關(guān)乎你的錢袋子，兩類存款利率下調(diào)！

(資料圖)

5月15日，《國際金融報》記者走訪滬上多家銀行獲悉，包括國有行、股份行和地方行在內(nèi)的多家銀行在今日下調(diào)通知存款和協(xié)定存款產(chǎn)品利率，其中四大國有銀行（工農(nóng)中建）協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度約為30個BP（基點），其它金融機(jī)構(gòu)降幅在50個BP左右。

“長期以來，中國的存款利率管控為上限管控，各銀行會有掛牌價，實際的存款利率不低于該銀行掛牌價，不高于利率自律機(jī)制要求的上限。過去幾年銀行業(yè)整體凈息差水平持續(xù)收窄，有些中小銀行的協(xié)定存款及通知存款利率過高，一方面銀行自身負(fù)債壓力較大，另一方面也導(dǎo)致存款定價的無序競爭?！毙袠I(yè)專家對記者分析道。

上述行業(yè)專家認(rèn)為，對協(xié)定存款和通知存款自律上限進(jìn)行調(diào)整，有助于降低銀行負(fù)債成本，穩(wěn)定凈息差，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從中長期看，壓降存款成本仍是大勢所趨，存款利率還有下調(diào)空間。如果居民追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，及貨幣基金、儲蓄國債等。

兩類存款利率下調(diào)

記者了解到，通知存款是一種不約定存期的存款方式，是在客戶指定的活期存款賬戶余額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時，相應(yīng)給予客戶1天或7天人民幣通知存款利率，一般來說，個人客戶5萬元起存，單位客戶50萬元起存，利率低于定期存款利率，但高于活期存款利率。

協(xié)定存款（非協(xié)議存款）是對公（企業(yè)及事業(yè)單位）存款的品種之一，協(xié)定存款業(yè)務(wù)是指符合開立基本存款戶或一般存款戶的企事業(yè)單位在商得銀行同意后，其賬戶保留用于業(yè)務(wù)備付資金以外的存款資金按單位協(xié)定存款利率計息的存款業(yè)務(wù)。協(xié)定存款內(nèi)的存款享受兩種利率計息，即基本額度（如10萬元或50萬元）內(nèi)的存款按活期利率計息，超過基本額度的部分按協(xié)定存款利率計息。

截至5月14日，已有平安銀行、桂林銀行、東營銀行、四川天府銀行、河北安平農(nóng)商銀行、廣西容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、河南羅山農(nóng)商銀行、四川宜賓市商業(yè)銀行、深圳光明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行等發(fā)布了調(diào)整協(xié)定存款利率及通知存款利率的公告，自5月15日起執(zhí)行調(diào)整后的存款利率。部分銀行提及調(diào)整的原因時稱，根據(jù)利率定價自律機(jī)制相關(guān)要求。

記者近日走訪滬上多家銀行獲悉，此次利率調(diào)整是因為銀行收到監(jiān)管部門通知，要求控制通知存款、協(xié)定存款利率加點上限。其中，國有大行加點上限不能超過10個基點，其他金融機(jī)構(gòu)不能超過20個基點。另外，國有大行協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度約為30個基點（BP），其它金融機(jī)構(gòu)降幅在50BP左右。

（5月14日下午記者走訪時，工商銀行上海浦江支行工作人員向記者展示當(dāng)時的工商銀行通知存款利率。 李若菡 攝）

5月15日上午，記者發(fā)現(xiàn)工商銀行APP已經(jīng)下線“智能通知存款”業(yè)務(wù)，并在定期存款中上線“通知存款”板塊，1天和7天通知存款年化最高利率分別為1.45%和0.90%，前一日（5月14日）下午記者走訪時，上述兩個期限存款年化最高利率分別為1.75%和1.20%，均下調(diào)30BP。截至目前，已有多家銀行暫停辦理“智能通知存款”業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，協(xié)定存款基準(zhǔn)利率為1.15%，1天、7天通知存款基準(zhǔn)利率分別為0.8%、1.35%。從目前部分銀行發(fā)布的公告來看，調(diào)整后的利率加點均控制在監(jiān)管部門要求的區(qū)間。其中，桂林銀行下調(diào)幅度最大，該行在5月15日對通知存款、單位協(xié)定存款利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后的1天期、7天期通知存款執(zhí)行利率分別為1.00%、1.55%，對比以前兩個期限存款利率均下調(diào)55BP。同時，該行將單位協(xié)定存款執(zhí)行利率下調(diào)至1.35%，也較此前的利率下調(diào)55BP。

