文 / 百信銀行副行長 王軍暉

百信銀行科技產(chǎn)品部高級技術(shù)總監(jiān) 楊弋

中國人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，提出新時期金融科技發(fā)展的指導(dǎo)意見，要求建立更加完善的數(shù)字普惠金融體系，金融服務(wù)與生產(chǎn)生活場景要更融合，金融資源的配置要更精準(zhǔn)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力要更強(qiáng)。打造對內(nèi)聚合產(chǎn)品與服務(wù)、對外連接合作機(jī)構(gòu)與用戶的數(shù)字化綜合服務(wù)能力，穩(wěn)妥開展跨界合作創(chuàng)新，推動與供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)貫通、資源共享和業(yè)務(wù)協(xié)同，構(gòu)建各方互促共進(jìn)、互利共贏的網(wǎng)狀數(shù)字生態(tài)。

(資料圖)

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，百信銀行于2017年成立，是國內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行，也是第一家國有控股的互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過融合“金融+互聯(lián)網(wǎng)”基因，探索金融科技與未來銀行發(fā)展新路徑，承載著中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展試驗(yàn)田的使命。百信銀行作為一家科技和數(shù)據(jù)驅(qū)動的數(shù)字銀行，通過構(gòu)建全流程數(shù)字化智能運(yùn)營體系，實(shí)現(xiàn)了“三升三降”，擴(kuò)大了規(guī)模、提高了效率、改進(jìn)了體驗(yàn)；降低了成本、控制了風(fēng)險、減少了接觸。通過不斷創(chuàng)新探索，百信銀行成立五年來取得了跨越式發(fā)展，服務(wù)客戶50%以上為新市民、普惠小微客群，為踐行普惠金融作出了突出貢獻(xiàn)。百信銀行在全球數(shù)字銀行排名第12位，連續(xù)多年躋身“金融科技50強(qiáng)”，已經(jīng)成長為一家極具創(chuàng)新活力和鮮明特色的新型數(shù)字普惠銀行?？梢?，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大背景下，金融要想實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須要有強(qiáng)大科技創(chuàng)新力量的支撐。

勾勒數(shù)字銀行的關(guān)鍵特征

百信銀行是數(shù)字原生的銀行，在“更開放、更智能、更安全”的指導(dǎo)原則下進(jìn)行科技建設(shè)，逐步形成“云化、敏捷、智能、安全”的科技特色，在前沿的人工智能、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)等領(lǐng)域取得了豐碩的成果。

云化是數(shù)字銀行的內(nèi)核。百信銀行作為行業(yè)首家自主掌控、業(yè)務(wù)全面上云的數(shù)字銀行，使用開放的分布式數(shù)據(jù)庫，從開源生態(tài)借智借力，實(shí)現(xiàn)了“一低兩高”，戶均基礎(chǔ)設(shè)施低于1元的“低成本”，資源擴(kuò)縮達(dá)到分鐘級的“高彈性”、業(yè)務(wù)連續(xù)性99.9995%的“高可用”。2019年，百信銀行承接百度春晚紅包，分布式微服務(wù)的架構(gòu)體系接受了海量吞吐的考驗(yàn)，資源彈性擴(kuò)容4倍。2022年，百信銀行完成了兩地三中心建設(shè)，同城實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)系統(tǒng)雙活，構(gòu)建了一云多芯，金融云的可用性和自主性進(jìn)一步提升。

敏捷是數(shù)字銀行的形態(tài)。百信銀行建立敏捷型的組織架構(gòu)體系，形成“小前臺”+“大中臺”的隊(duì)形，全行科技人員占比超60%，科技投入占比超50%，科技團(tuán)隊(duì)面向業(yè)務(wù)價值進(jìn)行交付，不斷探索從科技敏捷走向企業(yè)敏捷。同時，百信銀行自主研發(fā)的“納米一站式BizDevOps平臺”，打通了從業(yè)務(wù)愿景、項(xiàng)目立項(xiàng)、人員派工、業(yè)務(wù)需求分析、研發(fā)管理、測試管理到投產(chǎn)交付的端到端全流程，是首家通過DevOps三級認(rèn)證的互聯(lián)網(wǎng)銀行。百信銀行踐行數(shù)字產(chǎn)品理念，引入領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計方法（DDD）對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行數(shù)字化建模，建立了八層科技架構(gòu)和三大中臺體系，實(shí)現(xiàn)了從研發(fā)敏捷到科技敏捷的跨越。

