近日，平安銀行、桂林銀行、東營銀行等商業(yè)銀行紛紛發(fā)布公告，對(duì)存款產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，涉及通知存款、協(xié)定存款產(chǎn)品。調(diào)整之后，平安銀行、東營銀行分別從5月14日、5月15日起暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品，存量產(chǎn)品利率也有變化；5月15日起，桂林銀行通知存款、單位協(xié)定存款產(chǎn)品利率將分別下浮0.55個(gè)百分點(diǎn)。

上述調(diào)整或與近期存款利率市場(chǎng)化改革出現(xiàn)的熱點(diǎn)有關(guān)。5月11日，相關(guān)監(jiān)管部門下發(fā)通知，對(duì)銀行協(xié)定存款、通知存款利率自律上限進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于這兩類存款產(chǎn)品，工、農(nóng)、中、建四大行自律上限執(zhí)行基準(zhǔn)利率加0.1個(gè)百分點(diǎn)；其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加0.2個(gè)百分點(diǎn)；停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，存量自然到期。

【資料圖】

對(duì)此，《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者向多家商業(yè)銀行進(jìn)行求證。某地方法人銀行業(yè)務(wù)人員向記者證實(shí)，確實(shí)收到相關(guān)通知。不過，也有多家國有大行、農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理向記者表示，尚未接到相關(guān)要求。

有助于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

所謂協(xié)定存款、通知存款，是商業(yè)銀行推出的兩類存款產(chǎn)品，均有比普通活期存款更高的收益率。

協(xié)定存款是對(duì)公存款的一種，符合條件的企事業(yè)單位通過與銀行簽訂合同，確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，基本存款額度按人民銀行規(guī)定的活期存款利率計(jì)息；超過基本存款額度的存款，按人民銀行規(guī)定的協(xié)定或合同約定利率計(jì)息。

通知存款同時(shí)面向企業(yè)和個(gè)人客戶，客戶在辦理時(shí)可以不約定存期，支取時(shí)需提前一定時(shí)間通知銀行，約定支取日期和金額的存款。按提前通知的期限長(zhǎng)短劃分，銀行一般有一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。

根據(jù)人民銀行網(wǎng)站公布的信息，目前協(xié)定存款基準(zhǔn)利率為1.15％，一天通知存款為0.8％，七天通知存款為1.35％，而銀行活期存款利率為0.35％。根據(jù)銀行掛牌價(jià)格，目前六大行協(xié)定存款利率為0.9％，低于基準(zhǔn)利率；一天通知存款、七天通知存款利率分別為0.45％與1％。部分中小銀行推出過利率超過2％的5萬元起存七天通知存款產(chǎn)品。

“協(xié)定存款、通知存款都具有符合條件的按照預(yù)期年化利率付息的特點(diǎn)。對(duì)這類存款產(chǎn)品自律上限進(jìn)行約束，有助于降低銀行負(fù)債成本，規(guī)范銀行在存款市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)?！编]儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬向記者表示。

招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明指出，存款利率定價(jià)為上限管控，各銀行會(huì)有掛牌價(jià)，實(shí)際的存款利率不低于該銀行掛牌價(jià)、不高于利率自律機(jī)制要求的上限。預(yù)計(jì)新的定價(jià)規(guī)則會(huì)普遍降低中小行協(xié)定存款及通知存款利率，但對(duì)大行及部分股份行的影響相對(duì)很小。根據(jù)招商證券團(tuán)隊(duì)測(cè)算，商業(yè)銀行協(xié)定存款等規(guī)模約在20萬億元至30萬億元，占總存款比例10％左右，新的定價(jià)規(guī)則將使銀行總存款付息率降低約0.02個(gè)百分點(diǎn)。

