5月15日，銀行又有2種存款的利率上浮上限下降了，也就是這2種存款的利率下降了。這2種存款分別是通知存款和協(xié)定存款。

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5月中旬，銀行監(jiān)管部門下發(fā)通知，對商業(yè)銀行的通知存款、協(xié)定存款利率加點上限進(jìn)行約束，其中，國有大型商業(yè)銀行通知存款的利率不能超過基準(zhǔn)利率加0.1個百分點，非國有大行的通知存款利率不能超過基準(zhǔn)利率加0.2個百分點。

目前，1天通知存款、7天期通知存款的基準(zhǔn)利率分別為0.80%和1.35%。由此可知，今后國有大型銀行1天和7天的通知存款的利率上限為0.90%和1.45%；其他銀行的1天和7天的通知存款的利率上限為1.00%和1.55%。

對于通知存款和協(xié)定存款，許多人還比較陌生。簡單來說，協(xié)定存款是針對企業(yè)客戶的存款產(chǎn)品，由銀行與企業(yè)客戶商定存款利率。通知存款是針對5萬元以上存款客戶開辦的，企業(yè)客戶和個人客戶都可以使用，分為1天通知存款和7天的通知存款兩個品種，資金存滿1天或是7天就按相應(yīng)的利率支付利息。

通知存款和協(xié)定存款，是非主流的存款產(chǎn)品，因此許多人還不知道有這2種存款產(chǎn)品。那么，監(jiān)管部門為什么要求銀行要降低這2種非主非的存款利率呢？

一、為什么要下調(diào)協(xié)定存款和通知存款利率上限

分析來看，銀行監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行降低協(xié)定存款和通知存款利率上限，主要目的有如下2個：

（一）進(jìn)一步降低銀行業(yè)整體的負(fù)債成本

在4月份和5月份，許多地方性的中小銀行和一些全國性的股份制銀行相繼下調(diào)了存款利率，下調(diào)的主要是定期存款利率，因此主要是針對個人存款利率下調(diào)的。這一次降低協(xié)定存款和通知存款利率上限，主要是在針對對公客戶下調(diào)存款利率，因為協(xié)定存款是針對對公客戶的存款產(chǎn)品。

這樣一來，銀行的個人存款和對公存款的利率都下調(diào)了，這也就意味著，整個市場的存款利率下降到一個新的水平，這就進(jìn)一步降低了銀行業(yè)整體的吸存成本（資金成本）。負(fù)債成本降低了，為銀行業(yè)釋放了一定的存貸息差，確保了利潤空間。

有專家測算，此次的利率調(diào)低，整個銀行業(yè)的資金成本將緩釋3-4個基點，利潤增速提升3%。其中，股份制銀行受益最大，負(fù)債成本會下降5.68個基點，利潤將提升4.9%。

（二）規(guī)范銀行的利率定價

之前，銀行出于增強市場競爭力的考慮，對于協(xié)定存款利率能高就高，因此，協(xié)定存款利率競爭存在亂象。就通知存款來說，各家銀行的利率也是五花八門，有的是執(zhí)行基準(zhǔn)利率，有的是執(zhí)行1.75%，有的是1.85%，更有一些銀行通過推出智能通知存款的名義，將通知存款的利率提高至2%。

因此，這次給出協(xié)定存款和通知存款的利率上限，也是規(guī)范銀行存款利率的一種措施，拉近了各家銀行這兩款存款產(chǎn)品的利率水平，使銀行的實際利率與央行的利率政策保持一致。

在5月15日當(dāng)天，就有許多銀行調(diào)整了通知存款利率，整個銀行業(yè)的通知存款利率較為統(tǒng)一，多數(shù)銀行都按上限調(diào)整了通知存款利率。同時，一些智能型的通知存款利率也回歸到了正常的水平。例如，興業(yè)銀行（全國股份制銀行）之前的智能通知存款利率為2%，目前已經(jīng)下降至1.55%；鄭州銀行（區(qū)域性小銀行）也將7天通知存款“鄭薪寶”的利率由之前的1.85%，下調(diào)至1.55%。

興業(yè)銀行之前的智能通知存款

二、下調(diào)后對銀行經(jīng)營和經(jīng)濟發(fā)展有什么影響

銀行降低存款利率，對銀行自身的經(jīng)營和對整個經(jīng)濟的發(fā)展都會有關(guān)聯(lián)。分析來看，此次壓縮協(xié)定存款和通知存款的利率上限，對銀行經(jīng)營和經(jīng)濟發(fā)展都會產(chǎn)生積極的正面影響。

（一）對銀行的影響

1.釋放存貸息差空間

調(diào)整利率加點上限之后，由于銀行業(yè)整體的存款利率水平會有所下降，這就給銀行維持一個生存與發(fā)展的存貸息差留下了空間，有利于銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

2.有利于穩(wěn)健經(jīng)營

在過去的高息競爭中，區(qū)域性的小銀行面臨更大的吸收存款壓力，資金成本高昂。此次利率政策調(diào)整后，小銀行在吸收存款方面的壓力有望降低，有利化解小銀行的經(jīng)營風(fēng)險，提升小銀行的經(jīng)營穩(wěn)定性。

（二）對經(jīng)濟的影響

1. 有利于增加貸款和促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營

銀行要生存與發(fā)展，必須要維持一個穩(wěn)定的存貸息差。此次下調(diào)協(xié)定存款和通知存款利率上限之后，在銀行存款利率水平整體下降的情況下，貸款利率的水平也可以有一個整體的下降。也就是說，銀行通過降低整個市場的存款利率，給降低貸款利率釋放了空間。這有利于今后的貸款利率維持在一個較低的水平。

現(xiàn)在，銀行針對個體工商戶所發(fā)放的經(jīng)營抵押貸款利率已經(jīng)降至3.5%至3.7%了，銀行針對個人發(fā)放的純信用貸款利率也大多降至了3.7%左右。但銀行對一些信用資質(zhì)非優(yōu)質(zhì)的客戶的貸款利率還維持在一個較高水平，例如5%至8%。銀行的整體存款利率下降之后，針對這一部分客戶的貸款利率也會下降。

這樣因融資成本（貸款成本）下降，就有利于客戶敢于從銀行貸款，補充生產(chǎn)經(jīng)營資金，恢復(fù)和擴大生產(chǎn)經(jīng)營，從而能促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。

2.有利于促進(jìn)投資和消費

通過此次下調(diào)協(xié)定存款和通知存款利率上限，進(jìn)一步釋放了“銀行存款利率趨低”的走勢信號。一方面，能夠降低居民對于儲蓄存款收益的預(yù)期，促進(jìn)儲戶把存款取出來投資。當(dāng)存款收益降低時，銀行儲戶會去關(guān)注其他更高收益的投資產(chǎn)品，如債券、基金、股票等，有利于促進(jìn)投資市場的活躍與發(fā)展。

另一方面，利率下降了，原本就不多的存款利息再次減少，有沒有那一點利息，許多人都感覺無所謂了，慢慢的就會改變了居民“存存存”的思維，促進(jìn)“買買買”的行為。這也就刺激了消費，拉動了經(jīng)濟增長。

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