智能是數(shù)字銀行的引擎。在數(shù)字化時代，銀行的生產(chǎn)力模型已經(jīng)發(fā)生變化，生產(chǎn)資料正在由資金轉(zhuǎn)為數(shù)據(jù)，生產(chǎn)力從人工轉(zhuǎn)向模型，生產(chǎn)關(guān)系從封閉走向開放。連接產(chǎn)生數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)生產(chǎn)智能、智能服務(wù)用戶是銀行數(shù)字化的核心三角，百信銀行已經(jīng)全面進(jìn)入了“數(shù)智化”發(fā)展新階段，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動用戶運(yùn)營和智能風(fēng)控，通過智能驅(qū)動客戶服務(wù)和模式創(chuàng)新。百信銀行基于類腦科學(xué)構(gòu)建IBA智能框架，像人一樣交互（Intractable，通過NLP和CV視覺實(shí)現(xiàn)與用戶的擬人交互）、像人一樣思考（Brain-Like，通過深度學(xué)習(xí)和知識圖譜實(shí)現(xiàn)對用戶的認(rèn)知）、像人一樣行動（Action-Agile，調(diào)度百信微服務(wù)為用戶提供給服務(wù)）。百信銀行率先發(fā)布數(shù)字人AIYA，構(gòu)建3D超寫實(shí)形象；上線了數(shù)字化營業(yè)廳，為用戶提供數(shù)字分身，打造3D沉浸式數(shù)字服務(wù)空間；探索在金融領(lǐng)域全面應(yīng)用百度文心，提升數(shù)字化運(yùn)營能力，打造極致的用戶服務(wù)體驗(yàn)。

安全是數(shù)字銀行的根基。百信銀行堅持人民性，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，構(gòu)建了完備的安全防護(hù)體系。百信銀行的安全體系覆蓋了人、管理和技術(shù)三個要素。其中在人的方面，建設(shè)了較為完善的安全組織架構(gòu)，三道防線各司其職；在管理方面，有明確的安全策略，配套有各領(lǐng)域的安全管理辦法，并在具體技術(shù)層面編有細(xì)則、基線，確保安全策略可落地，便于落地；在技術(shù)層面，圍繞應(yīng)用安全、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、供應(yīng)鏈安全建設(shè)了相對完善的技術(shù)防護(hù)體系，在堅持縱深防御理念的同時，也充分發(fā)揮百信銀行的技術(shù)特長，建設(shè)智能化的安全防御體系，日常安全告警自動處置率可達(dá)96%。

踐行金融服務(wù)為民的宗旨

百信銀行將開放銀行模式不斷融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)，在連接以核心企業(yè)為代表的產(chǎn)業(yè)鏈上下游過程中，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)從線下銷售模式逐漸向線上化轉(zhuǎn)型，探索出一條金融科技賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化、輕型化發(fā)展的轉(zhuǎn)型之路。

百信銀行小微金融于2020年7月正式推出“百興貸”產(chǎn)品，聚焦產(chǎn)業(yè)鏈的小微企業(yè)等普惠客群，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢不斷提升普惠金融的覆蓋率，致力于打通普惠金融的“最后一公里”，以“數(shù)據(jù)+場景+科技”為抓手，推出供貨貸、訂貨貸、養(yǎng)殖貸和銀稅貸四大服務(wù)體系，突破地區(qū)偏遠(yuǎn)無網(wǎng)點(diǎn)、線下材料收集繁雜、審批時間長的難題，為產(chǎn)業(yè)鏈交易主體提供一站式服務(wù)和全線上信用貸款，有效解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的融資難題，積極支持現(xiàn)代制造、鄉(xiāng)村振興、“專精特新”和綠色低碳等行業(yè)，通過金融科技和數(shù)智化服務(wù)創(chuàng)新，為產(chǎn)業(yè)鏈提供純線上、數(shù)字化、安全便捷的普惠金融服務(wù)?？蛻敉ㄟ^公眾號入口自助申請貸款，系統(tǒng)通過遠(yuǎn)程視頻面簽、OCR、人臉識別、RPA等智能技術(shù)應(yīng)用去識別客戶，通過埋點(diǎn)采集及數(shù)據(jù)融合技術(shù)感知用戶操作行為，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程及客戶體驗(yàn)。百信銀行打造的“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)平臺”依托全線上、純信用、多元化的創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)特色，已與幾十家產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，鏈接核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商、終端門店等小微企業(yè)，有效解決小微企業(yè)在供貨回款、采購訂貨、鋪貨出款、加盟等生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的信貸需求以及綜合資金管理的需求。