中國銀行研究院研究員梁斯介紹，近年來，商業(yè)銀行加大了對(duì)存款的爭(zhēng)奪，協(xié)定存款、通知存款是較為普遍的攬儲(chǔ)方式，這也導(dǎo)致此類產(chǎn)品利率相對(duì)較高，一定程度上增大了銀行負(fù)債成本管理的難度。因此，市場(chǎng)已有預(yù)期，這兩類存款應(yīng)當(dāng)會(huì)納入利率自律管理機(jī)制。

“此次將協(xié)定存款、通知存款納入自律機(jī)制符合市場(chǎng)判斷，這有助于規(guī)范產(chǎn)品經(jīng)營，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本?！绷核垢嬖V記者。

負(fù)債成本面臨考驗(yàn)

實(shí)際上，在協(xié)定存款、通知存款利率上限調(diào)整的背后，商業(yè)銀行中長(zhǎng)期存款等成本較高產(chǎn)品的利率處在下行通道。

4月初開始，部分地區(qū)中小銀行下調(diào)銀行整存整取掛牌利率或網(wǎng)點(diǎn)利率。近期，民生銀行、渤海銀行、浙商銀行3家股份制銀行更是掛牌宣布存款“降息”。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，4月，銀行網(wǎng)點(diǎn)定期存款2年及以內(nèi)期限平均利率環(huán)比上漲，但3年、5年期平均利率環(huán)比下跌，跌幅分別為0.006個(gè)、0.027個(gè)百分點(diǎn)。整體來看，各類銀行中長(zhǎng)期存款利率下調(diào)居多，短期存款利率上漲居多；國有銀行利率調(diào)整幅度較小，城商行、農(nóng)商行利率下調(diào)幅度相對(duì)較大，尤其是農(nóng)商行，4月份1年、2年、3年、5年期存款平均利率分別環(huán)比下跌0.05個(gè)百分點(diǎn)、0.03個(gè)百分點(diǎn)、0.025個(gè)百分點(diǎn)、0.115個(gè)百分點(diǎn)。

在大額存單方面，融360數(shù)字科技研究院統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，大額存單利率下調(diào)力度要大于普通定存。4月，大額存單各期限平均利率均環(huán)比下跌。不過，不同類型銀行調(diào)整情況不一，利率下調(diào)的主要是地方性銀行。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，2022年，銀行存款定期化趨勢(shì)明顯，個(gè)人存款規(guī)模大幅增長(zhǎng)，定期存款占比上升。雖然利率呈下降趨勢(shì)，但是多數(shù)銀行存款成本率上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年42家A股上市銀行中，只有13家銀行存款成本率下降，29家存款成本率上升。凈息差情況更加不理想，42家銀行中只有5家銀行凈息差上升，其余37家均收窄。由此可見，當(dāng)前商業(yè)銀行面臨不小的負(fù)債成本管理壓力。

對(duì)此，梁斯建議，銀行應(yīng)合理創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品、增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，從核心渠道入手提高負(fù)債穩(wěn)定性。一方面，深入了解客戶需求，增強(qiáng)產(chǎn)品適應(yīng)性，在監(jiān)管允許范圍內(nèi)根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)踐，適度、合理創(chuàng)新負(fù)債產(chǎn)品，增強(qiáng)與資產(chǎn)擴(kuò)張規(guī)模和期限的匹配度。另一方面，大型銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮綜合化、廣覆蓋的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，通過聯(lián)合創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增大客戶基數(shù)；中小銀行需在提升服務(wù)質(zhì)量和效率上下功夫，推動(dòng)渠道、品牌、場(chǎng)景、客戶體驗(yàn)等建設(shè)，增加獲客來源，沉淀非價(jià)格敏感性核心負(fù)債，穩(wěn)定負(fù)債成本，提高負(fù)債質(zhì)量和穩(wěn)定性。

婁飛鵬表示，除了按照市場(chǎng)化原則下調(diào)存款利率外，銀行還需規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)防止變相支付較高利息。同時(shí)，通過發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中收業(yè)務(wù)沉淀存款，增加活期存款規(guī)模，降低總體存款利率。

本文源自中國銀行保險(xiǎn)報(bào)

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