前言：

存量時(shí)代到來。

1

【資料圖】

最近，存款特種兵這個(gè)詞火了。它是指坐著高鐵到異地城市、專門辦理存款的人。

存款不就近辦理，干嘛還要大老遠(yuǎn)的坐高鐵去其他城市呢？因?yàn)槔⒏甙　?/p>

即使同一家銀行，在不同的城市、其存款利率也有可能不同…有的高些、有的低些，網(wǎng)上顯示的案例其利率相差達(dá)0.4%。

以100萬存款為例，一年利息能多4000元、五年下來就是2萬塊。

存款利率多少呢？3.4%。

很多人或許會(huì)納悶：就這點(diǎn)利息，值得費(fèi)張高鐵票、再搭上大半天的時(shí)間么？

可對(duì)有些人來說“值得”，且要在這最后的窗口期內(nèi)、把這個(gè)“高息”鎖定，所以存期越長(zhǎng)越好…最好存5年、至少也得存3年吧。

存款特種兵的背后，是近兩年存款利率的一降再降。

4月以來，廣東、湖北、陜西、河南等多個(gè)省份的中小銀行紛紛發(fā)布降息公告，難道國(guó)有大行沒降息么？

NO！去年9月，國(guó)有大行和部分股份制銀行就已下調(diào)過了存款利率，只是今年以來這些還算“高息”的中小銀行跟著補(bǔ)降罷了。

至此，國(guó)有六大行、全國(guó)股份制銀行的存款利率全部退出“3時(shí)代”，3年期、5年期的定期存款，其利率幾乎都跌至3%以下。

你以為降息只針對(duì)居民的存款么？

NO！針對(duì)企業(yè)的存款也降息了、哪怕對(duì)公存款的利率本來就低。

5月15日起，協(xié)定存款、通知存款的利率上限進(jìn)行新的調(diào)整，一句話解釋“就是要降息”。

協(xié)定存款針對(duì)的是企業(yè)、通知存款針對(duì)的大資金客戶，它們的共同特征是存款金額大…在普遍降息的背景下，大資金客戶也不得不“割點(diǎn)肉”。

跟大家看到的爭(zhēng)相存款相比，四月的金融數(shù)據(jù)卻有些“反?！薄用翊婵罹尤粶p少了1.2萬億！而之前卻一直在增加、且大幅的增加。

一扒數(shù)據(jù)才發(fā)現(xiàn)，居民貸款居然減少了2411億，存款減少的部分是還了銀行貸款。

什么意思呢？

有些閑錢的人，不消費(fèi)、全都存進(jìn)了銀行；有些閑錢、而又有貸款的人，則直接提前還了貸款。

2

最近的一個(gè)人口數(shù)據(jù)讓人震驚。

中國(guó)最年輕的大城市、也一向是人口流入最多的城市——深圳，其2022年常駐人口是1766.18萬、相比2021年的1768.16萬減少了近2萬人，這是深圳建市43年來首次出現(xiàn)人口負(fù)增長(zhǎng)。

至此，北上廣深四大一線城市常駐人口全部負(fù)增長(zhǎng)。

北京減少了4.3萬人、上海減少了13.54萬人、廣州減少了7.65萬人、深圳減少了1.98萬人，全國(guó)最有活力的、年輕人口流入最多的城市居然出現(xiàn)了常駐人口減少。

一線城市常駐人口減少的背后，是全國(guó)人口的老齡化、少子化。

2022年，我國(guó)65歲以上老人2億人、占全部人口的比重約15%，60歲以上老人2.8億、占全部人口約20%，在人口變老的同時(shí)、新生兒卻在減少。

去年新生兒數(shù)量只有956萬、居然跌破了1000萬大關(guān)，要知道從去年開始我國(guó)大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)就超過了千萬。

新生兒數(shù)量居然還沒有大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)多，更震驚的是去年人口出現(xiàn)了85萬的負(fù)增長(zhǎng)，這是1961年三年自然災(zāi)害后首次出現(xiàn)的現(xiàn)象。

哪怕銀行存款利率已很低，可大家還是要搶著去存；哪怕貸款利率也很低，可大家還是不愿意貸款投資或消費(fèi)、反而還要提前還款；最活躍的一線城市全部出現(xiàn)了常駐人口下降…

