文|恒心

來(lái)源|博望財(cái)經(jīng)

金融業(yè)批發(fā)市場(chǎng)亂象不斷。

(資料圖片僅供參考)

接連兩日，交易商協(xié)會(huì)披露多家銀行在債券市場(chǎng)的違規(guī)情況，其中江西銀行赫然在列。

5月8日，交易商協(xié)會(huì)披露，經(jīng)深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括江西銀行在內(nèi)的5家金融機(jī)構(gòu)存在債券代持交易等違規(guī)行為；次日，交易商協(xié)會(huì)另披露，依據(jù)《銀行間債券市場(chǎng)自律處分規(guī)則》，針對(duì)中國(guó)進(jìn)出口銀行金融債券發(fā)行涉嫌違規(guī)行為，以及進(jìn)出口銀行承銷業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)行為已開展自律調(diào)查。

其中，江西銀行作為銀行間債券市場(chǎng)交易機(jī)構(gòu)，為相關(guān)機(jī)構(gòu)違規(guī)代他人持有債券提供了便利條件，開展涉事交易未反映真實(shí)或正當(dāng)交易目的，內(nèi)部未能有效識(shí)別交易風(fēng)險(xiǎn)或防范交易發(fā)生。對(duì)此，交易商協(xié)會(huì)根據(jù)銀行間債券市場(chǎng)相關(guān)自律規(guī)定，對(duì)江西銀行予以通報(bào)批評(píng)，并責(zé)令全面深入整改。

作為江西省唯一一家省級(jí)法人銀行，江西銀行自然風(fēng)光無(wú)限，但背后的瑕疵也不容忽視，此前1天連收13張罰單，2022年利潤(rùn)同比下滑超2成，不良貸款也是猛增，高管接連“落馬”。

江西銀行這是怎么了？

01

2022年業(yè)績(jī)表現(xiàn)慘淡，凈利潤(rùn)重回負(fù)增長(zhǎng)

據(jù)公開資料顯示，江西銀行前身為南昌銀行，是在原南昌市40家城市信用社基礎(chǔ)上，由南昌市地方財(cái)政、企業(yè)法人與自然人共同發(fā)起設(shè)立，于1997年12月經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立，于2018年6月便在香港聯(lián)交所成功上市，成為江西省首家上市金融企業(yè)，在業(yè)務(wù)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)和品牌影響等方面表現(xiàn)出較為突出的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

截至2022年末，江西銀行設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)江西省內(nèi)地市全覆蓋，同時(shí)在廣州市和蘇州市設(shè)有兩家省外分行；持股5家村鎮(zhèn)銀行，控股江西省首家金融租賃公司江西金融租賃股份有限公司。

從業(yè)績(jī)來(lái)看，江西銀行2022年表現(xiàn)實(shí)屬慘淡。

雖然2022年江西銀行營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)14%至127.14億元，利息收入同比增長(zhǎng)5.13%至209.91億元，利息支出113.66億元，同比增長(zhǎng)1.45%；但實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)卻同比減少25%至15.50億元。值得一提的是，江西銀行凈利潤(rùn)指標(biāo)在近5年中除了2021年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)外，其余4年均下滑。

針對(duì)2022年江西銀行增收不增利現(xiàn)象，或源于資產(chǎn)減值損失大增所致。2022年江西銀行資產(chǎn)減值損失為73.97億元，較上年同期增加23.90億元，增長(zhǎng)47.74%，其中發(fā)放貸款和墊款減值損失58.46億元，同比增長(zhǎng)116.19%。

當(dāng)然，江西銀行也在年報(bào)中做出了解釋，“由于2022年受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、新冠肺炎疫情等多重因素影響，該集團(tuán)不良資產(chǎn)增加。此外，考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不確定和不穩(wěn)定因素較多，基于整體風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)判斷，該集團(tuán)對(duì)部分業(yè)務(wù)前瞻審慎地增提損失準(zhǔn)備，以提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力”。

截至2022年末，江西銀行資產(chǎn)總額5155.73億元，比上年同期增長(zhǎng)1.38%，其中發(fā)放貸款和墊款凈額3003.13億元，比上年同期增長(zhǎng)10.96%；負(fù)債總額4687.58億元，比上年同期增長(zhǎng)0.39%，其中吸收存款額3527.11億元，比上年同期增長(zhǎng)2.61%。

除了盈利能力下滑外，江西銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也出現(xiàn)了明顯惡化，不良貸款余額、不良率均明顯增長(zhǎng)。2022年末，江西銀行不良貸款總額67.81億元，上年同期為40.74億元；不良貸款率2.18%，較上年末上升0.71個(gè)百分點(diǎn)，明顯高于同期全國(guó)商業(yè)銀行1.63%、全國(guó)城商行1.85%的平均水平；撥備覆蓋率178.05%，較上年末下降10.21個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款總額148.22億元，較上年末增加89.79億元，逾期貸款占貸款總額比率為4.76%，較上年末上升2.66個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款主要為逾期1年以內(nèi)的貸款，較上年末增加88.71億元，占比較上年末上升2.69個(gè)百分點(diǎn)。

