款門檻。總體來看，協(xié)定存款和通知存款基本上以對公活期存款為主，對一般老百姓的影響不大。對于企業(yè)來說，會有一定的利息損失，但若存貸款利率都能有所下調(diào)，也有助于刺激企業(yè)投資并降低融資成本。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合中國證券報、金融時報

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