我是一名保險(xiǎn)調(diào)查員，這份工作我已經(jīng)做了四年。連我媽媽也經(jīng)常問我，保險(xiǎn)調(diào)查員是做什么的？簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)公司懷疑客戶騙保險(xiǎn)，那就需要我們?nèi)フ{(diào)查了。

【資料圖】

根據(jù)近三年，我公司調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，真正造假的個(gè)案，大概有百分之十到百分之十二。

很多人以為，保險(xiǎn)公司會(huì)找私家偵探去查，其實(shí)保險(xiǎn)調(diào)查員是一門專業(yè)，需要由專門公司去負(fù)責(zé)。目前，有很多保險(xiǎn)公司都會(huì)找專業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查公司調(diào)查。

我的日常就是對(duì)那些有理賠疑問的保單進(jìn)行調(diào)查。我經(jīng)常一個(gè)人行動(dòng)，處理個(gè)人索賠案件時(shí)，就會(huì)秘密跟蹤投保人，收集證據(jù)。

保單，有時(shí)候就是面照妖鏡，毫不夸張地說，有時(shí)候能照出是人是鬼。有時(shí)，為了能拿到巨額賠償，兄弟反目，夫妻成仇的事情也屢見不鮮。更有為了騙保，發(fā)生的各種奇葩事件。

今天，想給大家講兩個(gè)有關(guān)保險(xiǎn)的小故事，引人深思。

1.那個(gè)為了騙保，不惜以身涉險(xiǎn)至癌的申大媽

申大媽，四十來歲，齊耳短發(fā)，矮胖矮胖的。她的騙保經(jīng)歷可堪稱一部大戲，我之所以對(duì)她印象這么深刻，是因?yàn)樗俏覐臉I(yè)以來遇到的最戲劇化的騙保人，沒有之一。

申大媽是個(gè)十八線城鎮(zhèn)居民，沒有穩(wěn)定的工作，靠打零工賺取生活費(fèi)。她年輕時(shí)死了老公，一直沒有再嫁人，沒有子女，只有老媽和她一起生活。

申大媽找保險(xiǎn)公司理賠，她得了胃癌。她拿出了市中醫(yī)院的診斷書及市人民醫(yī)院的放化療記錄。這些資料看起來并沒有什么問題。

保險(xiǎn)公司工作人員告知我，申大媽的資料是真實(shí)的，沒有造假跡象，但她給人的感覺就是希望馬上就能拿到賠償款，多等一分鐘都不愿意，雖然受益人都希望早點(diǎn)拿到錢，但她給人的感覺還是有點(diǎn)不太對(duì)勁，至于哪里不對(duì)勁，工作人員一時(shí)半會(huì)兒又說不上來。所以他們委托我們公司來查。

我決定先從她身邊著手了解下情況。據(jù)街坊鄰居講，她這個(gè)人很開朗，為人還挺熱情的，就是有點(diǎn)摳門，愛占小便宜。她是那種去菜攤上買菜要討價(jià)還價(jià)，時(shí)常為了幾毛錢零頭和攤販能磨嘰半天，走時(shí)還順手拿走別人幾棵蔥的人。

小攤小販本來就是小本買賣，有時(shí)，菜根本就不賺什么錢。她這樣一來，人家就賺不到錢了，所以，時(shí)間一長(zhǎng)，小攤販們都知道她的德行，不再熱情招呼她。

鎮(zhèn)上，有時(shí)候會(huì)有農(nóng)戶開著三輪車，賣一些自家地里的作物，如地瓜、西瓜等。每次賣西瓜的來，她就會(huì)裝模作樣的大聲吆喝左鄰右舍的出來買西瓜。她趁賣瓜人忙著給別人稱瓜裝袋、收錢時(shí)，一不留神，她就抱著一兩個(gè)西瓜往家跑。

在聊天中，我故意說申大媽是不是最近身體不舒服？鄰居們都紛紛說：今年，是聽說她住過幾回醫(yī)院，應(yīng)該沒啥大毛病吧，看她還挺精神的。

住了幾回醫(yī)院啦？那她豈不是心情不大好？我不動(dòng)聲色地問。哪里呀，她成天樂呵呵的，身體雖然有時(shí)不好，但從來沒見她拉長(zhǎng)過臉。

