遼寧大連，女子為追求高利息，將1000萬存入銀行，結(jié)果3天后發(fā)現(xiàn)所有錢都被質(zhì)押，貸款方是一家房產(chǎn)公司，質(zhì)押期限竟為82年后。女子向銀行討要說法，銀行：在寧夏做過公證！

(案例來源：新聞報道，人物均為化名)

(資料圖)

高女士是一名生意人，一直在浙江寧波經(jīng)商，通過多年努力，積攢下不少錢，由于手頭空閑資金較多，于是就想把錢存到銀行。

綜合考慮各種情況后，高女士決定存短期，一次偶然機會，她從朋友口中得知，某城市銀行大連分行的存款利率比較高，1年定期存款利息為4.25%。

高女士心中盤算一番后，決定將1000萬存入該家銀行，1年下來光利息就有42.5萬，在安全保本和略有收益之間，能夠達到最佳平衡。

于是，高女士專門從浙江趕到大連，并在這家銀行辦理1000萬元的一年定期存款，為確保安全，高女士還開通了短信提醒和網(wǎng)絡(luò)銀行，方便實時查看動態(tài)。

結(jié)果才過去短短3天，高女士登錄網(wǎng)銀，竟看到自己的賬戶被銀行凍結(jié)，可用余額顯示為零，這可是整整1000萬，高女士十分震驚，電話詢問銀行時，工作人員的答復(fù)卻模棱兩可。

出現(xiàn)這樣的事情，高女士心急如焚，連夜乘飛機飛往大連，次日一上班便來到銀行查詢情況，工作人員查詢后告訴她，這筆錢已經(jīng)被辦理質(zhì)押凍結(jié)。

進一步詢問柜員，高女士得知，這筆錢剛存進去的第3天，就收到銀川某工程處的通知，對方稱高女士簽訂了一份質(zhì)押擔(dān)保委托書，委托銀行將這筆1000萬的存單當(dāng)作質(zhì)押，然后放貸給大連一家房產(chǎn)公司。

由于委托書已經(jīng)做過公證，銀行在拿到這份委托書后，隨即為房產(chǎn)公司辦理997萬元貸款，高女士的錢也因此被凍結(jié)，也就是說，如果房產(chǎn)公司無法還貸，高女士作為質(zhì)押人，1000萬將會被用來償還貸款。

對于銀行的回答，高女士表示，自己根本就不認識這家房產(chǎn)公司，更沒有簽訂過什么質(zhì)押擔(dān)保委托書，也從來沒到銀川的公證處做過公證。

此后，高女士多次要求銀行出示這份質(zhì)押擔(dān)保委托書，銀行方面口頭答應(yīng)會給高女士查閱，卻始終都沒有提供，也拒絕向高女士透露是銀川的哪家公證處做的公證，因此高女士也無法進行核實。

多次和銀行溝通都無功而返，高女士提出質(zhì)疑，難道銀行憑借一紙公證，就能凍結(jié)自己的錢嗎？這么大一筆錢，難道不用和本人確認嗎？

可銀行卻稱，這是高女士本人做的委托，他們沒必要再和高女士溝通，沒必要再多一道手續(xù)。

事情到此陷入僵局，高女士始終見不到委托書，不過，通過銀行牽線，她見到了貸款的這家房地產(chǎn)公司的負責(zé)人，對方表示他們也不清楚委托書的情況。

負責(zé)人還稱，他們也是按銀行的通知辦理貸款，對于質(zhì)押擔(dān)保委托書的事，他們也絲毫不知情，他們只管找銀行貸款，和高女士之間沒有任何瓜葛。

無奈之下，高女士選擇曝光至媒體，在引起輿論關(guān)注后，房地產(chǎn)公司表示，他們已經(jīng)接到銀行的還款通知，正在籌錢還貸款。

更讓高女士覺得不可思議的是，她手里的這份存單，到期日是2018年5月9號，可她通過查詢得知，質(zhì)押期限卻是2099年，也就是說質(zhì)押擔(dān)保期限長達82年。

得知此情況后，高女士再次去銀行詢問質(zhì)押擔(dān)保委托書和質(zhì)押期限的問題，工作人員卻表示，他們是按照委托書辦理貸款，出現(xiàn)的問題已經(jīng)在調(diào)查。

通過查詢發(fā)現(xiàn)，這家銀行在2015年10月份，就因為類似違規(guī)行為，被相關(guān)部門處以45萬元行政罰款，高女士認為，自己的存款遇到的也是這種情況，于是將問題反映給銀監(jiān)會。

那么，此事從法律角度該如何認定？

首先，銀行私自放貸不符合規(guī)定。

根據(jù)民法典第427條，設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立質(zhì)押合同。

高女士作為存單所有人，也是質(zhì)押當(dāng)事人，沒有她的同意和簽字，銀行不得私自為儲戶開通質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，銀行所謂的質(zhì)押貸款合同，因沒有高女士簽字認可，屬于無權(quán)處分。

商業(yè)銀行法第6條也規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。

高女士將1000萬存入銀行，雙方之間構(gòu)成儲蓄合同關(guān)系，存款行應(yīng)當(dāng)保證存款安全，否則需承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，質(zhì)押放款屬于重大處分，必須事先通知當(dāng)事人，相關(guān)手續(xù)必須經(jīng)儲戶簽字確認，該行只憑擔(dān)保就擅自放貸，此種做法明顯不妥。

其次，擔(dān)保期限82年也屬違法。

根據(jù)擔(dān)保法第8條，質(zhì)押貸款期限，不得超過質(zhì)押存單的到期日，高女士這張存單到期時間只有1年，而質(zhì)押貸款期限卻長達82年，遠超存單期限，這種擔(dān)保屬于無效擔(dān)保。

綜上兩點，可以肯定該行屬于違規(guī)操作，而且已經(jīng)涉嫌違法，銀監(jiān)會受理此事后，已對相關(guān)責(zé)任人進行處理，至于高女士被質(zhì)押的1000萬，最終也通過法律途徑維權(quán)要回。

對此，你怎么看？

關(guān)鍵詞：