百信銀行汽車金融于2021年4月正式推出“百車貸”產(chǎn)品，依托智能科技服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)，打通終端用戶、經(jīng)銷商、主機(jī)廠、車后市場等全鏈路，從而更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；同時以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)賦能汽車金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，使客戶實(shí)現(xiàn)“抖音式刷車”“淘寶式購車”“京東式提車”的未來購車新范式。從汽車金融業(yè)務(wù)的價值流進(jìn)行全鏈路分析，涉及渠道管理、申請進(jìn)件、貸款審批、放款審查和生態(tài)服務(wù)等多個環(huán)節(jié)，百信銀行對與客戶息息相關(guān)的主要環(huán)節(jié)中，使用數(shù)字化方案提升客戶體驗(yàn)，從而構(gòu)建汽車金融“985”模式，即報單9分鐘完成，審批8分鐘完成，放款5分鐘完成。通過綜合利用OCR、活體識別、數(shù)據(jù)埋點(diǎn)等人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，最終達(dá)成客戶在6分鐘內(nèi)完件率達(dá)到75%。通過金融風(fēng)控領(lǐng)域智能算法、機(jī)器學(xué)習(xí)、智能應(yīng)用，將傳統(tǒng)的人工審批轉(zhuǎn)變?yōu)槟Ｐ妥詣訉徟?，?分鐘內(nèi)的審批率達(dá)到68%。通過內(nèi)部產(chǎn)品流程優(yōu)化、客群細(xì)分、AI應(yīng)用等方面開展多項(xiàng)落地實(shí)踐，提升交易自動處理效率，智能審查應(yīng)用覆蓋度達(dá)到50%，達(dá)成小于5分鐘放款的目標(biāo)?！?85”模式大幅提升了汽車金融產(chǎn)品的面客體驗(yàn)，落地智能風(fēng)控控制風(fēng)險，通過自動化手段降低了人工和運(yùn)營成本。汽車金融數(shù)智化運(yùn)營模式惠及整個產(chǎn)業(yè)和市場，為汽車主機(jī)廠、汽車經(jīng)銷商、物流車隊(duì)等汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、物流運(yùn)輸行業(yè)全面復(fù)蘇，業(yè)務(wù)遍布全國700余個城市，其中三線及以下城市客戶占比超80%，新市民占比過半。

百信銀行于2022年1月搭建了數(shù)字人民幣統(tǒng)一支付平臺，該平臺為企業(yè)提供更加高效便捷、安全合規(guī)、智能普惠的新一代支付結(jié)算方式，助力企業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升整體經(jīng)營效率。同時，結(jié)合百信銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的天然優(yōu)勢，依托金融科技核心能力，利用“百票貼”產(chǎn)品具有操作便捷、響應(yīng)快速、價格合理等特點(diǎn)，針對小微企業(yè)用款“小、頻、短、急”的需求，快速滿足小微企業(yè)資金流轉(zhuǎn)，創(chuàng)新性地將數(shù)字人民幣與綠色企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)融合起來，精準(zhǔn)鎖定綠色產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，為其提供快速融資渠道，提升融資效率，有效化解綠色企業(yè)融資難題，重點(diǎn)支持綠色小微客戶“三小一短”（即小企業(yè)持有、小銀行承兌、小金額、短余期）融資需求，落地“數(shù)字人民幣+票據(jù)貼現(xiàn)+綠色金融”業(yè)務(wù)場景。

產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化創(chuàng)新未來展望

展望未來，百信銀行將秉承“開放”“融合”和“有溫度”的理念，踐行普惠金融的初心和使命，深化金融科技應(yīng)用，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級。百信銀行將依托開放銀行模式，發(fā)揮數(shù)字普惠銀行的特點(diǎn)，精準(zhǔn)識別普惠金融需求，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)在現(xiàn)代制造、鄉(xiāng)村振興、“專精特新”、綠色低碳和交通運(yùn)輸?shù)戎攸c(diǎn)領(lǐng)域加快金融科技創(chuàng)新賦能，提升金融服務(wù)的范圍。同時積極采用物聯(lián)網(wǎng)、邊緣計算、區(qū)塊鏈和隱私安全計算等新技術(shù)，在安全合規(guī)的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融合，挖掘數(shù)據(jù)價值，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、商流、物流的“四流合一”，提升金融服務(wù)的質(zhì)效。最后是面向產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的端到端的用戶旅程，以用戶為中心深化智能應(yīng)用，打造有溫度的產(chǎn)品體驗(yàn)，提升金融服務(wù)的品質(zhì)。

（欄目編輯：鄭巖）

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