聽到這，直覺告訴我，看來申大媽還真可能有問題。于是，我暗中觀察了一會(huì)，她一早起來洗衣服、買菜、做飯、打掃衛(wèi)生，忙前忙后，沒見有什么異常。

既不見她皺著眉，也沒見她唉聲嘆氣的，干活的時(shí)候步履矯健，身手敏捷，甚至聽她小聲地唱了幾句山歌，真看不出來是有病的樣子。

我決定正面出擊。當(dāng)我冷不丁地出現(xiàn)在她面前時(shí)，她正在晾曬床單，濕漉漉的床單滴溜下水來，把地面打濕了一大片。

她聽說我是保險(xiǎn)調(diào)查員，晾曬床單的手似乎抖了一下?；氐轿堇?，我還未坐下，她忽然捂住胸口，嘴里發(fā)出嗤嗤聲喊疼。

我扶住了她，近距離地觀察讓我發(fā)現(xiàn)，她喊疼的聲音大，但額頭并沒有流汗，而且氣色很好。她應(yīng)該是在裝疼。

我把她扶到床上，就借口離開了。不到十分鐘，我看見她萎縮著身子，慢悠悠地走到門口張望了一下，見沒看到我，就又恢復(fù)了活力。其實(shí)，我并沒走遠(yuǎn)，就躲在暗處盯著。

她的這一舉動(dòng)更確認(rèn)了我的直覺：她在裝病。她為何要裝病呢？原因很簡(jiǎn)單，她想騙保險(xiǎn)?？墒轻t(yī)院診斷書和放化療都是真的呀，這怎么解釋？

我百思不得其解。

回到辦公室我仔仔細(xì)細(xì)地再一次查看她的資料。我發(fā)現(xiàn)了一個(gè)情況：給她做出胃癌診斷的醫(yī)院和她進(jìn)行治療的醫(yī)院不是同一家。雖然一般選擇同一家醫(yī)院，但不同醫(yī)院的也有，這個(gè)情況也說得過去。

為了解開我心中的疑團(tuán)，我決定追蹤溯源，去了市中醫(yī)院找到給她做出診斷的醫(yī)生，向他打聽情況。

當(dāng)我說出申云這個(gè)名字時(shí)，醫(yī)生點(diǎn)點(diǎn)頭，笑著說，這個(gè)人我有印象，因?yàn)榘阉土硪粋€(gè)癌癥患者搞錯(cuò)了病例。幾天后，我們發(fā)現(xiàn)了錯(cuò)誤，給她專門打了電話，告知她之前癌癥診斷是我們醫(yī)院的失誤，向她道歉，被她狂罵一通，所以有印象。

原來如此！我問醫(yī)生：那既然沒病，為何她后來又去另一家醫(yī)院接受癌癥治療呢？這個(gè)我就不知道了，醫(yī)生聳聳肩回答。

正在我準(zhǔn)備做出不予理賠的評(píng)估報(bào)告時(shí)，我接到申大媽的電話，她聲音顫抖著說，她真得癌癥了！

她主動(dòng)說這幾天惡心、疼痛難忍，去人民醫(yī)院一查，真的得了胃癌。怕我不信，她終于承認(rèn)之前患癌癥是假，接受癌癥治療，是為了騙取保費(fèi)。她怕只有診斷書，沒有接受治療，保險(xiǎn)公司不信任，不給理賠，不得已，為了拿到巨額賠償金，才動(dòng)了歪腦經(jīng)，硬著頭皮去接受癌癥治療。

可是她沒想到：本來只是胃部不舒服，在接受胃癌治療后，竟然真得了癌癥。

這是多么諷刺！為了錢，居然搭上了命。

為此，我還專門咨詢了醫(yī)生，醫(yī)生也不確定如果申大媽不接受癌癥治療，是不是一定不會(huì)得癌癥，但醫(yī)生說胃部不好，也有可能是接受了治療，高強(qiáng)度的刺激才誘發(fā)了癌癥。

當(dāng)我把這個(gè)信息透露給申大媽時(shí)，申大媽后悔不已，痛哭失聲。我也為她惋惜。雖然能得到賠償金，但就怕錢在，人沒了。這都是貪心惹的禍！

2.那個(gè)為了女兒能有錢讀書，不惜撞車自殺的媽媽

工作不久，就遇到一單案子，保險(xiǎn)公司的工作人員懷疑一個(gè)叫楊玲的女人騙保。這個(gè)女人于五個(gè)月前購買了人身意外傷亡險(xiǎn)。好巧不巧的，購買這個(gè)意外險(xiǎn)之后，僅僅五個(gè)月她就出事了。