對中小銀行影響較大

兩類存款利率下調(diào)，對銀行有何影響？“協(xié)定存款和通知存款在銀行存款總量中占比有限，目前居民等主體存款積極性較高，預(yù)計總體上對銀行存款不會造成大的影響?？紤]到金融讓利實體經(jīng)濟(jì)，降低企業(yè)綜合融資成本等因素，存款利率還有下調(diào)空間，銀行機(jī)構(gòu)需要根據(jù)自身實際情況，在存款自律機(jī)制引導(dǎo)下，對存款利率合理定價，在此過程中也要注意規(guī)范市場競爭?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受記者采訪時表示，過去幾年銀行業(yè)整體凈息差水平持續(xù)收窄，2022年以來存款定期化導(dǎo)致息差壓力進(jìn)一步加大，協(xié)定存款、通知存款都屬于活期存款范疇，但目前有些中小銀行的協(xié)定存款及通知存款利率過高，一方面銀行自身負(fù)債壓力較大，另一方面也導(dǎo)致存款定價的無序競爭。

劉銀平指出，對協(xié)定存款和通知存款自律上限進(jìn)行調(diào)整，引導(dǎo)銀行對公活期存款利率走低，可以有效壓降銀行的存款成本，緩解息差壓力。目前來看，該通知的出臺對大行的影響不大，對中小銀行的影響相對較大。

“預(yù)計中小銀行協(xié)定存款及通知存款利率會普遍降低，但對大行及部分股份行的影響相對較小?！闭猩套C券銀行業(yè)首席分析師廖志明對記者表示，壓降存款成本仍是大勢所趨，新規(guī)對于規(guī)范協(xié)定存款定價秩序作用較大，能減少存款定價的無序競爭，合力壓降銀行負(fù)債成本。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對記者表示，日前，自律機(jī)制調(diào)整通知存款和協(xié)定存款利率上浮上限，引導(dǎo)商業(yè)銀行適度下調(diào)兩類存款利率，有助于銀行進(jìn)一步減少存款利息支出，推動實體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降。

兩類存款利率下調(diào)也關(guān)乎居民的“錢袋子”，“利率下調(diào)對短期資金較多、經(jīng)常使用通知存款的儲戶有一定影響，但兩類存款在全部存款中比重不大，對普通儲戶而言影響很小?！?董希淼指出。

招商銀行永德路支行的工作人員告訴記者，如果是存50萬元一年期的通知存款，從數(shù)值上來看，利率下調(diào)前后一年利息差額約在2500元，但由于通知存款是放在活期里的錢，如果活期有變動，則變動部分以活期存款利率進(jìn)行計算，余下的才是以通知存款計息，因此實際的通知存款利息是會隨著存款的支取變動的。

如何應(yīng)對利率下行

面對利率下行的大趨勢，銀行和儲戶要如何穩(wěn)住“錢袋子”？在記者走訪滬上八家銀行的過程中，多家支行的業(yè)務(wù)員都表示，應(yīng)對利率下行趨勢，刺激消費是未來的大方向。一走進(jìn)上海銀行江川路支行的營業(yè)廳，便有業(yè)務(wù)員十分熱情地上前與記者交談，在得知或有大額短期通知存款的辦理需求后，業(yè)務(wù)員略顯驚訝地表示：“通知存款？現(xiàn)在沒有多少人買通知存款了，都是買短期的理財產(chǎn)品?！?/p>

當(dāng)記者提及現(xiàn)在是否還辦理通知存款業(yè)務(wù)時，上海銀行江川路支行的業(yè)務(wù)員表示，目前還是有7天期的通知存款業(yè)務(wù)，5萬元起購，利率為2.0%，但同時也表示“沒有必要買通知存款”，隨即向記者詳細(xì)介紹了該行的短期理財產(chǎn)品，如以1天為周期計息的“易精靈”，周期靈活且利率基本可以達(dá)到二點幾，較通知存款來說利息會更高，且若購買七天以上的通知存款，超出的不足七天的部分只能按照活期算，而該行的理財產(chǎn)品則不存在此類問題。

記者在郵儲銀行吳涇支行進(jìn)行走訪時，工作人員也明確提出，如果有短期大額存款需求，除非是一兩個月內(nèi)就要用，否則不如購買三個月的定期存款，利息會更高。招商銀行永德路支行工作人員表示，此前招行通知存款2%的利息是很高的，利率下調(diào)也在情理之中，銀行也不可能進(jìn)行惡性競爭，要降也是大家一起降。

上海農(nóng)商行江川支行的工作人員告訴記者，目前該行的大額定期存款，半年期利率為2.1%，通知存款則更低，甚至低于部分理財公司的線上產(chǎn)品，而該行也有短周期的利率在2%以上的產(chǎn)品，通知存款業(yè)務(wù)基本是沒有人辦理的。

建設(shè)銀行吳涇支行的工作人員則表示，在未來利率下行的大趨勢下，僅就存款而言，仍然是存的時間越長利息越高。而銀行理財?shù)仁菚鶕?jù)客戶需求來調(diào)整的。

“考慮到目前存款利率已經(jīng)處于較低水平，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、融資需求上升，2023年存款利率下降的空間相對有限。從中長期看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨?！倍ｍ当硎荆瑢用駛€人而言，如果資產(chǎn)配置中存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系，如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金、儲蓄國債等。

記者 | 余繼超 實習(xí)生 | 李若菡

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