比亞迪收購(gòu)易安財(cái)險(xiǎn)一事本周塵埃落定，成為新能源車企“猛龍過(guò)江”的標(biāo)志性事件。 在此之前，特斯拉和造車“新勢(shì)力”紛紛涉足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，與險(xiǎn)企搶蛋糕。

新能源車市場(chǎng)快速增長(zhǎng)，1-4月產(chǎn)銷量分別達(dá)到229萬(wàn)輛和222萬(wàn)輛，市場(chǎng)占有率超過(guò)27%。在4月的上海車展，電動(dòng)車成為絕對(duì)的主角。與此同時(shí)，新能源車險(xiǎn)發(fā)展緩慢，產(chǎn)品既少，保費(fèi)高企，成為市場(chǎng)洼地。

(相關(guān)資料圖)

比亞迪作為新能源車的頭部企業(yè)，直接吃下財(cái)險(xiǎn)牌照，將給新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)怎樣的沖擊和變化，人們不僅期待，還有些興奮。畢竟，競(jìng)爭(zhēng)是個(gè)好東西。

鯰魚(yú)還是鯊魚(yú)

雖然特斯拉近些年品牌聲望不大如前，但特斯拉作為電動(dòng)車的先行者，其所建立起的范式被后來(lái)人有樣學(xué)樣，包括智能大屏、直銷模式和自動(dòng)駕駛，當(dāng)然也包括布局車險(xiǎn)。 馬斯克的名言： 保險(xiǎn)是特斯拉未來(lái)的主要產(chǎn)品。

特斯拉所恃的，就是個(gè)性化車險(xiǎn)定價(jià)，也就是UBI，通過(guò)收集車主的駕駛數(shù)據(jù)，給低風(fēng)險(xiǎn)的用戶以低費(fèi)率，從而打破長(zhǎng)久以來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)是檸檬市場(chǎng)的認(rèn)知。

當(dāng)然，這是遠(yuǎn)景和愿景，盡管特斯拉在美國(guó)加州和中國(guó)上海成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，蔚來(lái)等國(guó)內(nèi)新勢(shì)力也紛紛涉“險(xiǎn)”，但都只是完成了牌照布局，還沒(méi)有真正發(fā)力。

比亞迪不一樣，它獲得的是財(cái)險(xiǎn)牌照，而不是含金量小很多的經(jīng)紀(jì)牌照。本身這個(gè)牌照獲得銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)就足以說(shuō)明監(jiān)管也是寄希望于比亞迪在大數(shù)據(jù)的加持下，在制造業(yè)的基礎(chǔ)上，能夠在新能源車專屬保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)上提供更多產(chǎn)品創(chuàng)新。

特別是，比亞迪在汽車業(yè)是出了名的“啥都自己做”的代表，未來(lái)提供車+險(xiǎn)一攬子產(chǎn)品服務(wù)，或許不僅是鯰魚(yú)效應(yīng)那么簡(jiǎn)單，有可能帶來(lái)鯊魚(yú)般的沖擊。

閉環(huán)與降維

基本上，由于中國(guó)作為超大規(guī)模市場(chǎng)，選擇了電動(dòng)車賽道，新能源車基本上等同于電動(dòng)車，氫能車被邊緣化。 當(dāng)下及未來(lái)趨勢(shì)下，電動(dòng)車與智能車幾乎是一個(gè)硬幣的兩面，車企藉此掌握了車主駕駛行為的大數(shù)據(jù)，從而獲得了對(duì)車險(xiǎn)定價(jià)、承保和風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，并且有可能閉環(huán)。

這樣的互聯(lián)網(wǎng)打法，與此前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)其他行業(yè)的降維打擊，如出一轍。在傳統(tǒng)燃油車時(shí)代，數(shù)據(jù)分散在產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游，有一套應(yīng)對(duì)有效的精算及定價(jià)方法論，車企和險(xiǎn)企，各司其職，各取所需，各賺各的錢(qián)。所謂隔行如隔山，打通的成本高昂。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)構(gòu)成這個(gè)時(shí)代的底層技術(shù)，產(chǎn)業(yè)之間也變得“流動(dòng)”起來(lái)。新能源車從一開(kāi)始就目標(biāo)明確，要將蘋(píng)果的模式復(fù)制過(guò)來(lái)，電動(dòng)車和手機(jī)一樣，硬件構(gòu)成護(hù)城河，軟件完成閉環(huán)，“我的地盤(pán)我作主”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)之下，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，數(shù)據(jù)成為企業(yè)未來(lái)想象力和資本市場(chǎng)估值的重要權(quán)重。因此，跟保險(xiǎn)理賠關(guān)系緊密的新能源車的運(yùn)行數(shù)據(jù)和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，車企如何使用，險(xiǎn)企如何獲得，以及兩者之間誰(shuí)是主導(dǎo)，另起爐灶還是搭伙吃飯，是個(gè)需要商業(yè)智慧的問(wèn)題。

誰(shuí)主導(dǎo)

新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，前途很光明，現(xiàn)在很低迷。 作為新興市場(chǎng)，搭建和試錯(cuò)的成本是攔路虎，既攔住了眾多中小險(xiǎn)企，也讓大型險(xiǎn)企更愿意摸石頭過(guò)河，而不是蒙眼狂奔。

但對(duì)于新能源車險(xiǎn)的市場(chǎng)“錢(qián)景”，共識(shí)還是有的，只是發(fā)力方向和商業(yè)模式還沒(méi)有形成。對(duì)險(xiǎn)企而言，新能源車險(xiǎn)賠付率高，跟以往的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不匹配；對(duì)車企而言，雖然擁有數(shù)據(jù)和整合優(yōu)勢(shì)，但線下網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的成本和線上投保系統(tǒng)的成本，包括客戶運(yùn)營(yíng)的成本，都是實(shí)實(shí)在在的，對(duì)于還在燒錢(qián)的造車新勢(shì)力，這并不是迫在眉睫的事情。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)起伏捭闔，本就不是靜態(tài)的。險(xiǎn)企也不會(huì)坐以待斃，也會(huì)反客為主。這些年險(xiǎn)企一直發(fā)力的保險(xiǎn)科技，也在不斷提升險(xiǎn)企的線上化能力和智能化水平。

在可預(yù)見(jiàn)的短期及中期，車企和險(xiǎn)企合作是大概率事件。但誰(shuí)都不想淪為通道和工具。因此，各建護(hù)城河，爭(zhēng)取話語(yǔ)權(quán)和主導(dǎo)權(quán)，將構(gòu)成新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)。

不管黑貓還是白貓，抓到老鼠就是好貓。

一周回顧

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