這是什么？

存量經(jīng)濟(jì)的典型特征。

人口規(guī)模就這么多，有些城市人口增加、意味著必有一些城市人口減少；經(jīng)濟(jì)總量就這么大，有人賺錢就得有人虧錢，或者大家財(cái)富保持不變、階層固化，也就沒有賺錢、尤其是賺大錢的機(jī)會(huì)；市場(chǎng)容量就這么大，沒有了高增長(zhǎng)、那就只好減員降本增效，也就有了越來越多的裁員潮。

存量經(jīng)濟(jì)下，人們的思想日趨保守…既表現(xiàn)為投資保守、也表現(xiàn)為工作/生活保守，少了銳氣和進(jìn)取之心。

你不能怨他們。

反正怎么賺不到錢、也很難實(shí)現(xiàn)階層/財(cái)富上的躍遷，那不如降低自己欲望、跟自己和解，在投資、生活、工作中更追求一個(gè)穩(wěn)定。

經(jīng)濟(jì)和人是相互影響、碰撞、共振的。

3

近兩年，有一個(gè)詞在年輕人當(dāng)中特別流行——FIRE。

它的英文全稱是Finance Independenc，Retire Early，意為財(cái)務(wù)獨(dú)立、提前退休。

你以為“財(cái)務(wù)獨(dú)立”是存很多錢么？當(dāng)然不是，也就是存一小筆錢。

那如何實(shí)現(xiàn)“提前退休”呢？主要是降低自己的消費(fèi)欲望、把生活標(biāo)準(zhǔn)壓至最低，嗯…幾乎就是滿足最基礎(chǔ)的吃穿用生存吧，畢竟不用上班、也減少了交通/著裝/社交上的大頭花銷。

那不得不上班的年輕人呢？

相比高收入，他們更追求穩(wěn)定和閑適。

于是就有了近些年考公人數(shù)的越來越多，或許收入沒多高、但公務(wù)員旱澇保收極其穩(wěn)定啊，相比公司人經(jīng)常跳槽裁員工作變動(dòng)、公務(wù)員可以干一輩子，年輕人削尖頭往國(guó)企/央企里扎是同樣的道理。

整個(gè)經(jīng)濟(jì)體是一個(gè)系統(tǒng)、一個(gè)生態(tài)，人就是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中的一環(huán)、受其影響也對(duì)其施加影響。

在國(guó)家快速發(fā)展的階段，增量財(cái)富暴漲、各種機(jī)會(huì)涌現(xiàn)、屌絲逆襲階層躍遷，人人胸懷大志、欲望膨脹…要更多的票子、更大的房子、更好的車子，于是加大投資和消費(fèi)、而這又反過來加速了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

可當(dāng)國(guó)家逐漸富裕后，增量財(cái)富在變少…現(xiàn)實(shí)的反映就是高鐵修好、機(jī)場(chǎng)修好了、高速修好了、房子建夠了、城市里市政道路公園綠化都建夠了，有吃的、有穿的、有用的、有住的，該有的都有了、需求也都滿足了，那怎么還有新供給呢？

沒有新的供給和生產(chǎn)，當(dāng)然就沒有新的增量財(cái)富啊。

一個(gè)蘿卜一個(gè)坑，每個(gè)崗位都有人了、需求供給已經(jīng)平衡，那新進(jìn)入的年輕人當(dāng)然機(jī)會(huì)就少了啊。

很多人已經(jīng)看明白了，存量經(jīng)濟(jì)下，比起創(chuàng)富、守住財(cái)富更重要。

于是也就有了開頭的一幕，哪怕存款越來越低、大家也要存款，為了鎖定三五年稍高利率的存款、寧愿坐高鐵去異地存，同時(shí)一再的降杠桿、不再負(fù)債貸款。

什么？還有人擔(dān)心通脹侵蝕財(cái)富？！

近十年來我國(guó)CPI漲幅一直在2%左右，今年以來其漲幅連續(xù)下跌、最近的4月CPI漲幅只有0.1%，現(xiàn)在不是通脹而是通縮、不是現(xiàn)金貶值而是現(xiàn)金保值。

財(cái)富炸裂增長(zhǎng)的大時(shí)代正在過去，存量經(jīng)濟(jì)的新時(shí)代正在到來，只是很多人還沒反應(yīng)過來。

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