02

1天連收13張罰單，內(nèi)控管理不到位

除了業(yè)績(jī)下滑明顯外，江西銀行還頻吃罰單，最夸張的是，1天連收13張罰單。

3月3日，江西銀行南昌洪城支行因貸款管理不到位被罰款30萬(wàn)元，同時(shí)萬(wàn)義俊、馮秀成、曾堅(jiān)輝因負(fù)直接責(zé)任而分別被處以警告。

事實(shí)上，這并非江西銀行首次被監(jiān)管處罰。此前2022年8月，江西銀行還因存在未按要求使用格式條款等“十一宗罪”被中國(guó)人民銀行南昌中心支行警告，并罰款324.5萬(wàn)元，成為當(dāng)周內(nèi)收到的最大罰單。

根據(jù)監(jiān)管罰單顯示，江西銀行涉及的違規(guī)行為包括：未按要求使用格式條款；未按要求向金融消費(fèi)者披露與金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)的重要內(nèi)容；漏報(bào)投訴數(shù)據(jù)；未按規(guī)定向人民銀行報(bào)送賬戶開立、變更、撤銷等資料；未按規(guī)定收繳假幣；相關(guān)人員判斷和挑剔假幣專業(yè)能力不足；對(duì)外付出殘缺、污損人民幣；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定報(bào)送大額交易和可疑交易報(bào)告；與身份不明的客戶進(jìn)行交易；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，江西銀行及分支機(jī)構(gòu)在近兩年內(nèi)被金融監(jiān)管部門開出20多張罰單，被罰金額合計(jì)超1200萬(wàn)元，其中不乏百萬(wàn)級(jí)罰單。

2021年9月，江西銀行宜春分行因通過(guò)第三方公司與借款人簽訂虛假服務(wù)協(xié)議收取服務(wù)費(fèi)，違規(guī)浮利分費(fèi)；賬外收取2500萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)并賬外列支被銀保監(jiān)會(huì)宜春監(jiān)管分局罰款100萬(wàn)元；2022年6月，江西銀行蘇州分行又因流動(dòng)資金貸款用途管理不到位、銀票貿(mào)易背景真實(shí)性核實(shí)不到位、個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)管理不到位被銀保監(jiān)會(huì)蘇州監(jiān)管分局罰款105萬(wàn)元；8月，江西銀行宜春分行因貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、轉(zhuǎn)嫁成本被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)宜春監(jiān)管分局罰款60萬(wàn)元，其中12人分別因?qū)ι鲜鲂袨樨?fù)有直接責(zé)任而受到警告處分，1天收罰單13張。

03

高管頻繁落馬，掏空了江西銀行

古語(yǔ)有云，“身正不怕影子斜”。但如今江西銀行身子“不正”，自然暴露出內(nèi)控問(wèn)題。

在江西銀行多名高管違法違紀(jì)的過(guò)程中，也掏空了江西銀行。

極為夸張的是，江西銀行一年內(nèi)有4位高管相繼違法被查。根據(jù)中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委網(wǎng)站發(fā)布消息，江西銀行原黨委書記、董事長(zhǎng)陳曉明因嚴(yán)重違紀(jì)違法被“雙開”；原黨委委員、副行長(zhǎng)黃文杰因嚴(yán)重違紀(jì)違法問(wèn)題被立案審查調(diào)查，給予開除黨籍處分，按規(guī)定取消其享受的待遇，同時(shí)收繳其違紀(jì)違法所得；原副行長(zhǎng)兼董秘徐繼紅也因正接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查辭職；萍鄉(xiāng)分行原行長(zhǎng)馮亮因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法被查。

至于腐敗的程度有多嚴(yán)重，數(shù)據(jù)是最好的證明。在查辦陳曉明等系列腐敗案件過(guò)程中，幫助江西銀行止損挽損高達(dá)近12億元，其中，現(xiàn)金收回7億多，增加抵押物4億多。

“屋漏偏逢連夜雨”，上千封裁判文書也令江西銀行倍感“頭疼”。

就拿去年一起信托糾紛案為例，因江西銀行未按時(shí)足額支付管理費(fèi)，被國(guó)民信托起訴至法院。

事情可以追溯至2018年，彼時(shí)江西銀行委托國(guó)民信托設(shè)立“嘉泰194期單一資金信托”，由江西銀行作為委托人/受益人，國(guó)民信托為受托人，江西銀行委托國(guó)民信托將其交付給國(guó)民信托的資金用于向中信國(guó)安發(fā)放信托貸款6億元。

上述信托已在2020年5月到期終止，但江西銀行卻不向國(guó)民信托支付信托管理費(fèi)70.98萬(wàn)元。對(duì)此，江西銀行給出的理由是，“國(guó)民信托已于2019年12月25日單方面提出終止信托，而且也未按約定履行信托財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀分配及清算義務(wù)。2020年1月1日至2020年5月20日期間的信托管理費(fèi)系國(guó)民信托拖延履行義務(wù)導(dǎo)致的結(jié)果，江西銀行無(wú)需支付?！?/p>

但法院認(rèn)為，涉案信托計(jì)劃于2020年5月終止，國(guó)民信托已履行全部合同義務(wù)，江西銀行未能支付剩余信托報(bào)酬，已構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，被判支付國(guó)民信托信托報(bào)酬70.99萬(wàn)元。

被掏空的江西銀行，還有什么故事可言？

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