這不得不讓人懷疑。一般而言，購買意外傷亡險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種如果半年內(nèi)被保險(xiǎn)人有出現(xiàn)重大疾病或者意外傷亡的情況，保險(xiǎn)公司為防止有人騙保，這些被保險(xiǎn)人就會(huì)成為重點(diǎn)調(diào)查對(duì)象。這時(shí)候，我就出動(dòng)了。

我直接去了楊玲的家。她家在城鄉(xiāng)結(jié)合部，低矮的平房，讓我震驚的是，屋子里居然一件像樣的家具都沒有。唯一的電視機(jī)居然還是黑白的，家里徒有四壁，給人一種回到改革開放前的感覺。

很難想象，現(xiàn)在大家的生活普遍好了，居然還有人家里這么寒磣。

用寒磣兩個(gè)字來形容她家一點(diǎn)都不為過。她家門一開，對(duì)應(yīng)的是一張床，那床舊得連本來的顏色都看不清了，床腳短了一截，用磚墊著，床上的被褥薄薄的一層，看著都冷。

她女兒在這樣破敗、四壁漏風(fēng)的屋子里認(rèn)真地看書，讓我還是挺驚訝的，時(shí)值冬天，她穿著明顯短一截的樣式老舊的薄棉襖，嘴唇凍得發(fā)紫。

她老公一看就是老實(shí)巴交的人，在我亮明身份后給我搬來椅子，又倒了一杯熱水讓我喝。

在交談中，我了解到他之前是在工地搬磚、砌墻的，8個(gè)月前，從幾米高的腳手架上摔了下來，摔傷了腰椎，雖然近一年來恢復(fù)了不少，但從此就不能干重體力活了。

他沒有文化，只能干點(diǎn)體力活，因這一場(chǎng)變故，家里的收入驟減，女兒讀高中的學(xué)費(fèi)都差點(diǎn)湊不齊了。

屋漏偏逢連夜雨，幾個(gè)月后，老婆又出車禍死了，本來就貧寒不已的家更是搖搖欲墜。

交談中，我提到聽說肇事司機(jī)逃逸了，楊玲老公居然不像一般的家屬那么義憤填膺，要把肇事司機(jī)撕碎的樣子，他甚至連譴責(zé)和抱怨的話都沒有一句，這讓我很是意外。

我想，可能他是覺得仇恨解決不了問題，又或者他不想提起傷心事。他搓搓手，嘴巴張了張，才不好意思地問我何時(shí)才能拿到賠償款。

當(dāng)我說這個(gè)款還沒有那么快拿到，我們還要調(diào)查下。他似乎有一絲慌亂。還調(diào)查啥？你們是不是想賴掉，這可是孩子她媽用命換來的??！楊玲老公情緒十分激動(dòng)。

為了安撫他的情緒，我只得說，如果沒有什么問題，很快就會(huì)拿到的。

我本來還想和他女兒聊聊，看能不能有什么新發(fā)現(xiàn)，但她女兒冷漠地看了我一眼，我也就只好告辭了。

因?yàn)槭浅青l(xiāng)結(jié)合部，居住人員很雜亂，人員流動(dòng)性也很大。我拿著楊玲的照片問了好幾戶，才有住戶說認(rèn)識(shí)她。他們說這女人真慘，年紀(jì)輕輕就這么死了，聽說肇事的司機(jī)還沒有找到，真可憐。還說她女兒馬上就高三了，聽說成績(jī)不錯(cuò)，哎，只是投胎投錯(cuò)了人家，恐怕以后連書都讀不成了。

有個(gè)街坊說，這個(gè)女人這半年來消瘦了不少，以前和她說話，她話雖然少，但是問什么答什么，這段時(shí)間以來，問她話她很少答，行色很是匆忙。

瘦了不少？出于職業(yè)的敏感，我心想，該不是生大病了？

我趕緊去市里的幾家大醫(yī)院打聽有沒有這個(gè)病人，終于查出一個(gè)驚人的事實(shí)：楊玲得了直腸癌，而且是第四期，也就是晚期！天啦，根據(jù)醫(yī)院的就診記錄，她買意外傷亡險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該就已經(jīng)知道自己癌癥晚期了。

那有讀者要問，她為何不買重大疾病險(xiǎn)呢？這個(gè)應(yīng)該大多數(shù)人都知道，確診有重大疾病后，是不能再買此種保險(xiǎn)的。

確認(rèn)楊玲有癌癥后，我忽然想明白她老公對(duì)肇事司機(jī)的事為何不憤怒了，因?yàn)楹芸赡懿怀鲕嚨?，楊玲也一樣?huì)死，只不過多活一小段時(shí)日而已。

那會(huì)不會(huì)是她得知身患癌癥，想著購買意外傷亡險(xiǎn)，如果出現(xiàn)意外，保險(xiǎn)公司可以給她賠一筆？但是以他們家拮據(jù)的經(jīng)濟(jì)狀況，買保險(xiǎn)時(shí)，她應(yīng)該是孤注一擲，知道一定會(huì)獲得理賠才會(huì)買。

那么這么一想，楊玲就很有可能是自殺，而不是簡(jiǎn)單的車禍了。大膽假設(shè)還需小心求證，現(xiàn)在，我還需要證據(jù)來支撐我的推論。

我再一次去了楊玲家。楊玲老公只一個(gè)勁地問我什么時(shí)候才能拿到賠償款，家里還等著用錢呢。

我決定和她女兒談一談。她女兒對(duì)我淡淡的，我問什么也不太愿意回答。直到我問她：你媽媽生病了也不治療，想把錢省下來給你讀書用，她一定特別愛你對(duì)嗎？小姑娘瞪了我一眼，問：你怎么知道我媽生病了？我回答：去醫(yī)院一查就知道了。小姑娘愣了下。我繼續(xù)問：你媽媽出車禍前，就沒和你說什么嗎？

小姑娘遲疑了下說：那天，我像往常一樣上學(xué)，媽媽在我出門前叫住了我，用力抱了抱我，笑著摸了摸我額頭，囑咐我要好好聽老師和爸爸的話。我很高興，因?yàn)閶寢屵@幾天已經(jīng)不怎么愛下床了，似乎這天媽媽精神特別好。沒想到，上午上第二節(jié)課的時(shí)候，老師就通知家里出事了。

聽完小姑娘的話，更印證了我的想法，楊玲的死或許根本就不是意外，而是事先設(shè)計(jì)好的。

我通過關(guān)系，調(diào)出楊玲車禍現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)控，真相終于大白：楊玲是自己撞到車上去的，她是自殺！

當(dāng)我把這個(gè)消息告訴楊玲老公和女兒時(shí)，她們并沒有顯現(xiàn)出多么的意外，或許他們?cè)缫巡碌交蛘邨盍嵘砬坝幸鉄o意地說，媽媽要是死了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠錢的。

只是當(dāng)我告訴他們：楊玲買的是意外傷亡險(xiǎn)，只要意外死亡，保險(xiǎn)公司都會(huì)按保險(xiǎn)合同賠償，但楊玲是自殺，不屬于意外死亡，所以一分錢也拿不到。

聽到我這么說，楊玲老公雙手抱頭，蹲在地上，痛哭：玲子，你怎么這么傻呀……。小姑娘也哭得很傷心。

看他們?nèi)绱送纯?，有那么一瞬間，我感覺自己是不是做錯(cuò)了？我完全可以不那么負(fù)責(zé)，就權(quán)當(dāng)楊玲是意外車禍身亡，這樣她女兒就有錢繼續(xù)讀書了，她也不白死了。

但很快理智就戰(zhàn)勝了情感，我們這種職業(yè)，必須要有職業(yè)操守，要實(shí)事求是，雖然我同情她們，也不能做假，那樣我也犯了法。這和當(dāng)事人有時(shí)為了得到理賠，給我們好處費(fèi)我們不能收，不能作假是一樣的。

可憐天下父母心！楊玲為了女兒，不惜丟掉自己的性命也要換取孩子的讀書費(fèi)，只可惜，她不知道自殺是不能得到賠償?shù)?。可憐又可嘆！

所以，在購買保險(xiǎn)時(shí)，千萬要看清楚保單中寫明的保障與權(quán)益，以及哪些情況是不能夠獲得理賠的。對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)單及其所附屬的保險(xiǎn)條款、與合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、附貼批單及其他書面協(xié)議要了熟于心。

買了保險(xiǎn)，就要發(fā)揮它最大的作用，起到真正的保障作用。

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